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第三章 人寿保险;第一节 人寿保险及特征 一、人寿保险的概念 1、人寿保险(Life Insurance)： 简称寿险，是以被保险人的生命作为保险标的，以被保 险人的生存或死亡作为保险事故， 在保险期间内发生保险事 故时， 依照保险合同约定给付一定保险金额的人身保险。;保险标的：人的生命。故又称为生命保险。;自然死亡：即生理死亡，人的生命的结束，是生理机能的绝对 终止。 注意： 医学上有公认的死亡标准和确切的鉴定的死亡时间。 宣告死亡：法院依法对失踪人的死亡推定。 注意： 和自然死亡一样，一经宣告死亡，失踪人即丧失了法律上的人格，其民事权利能力终止，婚姻关系随之消失，遗嘱发生效力，财产继承开始，抚恤金及人身保险金的领取随之发生。 宣告死亡毕竟不同于自然死亡，它是一种推定，被宣告死亡的人有重新出现的可能性。;我国对宣告死亡规定了严格条件： 被宣告人必须下落不明。 上述状态要持续一定期限，下落不明满4年，或者因意外事故下落不明，从事故发生之日起满2年。 需经有关利害人的申请。 经人民法院宣告。 ;人民法院宣告死亡的程序： 第一步，人民法院发出寻找下落不明人的公告。 ①公告期为一年。 ②因意外事故下落不明的，经有关机构证明该公 　　　　　民不可能生存的，公告期为三个月。 第二步，人民法院做出宣告死亡的判决或驳回申请。 人民法院判决宣告之日期为被宣告人死亡的日期。 宣告死亡成立的后果： 宣告死亡后原有的法律关系消失，新的法律关系产生。;我国《保险法》关于投保人向保险人请求赔偿或者给付保险金 的诉讼时效规定： 人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。 人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。 ;诈死欲骗保 罪责终难逃 （一）案情介绍 1998年8月，某保险公司接到报案：被保险人李庆伦8月10 日下午在长江??泳时溺水死亡。死者家属已向当地水上派出所 及水上浮尸打捞处报案，但一直未找到尸体，前来报案的是张 学勤(被保险人的前妻)、李庆敏(被保险人的姐姐)、谢金全(被 保险人的邻居)。保险公司接到报案后，要求受益人收到认尸 通知后及时通知公司理赔科，待保险公司确认死者身份后再行 火化。1998年9月，张学勤又向保险公司递交了由医院出具的 李庆伦死亡证明和户口注销证明。死亡证明填写的死亡地点为 长江，死亡诊断依据为推断。保险公司认为仅凭这种证明并不 能确认被保险人死亡。法律规定，未见尸体只能按失踪处理， 意外事故造成的失踪，两年后法院才会正式宣告死亡。在见到 法院宣告书之后，保险公司才能履行死亡理赔合同，要求张学 勤向法院提出死亡宣告申请，但遭到张的拒绝。她坚持要求保 险公司立即作出赔付，并且吵闹不休，还找到当地的媒体报道 此事，给保险公司施加压力。; 保险公司对这个案子进行了认真调查，从中发现了许多疑 点：李庆伦1994年1月离职，离职后无固定工作与收入，日子 过得很是窘迫，却主动投保，保额达26万元之巨；李庆伦与张 学勤离婚多年，却将前妻作为保单的受益人；李庆敏与张学勤 长期不和，在索赔过程中，却总是结伴而行，配合默契。综合 上面这些疑点，保险公司当即向当地公安机关报案，并请求协 助调查。 1999年1月25日，保险公司理赔科接到举报，有人在重庆 渝北区看到了李庆伦。1月27日下午，保险公司理赔人员拿着 李庆伦的照片守候在他姐姐李庆敏家附近。傍晚的时候，看到 一个与照片极为相似的人走人一临街的房屋。经过证实此人就 是李庆伦后，保险公司立即通知公安局将李庆伦逮个正着。随 后，涉嫌此案的张学勤李庆敏也都先后被抓获。在审讯中，李 庆伦等人对自己的犯罪行为供认不讳。; 李庆伦原来是重庆市渝中区城建委的助理工程师，1994 年1月，他辞职来到了深圳，挤进了炒期货的行列。李庆伦在 这个行业里折腾了没多久，就亏了8万多元。他又返回了重 庆，做些小买卖维持生计，但是想要暴富的愿望却从来没有 泯灭过。一个偶然的机会，他把主意打到了保险上，为此， 他“努力”钻研保险知识，并找到他的前妻张学勤、姐姐李庆敏 共同设计了溺水身亡的骗赔方案。; 从1997年12月起李庆伦分两次向某保险公司投保了保额 为26万元的老来福寿险。1998年夏季，长江发生百年一遇的 洪水，李庆伦认为这是一个伪装意外死亡的好机会，洪水泛滥 是难以找到尸体的。经过周密策划，李庆伦秘密租下了一间 房，以备“死亡”期间落脚，又给张、李两人