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工程担保风险管理方案 工程担保风险管理方案 工程担保风险管理方案 工程担保的风险管理 工程担保对好多国人来说仍是个新名词， 但它对建设市场健康展开所起的积 极作用在业界已有共鸣， 在这里不再多加阐述， 这里将侧重重申的是工程担保业 务的风险管理问题。 工程保证担保市场是一个风险性很大的市场， 即便在担保公 司运转比较成熟的国家， 如美国， 不论担保行业景气怎样， 担保公司的进入和退 出都屡次的发生。 担保公司的退出在必定程度上反应出这些公司的担保业务经营 的失败，而新的担保公司的进入那么意味着市场竞争的加剧。 在我国，工程担保业务还于处于起步阶段， 我们商讨担保市场存在哪些风险、 怎样防备这些风险，对我国担保行业和建筑行业的良性展开都拥有重要的意义。 第一局部 工程担保的风险构成 从整个市场来看， 风险的形成是因为承保主体无力担当其赔付责任而造成工 程保证担保市场整体信誉的崩溃， 我们称之为行业风险。 如： 因为缺乏市场进入管理的有效体制，业内公司和从业人员素质错落不齐， 造成不具备风险管理能力和偿付能力的公司从事工程保证担保业务， 难以避 免地给该行业的整体信誉带来严重的不良影响； 缺乏公正、透明、完好的信息表露体制，使得社会监察无从谈起，造成投 保人无从查问担保公司的经营状况和信誉记录， 增添投保人选择适合的保证 人的难度，市场交易本钱增添； 担保公司之间无序的恶性竞争，迫使担保公司以不合理的廉价竞争或放松 承保的评判标准，致使担保公司赔付率上涨，利润降落甚至损失，最后不得 不退出市场； 缺乏市场退出体制和对退出体制的监察，当担保公司经营状况不好，已经 不可以为其承保的工程供给足够的偿付能力的保障，却连续向投保人开出保 函。 缺乏对担保公司的再保证举措和组织，担保公司破产没有能力执行担保责 任时，致使担保得益人承受损失。 假如听凭一些资质不良的担保机构从事工程担保，可能会出现绝不管及声 誉、不管及风险的短期行为。 一些担保机构没有健全的组织机构和专业人员， 不 审查投保人的资信状况，不采纳任何风险防备举措，只考虑眼前的保费利润 ,甚 至以给回扣、 压低费率、 不设反担保等方式吸引客户， 搞坏了工程担保市场的秩 序和民风， 形成担保机构之间的恶性竞争， 一旦出现索赔， 这些机构在没有担当 保证责任能力状况下， 只好一走了之。 这些都将使少量公司的经营失败危及整个 市场的健康。 关于上述行业风险的防备一方面要依赖政府强有力的看管， 另一方面也要依 靠担保公司的行业自律。 站在单个担保公司的角度， 风险来自于公司自己的经营管理水平的缺乏而造 成公司经营不善， 这些风险是能够经过提高自己的经营水平进行化解的。 作为担 保公司，要注意防备以下风险点： 客户选择的风险：指因为先期检查的不深入、不完好而使担保公司为不符 合评判标准的客户供给担保， 致使担保公司赔付率上涨。 产品订价的风险：因为先期检查的失误，造成产品订价过低，不可以提取合 理有效的风险准备，形成利润微风险不行正比，使担保公司的收入减少、风 险增添。 过程控制风险：在施工过程中疏于检查和缺乏与施工监理机构的信息交流， 使得保证人不可以实时发现问题， 造本钱来有可能实时解决或遏止的违约现象 变为代偿的现实。 代偿风险：当承包商发生不行防备的违约时，因为反担保举措的设置不妥、 处理不力，使担保公司本来能够转移的损失变为由自己担当。 经济环境风险：指因为担保公司对宏微观经济环境、政策法律、有关行业 的变化没有实时的认识和掌握，当这些变化酿成市场环境突变而没有防备， 而造成的承保风险。 人力资源的风险：一方面因为专业人材的缺乏或是培训和学习的缺乏，使 本来能够顺利达成的工程没法达成；另一方面是从业人员缺乏职业道德，给 担保公司带来的管理风险。 第二局部 防备风险的举措 1．为了防备行业风险，保持市场整体的信誉系统，需要采纳系统的风险防 控举措，如：成立市场准入制度、不停成立和完美市场信息表露制度、对市场竞 争和价钱进行看管、成立市场退出体制等。 〔1〕 市场准入制度的成立 a) 由国家看管部门或行业协会对担保公司偿付能力进行要求， 设置市场准 入门槛。如要求注册资本和实收资本抵达必定金额，方能从事工程担保 业务。 b) 设置专业担保公司担保总数的上限，如不超出净财产的 10 倍，单笔保 函的担保金额不超出该担保公司净财产的 20%。并由特意的监察机构， 如担保结盟〔行业协会〕来负责成立在保总数台帐，实行动向看管。 c) 逐渐成立完美的担保公司信誉评级系统，减少市场交易本钱。在目前， 这套系统还没有成立以前，能够借助其余行业的信誉审查结论，如银行成 熟的信誉审查体制，对担保公司进行信誉审查。 d) 成立从业人员的资格认证制度，主管部门或行业结盟组织和管理，对担 保行业的从业人员进行