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小额信贷发展前景分析论文 小额信贷释义 小额信贷是指对低收入的人群和微型企业所提供的金融服务，包括小额的贷款、存款、汇款、小额保险及其他方面的金融服务，它包括在农村和城市进行的小额信贷服务。在世界各地实行的小额信贷模式有多种，其中比较著名的有孟加拉的格莱明乡村银行、印尼的人民银行小额信贷部、玻利维亚的阳光银行等。从事小额信贷业务的机构包括正式的金融机构、非政府组织、社区组织、以及政府机构和国际组织。 小额信贷源于20世纪70年代的孟加拉国，主要是为了满足穷人的信贷需求，贷款对象仅限于穷人，额度很小，无需抵押。自创立以来，小额信贷受到了穷人的热烈欢迎，迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方式。小额信贷的发展演化经历了四个阶段：从20世纪70年代的农户小额贷款发展到20世纪80年代微型企业的小额贷款，进一步发展到20世纪90年代追求商业可持续发展和贷款覆盖率为目标的小额贷款，目前，从国际范围来看，多元化模式的小额信贷正逐步融入正规金融体系之中。 小额信贷在国际上的迅速兴起反映了对金融扶贫的思考，由于较高的操作成本和贷款风险，以及贫困人口的信用度极低，传统商业银行一般不愿意对低收入阶层提供贷款。为了弥补这种对贫困人口金融服务的缺口，许多国家的政府和国际发展机构建立了诸如国有的农业发展银行这类专门的政策性金融机构，并通过其发放大量低息的农业、扶贫贷款。由于政策、项目执行等方面的问题，加上对吸收存款没有予以应有的重视，这类金融机构的扶贫效果往往不尽人意。而小额信贷的产生改变了原来由政府直接给贫困户补贴信贷的模式，引入市场机制，由金融机构按市场规律运作。首先，从扶贫来看，小额信贷可以解决贫困人口资金不足的问题以及应付诸如自然灾害等突发事件，同时生产性的小额贷款服务还可以帮助他们发展生产，创造收入，从而最终摆脱贫困。其次，从微型企业的发展来看，小额信贷可以为企业发展提供一部分初始资金，并提供长期的金融服务，较好的解决现阶段普遍存在的中小企业融资困境问题。最后，从发展金融市场来看，低收入阶层、微型企业为扩展金融服务提供了很大的潜在市场。如果能找到比较好的降低经营成本，减少金融风险的方法，小额信贷机构就可以把金融服务推广到低收入阶层中的一部分，并能维持其本身的正常经营及利润。 小额信贷在我国的发展现状及存在的问题 早在1993年，社科院农发所就引入了孟加拉乡村银行模式的小额信贷，至今为止，小额信贷在我国已经有十四年的历史，但小额信贷在我国的发展总体来说不尽如人意。据调查报告显示，我国的小额信贷机构和项目已达到300家左右。比较大的机构和项目的覆盖面达到5000左右的农户，小的不到1000户，在这300家左右的小额信贷机构和项目中，能正常运行的不到五分之一。目前真正达到完全独立运作、达到财务可持续性的小额信贷机构微乎其微。目前，这些非政府小额信贷机构和项目存在的主要问题有： （一）缺乏有利于小额信贷有效运行的外部宏观环境 长期以来，小额信贷主要被当作一种扶贫手段而不是一种产业或行业，小额信贷机构的法律地位仍不明确。非政府小额信贷机构注册成社会团体或民办非企业单位，不能依法从事贷款和其他金融活动，也难以转成小额贷款公司或金融机构，只有部分小额信贷项目和机构得到了人民银行的允许进行试点，例如社科院的扶贫社和联合国开发计划署的小额信贷项目。非政府小额信贷的不合法地位极大地阻碍了机构的健康发展。 另外，出于控制金融风险的考虑，央行政策对小额信贷机构贷款利率实行商业银行现行利率水平和基准利率四倍的限制，而不是根据市场规律来制定合理的贷款利率，这也对小额信贷的可持续性发展产生了不利的影响。 （二）管理体制存在问题 从管理体制来说，对小额信贷的行政管理约束是小额信贷发展缓慢的重大障碍。目前我国大多数非政府小额信贷机构并不是独立于地方政府的，而是在实质上从属于或受制于地方政府，例如政府办公室、农业局、扶贫办、妇联等机构。这一类小额信贷机构转化为完全独立机构的可能性很小，主要原因是地方政府在资金所有权、管理人员和理事会等方面控制住了小额信贷机构。 （三）小额信贷机构自身的问题 小额信贷机构产权不清晰和治理结构不完善被认为是阻碍小额信贷发展的瓶颈。产权不明晰直接与资金来源有关。我国非政府小额信贷机构或项目的资金基本上完全依靠国内外捐赠，以国际捐赠为主；贷款本金、运作费用、技术支持费用基本依靠捐赠和部分地方政府投入，属于社会公益资金。而社会公益资金本身就没有明确的产权所有者，更没有一个明确的主体能对这些资金的运用效益负责。 在治理结构方面，尽管大多数小额信贷机构都建立了决策机构和监察机构，但大多