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银行理财的论文 浅析我国银行理财产品的创新 摘要：近几年，银行理财产品异军突起，发行规模日益上升，俨然成为我国金融市场上非常有影响力的一支力量。本文将在研究国外理财业务发展历史的前提上，梳理我国银行理财的特点，并提出创新对策。 关键词：理财产品;产品特点;创新 纵观我国理财产品的发展历史，可谓是如火如荼，短短数年间，理财市场规模已经上升至十万亿级别。但是，产品同质化、营销渠道单一等因素始终制约着理财市场向纵深发展。本文将对国内外理财产品特点进行详细论述并提出创新建议。 一、理财产品的发展历程 最早的理财业务出现在瑞士，随后美欧以及日本、香港等发达经济体和地区迅速开展此项业务，现已成为全球银行业最重要的业务之一。在20 世纪 30 年代，银行理财仅仅是保险公司推销保险产品的一种营销策略。而到了20 世纪 70 年代，富裕阶层和普通消费者开始主动寻求称职的、客观公允的的个人财务策划人员，以获取咨询。个人理财业进而不断发展。进入20世纪90年代，个人理财业务已经在在美欧形成了一定规模，随后迅速在日本、香港等地推广开来。 二、理财产品的内涵和分类 1.内涵 个人理财又称作“私人理财”、“私人银行”等。我国银监会称个人理财业务：商业银行为个人客户提供的财务分析、规划、投资顾问、资产管理等专业化金融服务活动。 2.理财产品的分类 按照本金和收益是否保证可以划分为：保本固定收益类产品、保本浮动收益类产品、非保本浮动收益类产品;按照投资的方向和方式不同，理财产品可以划分为：新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等。 三、国外理财产品的发展特点 1.以客户为导向的营销理念 国外银行将以客户为导向，实现对客户的最佳服务。花旗银行等国际性大银行自行开发模型、聘用专业人才对客户在消费金融产品的全过程中的心理变化进行研究，从而找出真正提高客户满意度的产品特性，并进一步改造。 2.提供全能化的服务 1营销渠道多元化。国外银行打造了一个多元化的营销体系，包括物理、电子和电话三种主要渠道。 2全面的服务。国外先进的商业银行将个人理财业务做到了淋漓尽致，提供了最全面化的服务，具体包括：投资、代理、顾问等等。 3.健全的客户管理体制 1实行客户经理制度。国外银行十分注重对客户尤其是高净值客户的管理，配备了专业的客户经理，必要时候，行长也将披甲上阵。 2为客户提供多元化与个性化结合的服务。银行不仅是零售商而且是朋友是业务伙伴。 3积极地管理客户。为了争取客户的信任和支持，国外银行一般都选派精英员工加强与客户的联系。高管甚至不惜花费大量时间和精力拜访客户，维系与客户的关系。 四、我国理财产品发展的特点 1.处于初步发展阶段 相比国外，我国的银行理财业务才刚刚起步，理财市场规模仍然较小，但是发展空间巨大。 2.理财产品功能相对单一、品种相对匮乏 相比较于国外银行可以混业经营的特点，国内银行的经营受到诸多限制，银行所能提供的理财产品功能相对单一，比如，国内开展个人理财业务的还是以传统的个人金融服务附加部分投资服务为主，而且投资业务也主要是以代销基金、债券、银证转账以及投资咨询和建议为主，不能直接代客进行投资操作。[1] 3.产品同质化严重，市场细分不足 国内商业银行提供的个人理财产品处于统一标准的“大路货”现状，产品同质性极高，这样使得任何一家银行的产品都可以被模仿，市场竞争剧烈。 4.理财产品营销渠道单一 国内银行的个人理财业务的主营销渠道仍是营业网点，主要依靠有形的网点扩张来达到扩大市场份额，这样的分销体系，既受地域限制又受时间限制，让银行无法与客户实现无缝对接。[2] 5.理财能力不足，缺乏必要的手段和专业人员 1科技含量不高。多数商业银行理财中心，还是以宣传册、计算机等简单工具为主，缺乏专业的电脑软件和先进的资讯设备。 2专业人才匮乏。商业银行现有的个人理财服务人员，大多数是原来从事传统银行业务的员工，无法担当专业的理财业务经理。 五、我国理财产品的创新措施 1.期限创新 2021年以来，理财产品期限结构日益趋向短期化。目前，市场上以1-6 个月的产品为主流。甚至出现期限短至一天，一周的产品，可见流动性成为消费者选择理财产品的关键因素。 2.投资币种创新 目前，理财产品突破了单一产品单一币种的投资方式。例如，民生银行推出的非凡理财第十一期产品：保本浮动收益型人民币配套美元的理财产品，投资币种为人民币加美元。该产品与欧元/美元汇率挂钩，当汇