第06章人身保险.pptxVIP

第六章 人身保险;第六章 人身保险;第一节 人身保险概述;一、人身保险的概念;1、保险标的不可估价 2、保险金融定额给付 （不适用补偿性原则） 3、保险利益的特殊性 （利益无限性和时效性） 4、保险期限的长期性 （利率与通胀等影响） 5、生命风险的相对稳定性 （死亡率相对固定，少用再保险）;按照保险范围分类: 人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险 人寿保险所承保的可以是人的生存又可以是人的死亡，也可以既有生存又有??亡。年金保险是人寿保险的特殊形式。 人身意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或残疾为保险事故的人身保险。人身意外伤害保险的保费较低，保障性大，投保简便，无须体检，投保人次很多。 健康保险是以人的身体为对象，以被保险人在保险期限内因患病、生育所致医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少及因疾病、生育致残或死亡为保险事故的人身保险。 ;该条款通常规定，保单所有人享有保单现金价值的权利，不因保单效力的变化而丧失。保险合同解约或终止时，保单的现金价值依然存在，并且，保单所有人有权选择有利于自己的方式来处理保单所具有的现金价值。 保险公司往往将现金价值的数额列在保单上，说明计算方法及采用的利率，使保单所有人可以随时掌握保单的现金价值量。;;;;现金价值的处理可以有下列方式： (1)保单所有人退保，保险人退还现金价值。 (2)将原有保单变更为减额缴清保险。减额缴清保险是指将现金价值作为一次缴清的保险费，据此数额变更原保单的保险金额，原保单的保险期限与保险责任保持不变。变更后，投保人无须再缴纳保费。 (3)将保单变更为展期保险。展期保险是将保单的现金价值作为一次缴清的保险费，据此变更原有保单的保险期限，而原保单的保险金额和保险责任不变。;指在人寿保险合同生效两年后，如果投保人没有按期支付保险费，保险人则自动用保单积累的现金价值垫缴保费，以维持合同的效力。 投保人若再缴纳保费，应补交此项费用及利息。 当垫缴保费及利息数额达到保单的现金价值数额时，保险合同终止，此时退保金所剩无几。垫缴期间如发生保险事故，保险人将从保险金中扣除已垫缴的保险费和利息。 ;投保人在缴纳保费一定年限后，如有临时性的经济上的需要，可以将保单作为抵押向保险人申请贷款;贷款金额以不超过保单所具有的现金价值的一定比例为限。; 在保单生效两年之后，保险人不能以保单出立时投保人的错误陈述和隐瞒重要事实或欺骗为理由来使合同无效或拒绝保险金给付申请的要求。 可抗辩期：自签订合同开始2年以内，保险人有权主张合同解除并在扣除手续费后，向投保人退还保险费； 不可抗辩：超过2年以后，保险人则失去这一权利。 ;在人寿保险合同中，如果保险合同约定分期支付保险费，当投保人支付首期保险费后未按时缴纳第二期及以后各期保险费时，在合同约定期限内，即使未交纳保险费，保险合同依然有效。 我国寿险合同条款一般采用60天宽限期，自投保人应缴保险费之日起计算，宽限期满后次日起为复效期。;复效是指保单因投保人欠缴保费而失效后，投保人可以在一定时期内申请恢复原保险合同的效力。 申请复效通常要求具有下列条件： (1)复效申请不能超过规定期限。通常复效期为2年，超过这一期限，投保人就丧失了复效申请权。 (2)被保险人要符合可保条件。在保单失效期问，被保险人的健康、生活、职业等条件会发生变化。因此，为防止逆选择，复效申请时须提供健康证明等材料，保险人可据此决定是否同意复效。 (3)投保人提出复效申请时须补缴失效期间未缴的保险费及利息。;在保险合同成立之日起及复效后的一段时间（我国为2年）内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人按照保险单退还其现金价值或所缴保费;而超过这段时间之后，如果被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险金。 不能是无民事行为能力的人 根据有关调查和科学分析，一个人不大可能在一、二年以前就开始预谋自杀计划，或某一自杀意图能够持续2年。因为即使在投保时有自杀意图，也极有可能随着时光的推移而改变初衷。因此，这样规定既可避免道德危险的产生，也可最大限度地保障被保险人、受益人的利益。;共同灾难条款是为确定在发生被保险人与受益人同时遇难事件时，保险金归属问题的条款。 该条款规定，只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中，如果不能证明谁先死，则推定第一受益人先死。由此，若合同中有第二受益人，则保险金由第二受益人领取；若无其他受益人，保险金作为被保险人的遗产处理。;第二节 人寿保险; 人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以人的生存或死亡为给付保险金条件的一种