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保 险 学 第十一章 保险市场本章教学目的 让学生了解保险市场的结构与运作，保险营销方式，保险经营风险及其防范 。?第一节 保险市场结构与运作一、保险市场概述（一）保险市场的概念 保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所，如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。 保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险保障，即各类保险商品。（二）保险市场的构成要素 保险市场的构成要素如下：首先是为保险交易活动提供各类保险商品的卖方或供给方；其次是实现交易活动的各类保险商品的买方或需求方；再次就是具体的交易对象——各类保险商品。后来，保险中介方也渐渐成为构成保险市场不可或缺的因素之一。第一节 保险市场结构与运作1、保险市场的主体 （1）保险商品供给方 保险商品的供给方是指在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。 （2）保险商品的需求方 保险商品的需求方是指在一定时间、一定地点等条件下，为寻求风险保障而对保险商品具有购买意愿和购买力的消费者的集合。 （3）保险市场中介方第一节 保险市场结构与运作2、保险市场的客体 保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，这个交易对象就是保险商品。保险商品是一种特殊形态的商品。 （三）保险市场的特征（1）保险市场是直接的风险市场 （2）保险市场是非即时清结市场（3）保险市场是特殊的“期货”交易市场 第一节 保险市场结构与运作 （四）保险市场的模式1、完全竞争模式 完全竞争型保险市场，是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。任何一个保险人都不能够单独左右市场价格，而由保险市场自发地调节保险商品价格。2、完全垄断模式 完全垄断型保险市场，是指保险市场完全由一家保险公司所操纵，这家公司的性质既可是国营的，也可是私营的。3、垄断竞争模式 垄断竞争模式下的保险市场，大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位。4、寡头垄断模式 寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司第一节 保险市场结构与运作 （五）保险市场机制1、保险市场机制及其特殊作用（1）价值规律在保险市场上的作用。价值规律对于保险费率的自发调节只能限于凝结在费率中的附加费率部分的社会必要劳动时间，对于保险商品的价值形成方面具有一定的局限性，只能通过要求保险企业改进经营技术，提高服务效率，来降低附加费率成本。（2）供求规律在保险市场上的作用。保险市场上保险费率的形成，一方面取决于风险发生的频率，另一方面取决于保险商品的供求情况。保险市场的保险费率不是完全由市场的供求情况决定，相反，要由专门的精算技术予以确立。（3）竞争规律在保险市场上的作用。在保险市场上，由于交易的对象与风险直接相关联，使得保险商品的费率的形成并不完全取决于供求力量的对比，相反，风险发生的频率即保额损失率等才是决定费率的主要因素，供求仅仅是费率形成的一个次要因素。因此，一般商品市场价格竞争机制，在保险市场上必然受到某种程度的限制。第一节 保险市场结构与运作 二、保险市场的组织（一）保险市场的一般组织形式 1、国营保险组织 国营保险组织是由国家或政府投资设立的保险经营组织。它们可以由政府机构直接经营，也可以通过国家法令规定某个团体来经营，称该种组织形式为间接国营保险组织。 2、私营保险组织 私营保险组织是由私人投资设立的保险经营组织。它多以股份有限公司的形式出现。保险股份有限公司是现代保险企业制度下最典型的一种组织形式。 3、合营保险组织 合营保险组织包括两种形式： 一种是政府与私人共同投资设立保险经营组织，属于公私合营保险组织形式，公私合营保险组织通常也是以股份有限公司的形式出现，并具有保险股份有限公司的一切特征； 另一种是本国政府或组织与外商共同投资设立的合营保险组织，我国称之为中外合资保险经营组织形式。 第一节 保险市场结构与运作 4、合作保险组织 合作保险组织是由社会上具有共同风险的个人或经济单位，为了获得保险保障，共同集资设立的保险组织形式。 5、行业自保组织 行业自保组织是指某一行业或企业为本企业或本系统提供保险保障的组织形式。（二）几种典型的保险市场组织形式 1、保险股份有限公司 2、相互保险公司 3、相互保险社 4、保险合作社 5、劳合社第一节 保险市场结构与运作 三、保险市场的供给与需求（一）保险市场供给 1、保险市场供给的含义 保险市场供给是指在一定的费率水平上，保险市场上各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。保险市场供给可以用保险市场上的承保能力来表示，它是各个保险企业的承保能力之总和。 2、影响保险市场供给的主要因素 （1）保险费率 （2）偿付能力 （3）互补品、