金融法课件：第9讲 商业银行法律制度之五.ppt

关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释（2009） 第六条 持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。 有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”： （一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的； （二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的； （三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的 （四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的； （五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的； （六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。 恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。 恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。 恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。 六、征信的法律问题 一、什么是征信 征信一词被认为来源于《左传·昭公八年》中的“君子之言，信而有征，故怨远于其身。”其中“征”即证也、验也、求也，“信”即信用、诚实、信任之意。 功能 经济功能 解决信息不对称，减轻逆向选择 促进信用交易，提升融资便利 避免过度借贷，防范信贷风险 社会功能 产生失信惩戒制度，减少道德风险的发生 形成社会导向，提高全社会的信用观念 帮助企业和个人积累信誉财富 信用信息登记机构 定义 主要负责采集、整理和加工借款人的还款历史等信息 并将信用信息制作成为信用报告 提供给贷款机构供其进行信贷决策，或者提供给用人单位等其他用户，供其合法使用 特点 互惠原则，即谁报送数据，谁共享数据 注重对数据主体隐私权的保护 广泛的地域覆盖面 各国信用信息登记机构基本都是全国性的 广泛的人群覆盖面 尽可能广地覆盖绝大多数人群 广泛的数据覆盖面 除了信贷信息，还要尽可能采集能全面反映被征信对象信用状况的各类非银行信息 信用信息采集情况 采集范围 企业和个人在金融机构的信贷交易信息 企业和个人的基本信息 非银行信用交易信息，包括电信缴费、拖欠职工工资信息等 企业和个人履行法定义务的信息，包括欠税、参保缴费和缴纳住房公积金信息 法院民事案件判决信息 行政执法信息，包括企业和个人的各类资质、行政许可和行政处罚等 收录数据 企业系统数据 截至2010年3月底，已为近1600万户企业及其他组织建立了信用档案，其中与银行有信贷关系的企业为700多万户 个人系统数据 截至2010年3月底，为近7亿自然人建立了信用档案，其中与银行有信贷关系的个人近1.7亿人 非银行信息 截至2010年3月底，征信系统已经采集了劳动保障部、电信公司、环保部、住房公积金管理中心、法院、税务局、证监会、质检、外汇等共计18个部门和机构的信息 《征信业管理条例》（2013） 定义 征信是指对企业和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。 1、征信机构 设立经营个人征信业务需要许可： 设立经营个人征信业务的征信机构，必须经国务院征信监督管理部门批准 未经批准，任何单位和个人不得经营个人征信业务 设立经营企业征信业务需要备案： 征信机构破产 征信机构解散或者破产，应当向监管者报告，并且按照下列方式处理信息数据库： 与其他征信机构约定并经监管者同意，转让给其他征信机构 不能依照前项规定转让的，移交给监管者指定的征信机构； 不能依照前两项转让、移交的，在监管者监督下销毁 2、个人信息保护 信息的采集 采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法规规定公开的信息除外。 企业的董事、监事、高级管理人员与其履行职务相关的信息，不作为个人信息 信息保护的范围 禁止征信机构采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息。 征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息。但是，征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意的除外。 关于审理利用信息网络侵害人身权益民事纠纷案件适用法律若干问题的规定（2014） 第十二条 网络用户或者网络服务提供者利用网络公开自然人基因信息、病历资料、健康检查资料、犯罪记录、家庭住址、私人活动等个人隐私和其他个人