宜信P2P线下模式涉嫌违规风险金来源说法不一.pptx

来源：时代周报 作者：苏春梅 “宜信公司（下称宜信）准备赴美上市。”9月初，在记者走访的宜信广州多家营业网点，多位宜信员工均对时代周报记者透露这一消息。9月9日;，记者就这一说法致电宜信总部，但其相关负责人称：“这只是外界传言，宜信自己都不知道。”不过，和上市相比，宜信最吸引业界关注的恐怕还是其P2P的线下模式。宜信P2;P模式的特点是线下债权转让。创始人唐宁或其他宜信高管提前放款给需要借款的用户，唐宁再把获得的债权进行拆分组合，打包成类固定收益的产品，然后通过销售队伍将其销售给;投资理财客户。9月初，时代周报记者走访宜信在广州的多家营业网点，包括为其P2P服务的贷款端和借款端，拟揭开宜信P2P线下模式冰山一角。“在我们这里贷款，1000;0块钱，每个月需出162—233元的综合服务费。综合服务费包括利息和中介费。”在专门负责借款端业务的宜信普惠信息咨询（北京）有限公司（下称宜信普惠），业务人员对;记者如此介绍。不过，对于每一笔借款，借款人究竟以多少利率支付利息，多位宜信业务人员均以“跟银行利率差不多”含糊回答。而对于风险金的来源，宜信内部也说法不一。“在;借款端，借款人的综合服务费中包括中介费、利息和风险金。”在专门为出借人提供服务的宜信卓越财富投资管理（北京）有限公司（下称宜信财富），一位理财顾问告诉记者。这一;说法也得到多位宜信财富公司员工的证实。但在宜信普惠，业务员则称风险金来自宜信公司本身的收益。除此以外，记者还了解到，宜信对风险金的使用也颇具“宜信特色”。“只有;选择固定收益类产品，我们才会提供本息担保；如果出借人想享受借款人提供的较高的利率，就需要出借人风险自担。”所谓树大招风，宜信一方面享受着作为P2P行业老大的风光;，另一方面也被指责信息不透明、涉嫌违规。然而，诚如中国小额信贷联盟理事长杜晓山所言，“对于宜信P2P模式究竟有没有违规，外人不好判断，只能交给监管方。”然而，长;期的监管缺位对宜信而言，不仅意味着它要承载社会的各种质疑，也意味着其在探索如何更好运营时更加如履薄冰。162—233元/月综合服??费“我们的利率跟银行一样。我们;是以10000元贷款，每月收取162元-233元的标准收取综合服务费。”9月9日下午，当记者问及在宜信贷款按照多少利率计息时，在位于高德置地广场D座8楼宜信普惠;的营业网点，一位业务人员如此回答。对于该笔综合服务费的构成，该业务人员称其包括利息和服务费两部分，标准在162-233元之间不等，但具体收取情况需根据客户资信和;还款能力而定。不过，对于利息和服务费究竟按照什么比例收取，该业务人员则不肯透露，最后，在记者再三追问下，该业务人员才极不情愿地拿出计算器，“如果按照162元/月;来算，减去利息72元，还剩90元就是每月支付我们的手续费。”在宜信普惠位于广州的其它营业网点，对于客户每月需要按照多少利率支付利息的问题，记者也没有得到明确的答;复。“我们给出的就是银行利率，客户只需明白每个月还款多少，每个月给多少综合服务费就可以了，其它的没必要知道。而且，我们的审核时很严的，想贷不一定能贷到。”在宜信;普惠另一家网点，一位业务人员对记者的询问有些不赖烦，并表示自己很忙。记者看到近旁几位工作人员正忙碌地往计算机录入信息。据一位业务人员介绍，这些工作人员正在录入的;是已经经由宜信公司审批的、具有借款资格并正式签订借款合同的客户信息。记者随意拿起一份文件，文件首页是一张填着借款人基本信息的《借款服务申请表》，在该表中，借款人;需要填写包括借款人姓名、身份证号码、收入、职业、家庭住址等基本信息。同时，合同上方还明确写着借款金额及每月的还款金额。“在《借款服务申请表》上，客户还需填写与自;己有关系的三位亲朋好友的电话及家庭住址信息。”一位业务人员向记者介绍，不过他同时表示，对这些联系人，宜信普惠一般只通过抽打电话的方式进行。从已经获得贷款的客户处;，记者了解到，除了《借款服务申请表》以外，借款人还需提交身份证复印件、银行流水、租房合同及水电费单等其他个人资料。据宜信普惠员工介绍，要想获得宜信的贷款，在正式;签署相关借款合同前，借款人需要先通过一轮面审。在这一轮，主要通过业务员对借款人工作单位、单位性质（国企、民企、外企）、单位任职、是否有房产、是否有银行（包括信用;卡）借款等信息的初步了解，从而对是否出借形成一个基本判断。如果面审通过，借款人则出具能够证明上述信息真实的材料，然后填写《借款人申请表》，由业务员将其上交公司审;核（大约2天左右），然后最终确定贷款金额以及所需支付的费用。“我们能够提供的贷款金额最多不超过50万。一般不会超过借款人工资的5倍。”虽然对于怎么贷款的程序业务;员都乐于介绍，但对于宜信的贷款利率究竟怎么计算，业务员回答都比较含糊，并且，当记者询问，宜信公司风险金是否来源