032013孙静个人贷款第三章讲义.pptxVIP

银行从业个人贷款精讲班主讲老师：孙静第三章 个人贷款管理第三章 个人贷款管理本章主要内容： 个人贷款管理原则 个人贷款业务操作流程 个人贷款风险管理第一节 个人贷款管理原则个人贷款管理原则： （1）全流程管理原则（2）诚信申贷原则（3）协议承诺原则（4）贷放分控原则（5）实贷实付原则（6）贷后管理原则第一节 个人贷款管理原则（1） 全流程管理原则 全流程贷款管理强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。信贷管理不能仅大致地分为贷前管理、贷中管理和贷后管理三个环节，贷款人要从加强贷款全流程管理的思路出发，将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。 第一节 个人贷款管理原则（2）诚信申贷原则诚信申贷主要包含两层含义： 借款人恪守诚实守信原则 借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法 第一节 个人贷款管理原则（3）协议承诺原则 协议承诺原则要求银行业金融机构作为贷款人，应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，明确各方法律责任。第一节 个人贷款管理原则（4）贷放分控原则 贷放分控是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。贷放分控的要义是贷款审批通过不等于放款。 推行贷放分控，一方面可以加强商业银行的内部控制，防范操作风险；另一方面可以践行全流程管理的理念，建设流程银行，提高专业化操作水平，强调各部门和岗位之间的有效制约，避免前台部门权力过于集中。第一节 个人贷款管理原则（5）实贷实付原则 实贷实付是指银行业金融机构根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。实贷实付原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。第一节 个人贷款管理原则（6）贷后管理原则 实贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的信贷风险管理工作。贷后管理原则的主要内容是：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。第二节 个人贷款业务操作流程个人贷款业务操作流程（1） 受理与调查（2）审查与审批（3）签约与发放（4）支付管理（5）贷后管理第二节 个人贷款业务操作流程一、受理与调查个人贷款申请应具备的条件： 具有完全民事行为能力的中华人民共合作公民 或 国家规定的境外自然人。 贷款用途明确 贷款申请数额、期限和币种合理 借款人具备还款意愿和能力 借款人信用状况良好，无重大不良记录 借款人要求的其他条件第二节 个人贷款业务操作流程② 贷款调查应包括的内容： 借款人基本情况； 借款人收入情况； 借款用途； 借款人还款来源、还款能力及还款方式； 保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。第二节 个人贷款业务操作流程二、审查与审批 贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等。贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。第二节 个人贷款业务操作流程三、签约与发放 贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同 借款合同应符合《中华人民共和国合同法》(以下简称《合同法》)的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象(范围)、支付金额、支付条件、支付方式等。借款合同应设置相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时承担的违约责任。第二节 个人贷款业务操作流程四、 支付管理 贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制 贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。第二节 个人贷款业务操作流程 个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付，属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：① 借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；② 借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的③ 贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的④ 法律法规规定的其他情形。第二节