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保险经纪人知识点复习指南：保险经纪业务运作 3 （三）保险经纪人对保险人的选择与评估 1．保险经纪人对保险人的评估主要包括以下几个方面： （1）服务质量。 （2 ）承保责任范围。 （3 ）灵活性。 （4 ）承保能力。保险人的承保能力主要取决于保险人对 风险的判别、保险人的资本金规模、再保险安排、赔案的大小 和频率等因素。 （5 ）地域范围。 （6 ）理赔服务。保险经纪人可以从以下几个方面来判断 保险人理赔状况：能否迅速委派理赔人员，能否保证有关文件 的准确性，能否迅速做出理赔决策，能否保证理赔工作的透明 度。 （7 ）技术和销售服务。小型保险经纪人在选择保险人时 应选择那些愿意提供技术建议的保险人。 （8 ）价格。在洽谈费率时，保险经纪人应结合考虑客户 的保险支出的承受能力与提高该能力的可能性，以及保险人将 来可能索取的服务费用等。 （9 ）互惠交易。 （10）财务稳定性。 （11）连续性。 （12）声誉和经验。 2 ．对保险公司财务稳定性的评估。偿付能力恶化的主要 因素有三个：第一，收取的保费与提取的责任准备金不匹配； 第二，未能有效控制赔付；第三，投资损失以及其他资产在特 殊情况下的损失。 （1）对经营财产保险业务保险公司的评估。对财产保险 公司资产的考察。 为了获得资产负债表中资产的真实数据，评估时应做到以 下几点：①在评估时，要对某些项目的全部或部分价值给予折 扣；②比较资产负债表中各种投资项目的价值与当时的市场价 值，以低者为准；③代理人支出是否超过了总资产（在扣除以 上折扣后）的一定比例；④现金、银行存款和短期存款的总和 占总资产的比例；⑤检查所有投资的市场价值、现金、银行存 款和短期存款的总和是否足以支付包括未决赔款在内的未来责 任；⑥考察该保险公司是否遵循了稳健安全的投资原则。 对财产保险公司负债的考察。对于财产保险公司而 言，．占其负债比重的是未到期责任准备金和未决赔款准备金。 利用经验法则进行评估的经验要素包括：公司的注册地、 信用等级、经营历史、增长速度、对再保险的依赖程度、核保 原则。 （2 ）对经营人身保险业务保险公司的评估。如果寿险公 司在较长时期内能够使其投资组合与其对保单持有人承担的责 任相匹配，包括资金数量、时间长短、利率类型等方面的匹配， 这样的投资组合才能满足寿险公司随时偿付对保单所有人的负 债的要求。 保险经纪人在评估寿险公司财务稳定性时，应特别注意以 下几方面问题： ①该寿险公司的经营历史是否短于 15 年；②对于该寿险 公司任何一种保险产品，是否面临较高的利率风险；③对于任 何一种保险产品，该寿险公司支付的佣金或招揽成本是否比经 营时间长的公司高；④该寿险公司是否保证支付解约价值；⑤ 最近 3 年来，该寿险公司的年均增长速度是否比以前年份要快； ⑥与公布的全行业投资比例相比较，该寿险公司的投资比例是 否有较大的差异。