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商业银行基础知识;一、商业银行的产生;商业银行的产生（2）;银行在我国的产生 乾隆后期,钱庄成为信贷活动的机构 清道光年间出现票号,其主要业务是汇兑 钱庄与票号发放的贷款都是高利贷 1865汇丰银行在上海建立;1897中国通商银行,第一家民族资本的现代意义商业银行 1905,户部银行,最早成立的政府银行,1912,改组为中国银行;;商业银行是企业 以利润最大化或银行股东的利益最大化为目标、以金融资产和负债为主要经营对象的综合性、多功能金融企业 我国国有银行的商业化 是特殊的企业:强调安全性和流动性 储户的钱不在银行里 连锁反应;三、商业银行的主要业务;四、商业银行的存款业务;3.1.3.1 商业银行的存款业务;3.1.3.1 商业银行的存款业务;3.1.3.1 商业银行的存款业务;五、商业银行的贷款业务;大通曼哈顿银行贷款明细表  (时间12月31日) 单位:百万美元;零售贷款的评估;品格(character):诚实可信 能力(capacity):还款能力 资本(capital):财产净值,资本成本,资本流动性 抵押品(collateral):选好抵押品,完善抵押手续,严格抵押品的保管 环境(condition):经济环境;八、商业银行的资本;商业银行资本的分类:(巴塞尔协议) 核心资本包括普通股、永久性优先股和保留的收益，譬如银行盈余、未分利润、资本储备、在子公司的权益和无形资产 附加资本是商业银行的核心资本以外的资本，它包括可以赎回的优先股、次级票据和债券，以及强制性可转换次级债务等 全部附加资本不得超过核心资本，而次级债务不得超过附加资本总额的50%;银行资本的基本作用 保证正常的营业 提供必要的设施 满足金融管理当局的资金要求 向公众提供一种保证;历史上联储规定的资本充足度 规定各类资产的风险权重及风险资产应占全部资产的比率 所有各类资产金额乘以相应的风险权数后再相加，得到银行所需的法定资本金额。如果银行的实际资本是法定资本金额的115-125%，认为该银行的资本比率是相当充足的。;货币总监规定的资本充足度 资本充足情况 资产质量情况 经营管理水平 收益状况 资产的流动性情况 这五条，就是有名的评价银行经营状况的CAMEL，即“骆驼”标准;巴塞尔协议规定的风险资产???数 把资产负债表所有表内表外的项目按照风险分成四类，标上不同的风险权数，然后计算加权后的风险资产值，以此来测度资本的充足度;巴塞尔协议规定的资产的风险权重单位：美元;详细的财务指标;Camel新评估标准表1;Camel新评估标准表2;美国早期的存款保险制度 各州的存款保险行为也没有持续多久，一旦遇到战争或萧条，管理机构的财务压力就大增，所有州的存款保险都面临困境 美国存款保险制度的建立 经济危机，罗斯福总统于1933年6月16日签署了格拉斯-斯蒂格尔法案，根据该法，成立了美国联邦存款保险公司;1950年国会通过新的联邦存款保险法案 在1948年底归还财政部与联储提供的2.89亿美元的原始资本后，在1950-1951年间再向财政部支付8100万美元，作为财政部与联储提供的原始资本的利息 规定了降低保费上缴数额的方式 首次肯定了联邦存保公司的独立法律地位 规定了保费调整的原则;美国的存款保险制度（3）;3.4.2.2 美国存款保险制度的职能;中国商业银行的效率