家庭理财规划案例.docVIP

- . - . . -可修编- 家庭理财规划案例 客户背景： 于先生在国企工作，月收入5000元，太太月收入约5000元，两人合计约1万元左右。另外，夫妻二人的年终奖金收入，分别为2万和1.5万元。现有活期存款5000元，无定期存款。两人共有两套住房，一套在野生动物园附近，面积72平方米，市价约60万元，目前空置。另一套用于居住，面积88平方米，市价约140万元。至今，两套住房的贷款本金余额总计还有45万元，共需还款4000元/月，两人目前根本生活花销3000元，娱乐、置衣、外出就餐等费用2500元左右，另外还有一局部人情支出约600元左右。年度花销主要是用于支付车险，自用车现在市价5万元，车险保费约4800元，另外，于先生夫妇目前两人只有社保和公司团险，无任何个人商业保险。 二、理财目标： 1．2010年规划生子，届时需要准备好育儿费，并且在未来的18年中准备足够的子女教育金以及供其子女四年留学的费用。 2. 2009年开场每年1～2次旅行，花费约10000元。 3. 选择适宜的商业保险，增加家庭保障。 4. 资产顺利转移给子女。 三、理财规划假设： 年收入成长率 - 2％ 退休后收入替代率 - 25% 学费成长率 - 3％ 退休后支出调整率 - 75% 房租成长率 - 3％ 房贷利率 - 5.94% 车价增长率 - 2％ 四、风险属性分析： 风险承受能力评分表 年龄 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分 30 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分 45 就业状况 公教人员 上班族 佣金收入者 自营事业者 失业 8 家庭负担 未婚 双薪无子女 双薪有子女 单薪有子女 单薪养三代 8 置产状况 投资不动产 自宅无房贷 房贷50％ 房贷50％ 无自宅 6 投资经历 10年以上 6～10年 2～5年 1年以 无 2 投资知识 有专业证照 财金科系毕 自修有心得 懂一些 一片空白 2 总分 71 风险态度评分表 忍受亏损 % 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分 10 不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25％得50分 20 首要考虑 赚短现差价 长期利得 年现金收益 抗通膨保值 保本保息 8 认赔动作 默认停损点 事后停损 局部认赔 持有待上升 加码摊平 8 赔钱心理 学习经历 照常过日子 影响情绪小 影响情绪大 难以成眠 6 最重要特性 获利性 收益兼成长 收益性 流动性 平安性 8 防止工具 无 期货 股票 外汇 不动产 10 总分 60 结论： 风险承受能力71分属中高能力；风险承受态度60分属中高态度。故于先生先生属进取型投资客户，根据他的风险属性，于先生的投资组合的预期报酬率为8.8%，与之相匹配的资产产品配置为： 五、财务分析： 家庭资产负债表 〔单位／元〕 家庭资产 家庭负债 活期及现金 5,000 房屋贷款 450,000 定期存款 0 其他贷款 0 基金 0 房产〔自用〕 1,400,000 房产〔闲置〕 600,000 汽车 5,0000 合计 2,055,000 合计 450,000 家庭资产净值 1.605,000 收支储蓄表 大类 科目 本期 工作收入 工资收入 155,000 收入合计 155,000 生活支出 根本生活开销 36,000 其他杂支出 37,200 房贷支出 48,000 汽车保险 4,800 支出合计 126,000 诊断结果： 于先生家庭处于家庭筑巢期，刚结婚子女即将出生。预计未来家计支出将增加，保险需求将到达顶峰。 于先生属于蜗牛族类型，目前房贷仍是重要支出，随着子女的出生，教育负担增加，因此该家庭的重要理财目标应该是为子女准备育儿费和教育费用。 从家庭收支情况来看，于先生夫妻双方工作较为稳定，整个家庭的收入来源为家庭的工资性收入〔主动收入〕。仅用工资收入满足以后各种生活、理财需求，困难较大，于先生家庭可在适当控制支出的情况下，选择适宜自己风险偏好的理财工程，增加投资比例，获取投资性收入。 保障缺失：于先生夫妇仅有社保和公司团险，于先生及配偶都缺乏寿险，和医疗、意外类保障。假设一方发生风险事故，会对家庭整体收入造成极大影响，风险较大，建议于先生夫妇应该适当增加保险支出。 六、理财规划： 理财目标负债化以及供需能力分析： 假设：