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我国保险代理机构规范化发展探讨论文 摘要：保险代理机构是保险中介市场重要的组成部分，我国保险代理机构持续、快速发展，在保险业发展中发挥着越来越重要的作用，但是其发展过程中出现的负面现象成为其良性发展的桎梏，本文从保险代理机构的现状出发，分析其发展中存在的一些主要问题，提出我国保险代理机构的规范化、专业化发展的有效措施。 关键词：保险代理机构法人治理保险中介市场 保险代理机构是指符合中国保监会规定的资格条件，经中国保监会批准取得经营保险代理业务许可证，根据保险公司的委托，向保险公司收取保险代理手续费，在保险公司授权的范围内专门代为办理保险业务的单位。 一、保险代理机构发展现状 1.保险代理机构是保险中介市场的重要组成部分，发展空间不断扩大。我国保险代理机构虽然起步较晚，但是发展迅速，机构数量不断增加，2001年底，中国保险监督管理委员会共批准成立的保险代理机构121家，截至2008年3月31日，保险代理机构已经达到1752家，占到保险中介市场的74.71%。保险代理机构连续几年仍处于亏损状态，但是业务规模快速增长。2005年，全国保险代理机构累计全年亏损3572万元。2006年，全年亏损2361万元；2007年，全年亏损4830.08万元。 保险代理机构准入和退出机制初步建立。截至到2008年1季度末，保险专业代理机构共设立2105家，退出353家，进入数量比去年同期减少27家，退出数量比去年同期增加28家。 二、保险代理机构发展过程中存在的问题 1.保险代理机构保费收入占全国总保费收入比例较低。在成熟的市场经济国家，保险代理机构是与保险市场同时产生、共同发展起来的，但是在我国保险代理机构规模小、效益差，相对于我国巨大的保险市场和快速发展的保费收入，保险代理机构发展严重滞后，已成为制约我国保险业飞速发展的“瓶颈”，特别是在寿险市场，保险代理机构实现的保费收入占比较低。保险代理机构法人治理结构不完善，管理尚不规范。我国还处于起步阶段，没有建立起完善有效的法人治理结构和内部控制制度，缺乏依法合规经营意识。一些保险代理机构缺乏成熟的经营理念，经营行为不够规范，没有把主要精力放在服务技能和专业水平的提高上，而是放在不正当的经营手段上，市场调研、客户分析、内部制度建设、人员选聘培训等基础性工作存在明显的短期行为。保险代理机构专业化优势不明显。《保险代理机构管理规定》明确规定了保险代理机构及其分支机构可以经营的保险代理业务。《二○○八年一季度保险中介市场发展报告》显示，截至08年3月底，我国保险代理机构持证率为76.35%，虽然高于全国保险中介机构平均71.96%的持证率，但仍然和专业化服务的要求不符。 三、我国保险代理机构规范化、专业化发展的有效措施 保险代理机构的发展，降低了保险公司的经营成本，提高了保险市场的运作效率，促进了保险产品的销售，更好地满足了经济社会发展对保险的需求，是我国保险代理市场发展的主要方向，对于在发展过程中遇到的各种问题引起我们的足够重视，及时解决和完善，为保险代理机构的健康发展扫清障碍。 1.加强监管，营造保险代理机构健康发展的制度环境。我国的保险代理市场还处在初级阶段，底子薄固然是事实，但是可以不断借鉴国外市场成熟发展经验，构建和完善我国的保险代理制度，为保险业健康发展打下良好基础。监管部门进一步促进保险代理相关法则和政策的完善，根据现代企业制度要求，建立股权清晰、责任明确的法人治理结构，完善规章制度和有效的内控机制，确保保险代理机构的规范运作，对保险代理机构的经营进行严格监控，防止违规行为的出现，按照市场化、专业化、规范化、国际化的要求，继续扩大保险代理机构市场准入，推进市场竞争。继续探索保险代理机构与保险公司的良性共生关系。从长远来看，这是保险公司持续健康发展的必然趋势。保险公司是保险商品和服务的最终提供者，而保险代理机构则是介于保险人与投保人之间，促使双方达成保险合同或者协助履行保险合同的第三方。简而言之，保险代理机构的基本作用是为保单当事人和保险人提供服务。当保险公司的经营实力达到一定的规模，保险公司会从成本和效益的辩证关系角度，从经营利润最大化的角度出发，将相对程序化、规范化、技术固定化的展业和产品销售环节转托出去。加强保险代理机构自身建设，提高专业化优势。首先，要树立保险代理机构守法观念和自律意识，形成规范经营、公平竞争的市场秩序。其次，努力提高服务质量、增强代理品牌意识、树立诚信的行业形象，形成在保险业务经营上的核心竞争力，逐步扩大社会影响面；再次，建立一支高素质的保险代理机构专业人才，在人事、薪酬、培训等方面采取更为灵活的机制，创新管理手段，搞好自身业务和营销管理，制定一套严格的执业和