商业银行影响担保效力的主要因素.pptx

影响担保效力的主要因素;担保体现了借款人第二偿债能力。在社会信用状况不很理想的环境下，借款人第二偿债能力的可靠性尤为重要。即使借款人或担保人信用状况良好，对借款人或担保人财产设定抵质押担保可以约束担保人擅自处分或第三人取得抵质押物的结果发生。为使担保切实发挥第二偿债来源及保障借款人还款能力的作用，除按照贷前调查程序认真对担保人和担保物进行调查外，依法设立担保、确保担保有效也是不可忽视的重要内容。担保无效的法律风险基本属于可以控制的风险。只要严格依照我国现行有效的法律法规设定担保，除个别现行法律没有规定或规定不明确的问题外，基本可以防范担保无效的法律风险。 ;一、借款合同效力对担保合同效力的影响 二、担保人不具备相应的资格或权限 三、担保人意思表示有瑕疵 四、担保行为违反法律或行政法规 五、抵质押人对抵质押物欠缺处分权 六、用于抵质押的标的物为禁止流通物或不得转让 七、抵押或质押方式不符合法律规定 八、对外担保的几种无效情形 九、保证人可以主张免除保证责任的几种情形 ;一、借款合同效力对担保合同效力的影响;1.贷款合同当事人缺乏主体资格和相应行为能力或权限。 ;2.贷款合同当事人的意思表示有瑕疵。;3.贷款合同违反法律或行政法规中的强制性规定。;二、担保人不具备相应的资格或权限;2.担保法第八条规定：“国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。”担保法解释第三条进一步规定国家机关违反法律规定提供担保的无效，不限于提供保证担保。;?;4.根据担保法解释第十一条，法人或者其他组织的法定代表人、负责人超越权限订立的担保合同，相对人知道或者应当知道其超越权限的，该代表行为无效。;三、担保人意思表示有瑕疵; 2.担保法解释第四十一条规定：“债务人与保证人共同欺骗债权人，订立主合同和保证合同的，债权人可以请求人民法院予以撤销。因此给债权人造成损失的，由保证人与债务人承担连带赔偿责任。”;3.根据担保法解释第三十九条，在贷款合同发生借新还旧的场合，除非新贷与旧贷系??一保证人，在保证人不知道或不应当知道贷款合同当事人协议以新贷偿还旧贷的，保证人不承担民事责任。;4.抵押合同中关于主债权、抵押财产的约定应该明确。根据担保法解释第五十六条，抵押合同对被担保的主债权种类、抵押财产没有约定或者约定不明，根据主合同和抵押合同不能补正或者无法推定的，抵押不成立。;四、担保行为违反法律或行政法规;2.根据我国《公司法》第十六条规定：公司为他人担保，须按照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议。相关股东或者受实际控制人支配的股东，不得参加表决。该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。《公司法》第一百二十二条规定：上市公司提供担保的，如其在一年内担保金额超过公司资产总额30％，应当由股东大会做出决议，并经出席会议的股东所持表决权的三分之二以上通过。因此，如果公司对外担保违反了上述规定，担保可能被认定无效。;3.《证监会、银监会关于规范上市公司对外担保行为的通知》规定了必须由股东大会决议的对外担保以及决议程序等。根据我国合同法第五十二条，规定合同无效的法律依据应该是法律或者行政法规，因此，上市公司提供的担保不会仅因违反该规定而无效，但会导致我行违反银监会的监管要求。所以遇到上市公司的担保的还是应该严格审查是否符合上述规定。;4.根据我国《破产法》第三十二条，法院受理破产申请前一年内，破产企业对没有财产担保的债务提供财产担保的行为，管理人有权请求法院予以撤销。;5.担保法解释第六十九条规定：“债务人有多个普通债权人的，在清偿债务时，债务人与其中一个债权人恶意串通，将其全部或者部分财产抵押给该债权人，因此丧失了履行其他债务的能力，损害了其他债权人的合法权益，受损害的其他债权人可以请求人民法院撤销该抵押行为。”;6.《物权法》第一百八十六条规定：“抵押权人在债务履行期届满前，不得与抵押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有。”《担保法》第四十条规定：“订立抵押合同时，抵押权人和抵押人在合同中不得约定在债务履行期届满抵押权人未受清偿时，抵押物的所有权转移为债权人所有。”担保法解释第五十七条进一步规定：“当事人在抵押合同中约定，债务履行期届满抵押权人未受清偿时，抵押物的所有权转移为债权人所有的内容无效。该内容的无效不影响抵押合同其他部分内容的效力。”;7.《物权法》第二百十一条规定：“质权人在债务履行期届满前，不得与出质人约定债务人不履行到期债务时质押财产归债权人所有。”《担保法》第六十六条规定：“出质人和质权人在合同中不得约定在债务履行期届满质权人未受清偿时，质物的所有权转移为质权人所有。”根据担保法解释第九十六条，当事人在