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第八章 保险费率 第一节 保险费率概述 第二节 财产保险费率的厘定 第三节 人寿保险费的厘定 9/24/2021 第一节 保险费率概述 一、保险费的含义 二、保险费率的含义 三、保险费率厘定的基本原则 9/24/2021 一、保险费的含义 保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约定责任范围内所承担的赔偿(或给付)责任而交付的费用；也是保险人为承担约定的保险责任而向投保人收取的费用。保险费是建立保险基金的主要来源，也是保险人履行义务的经济基础。 9/24/2021 二、保险费率的含义及组成 （一）保险费率的含义 保险费率是每一保险金额单位应缴纳的保险费，是保险人用以计算保险费的标准。 9/24/2021 二、保险费率的含义及组成 （二）保险费率的组成 1、纯费率 也称净费率，是保险费率的主要部分，它是根据损失概率确定的。按纯费率收取的保险费叫纯保费，用于保险事故发生后对被保险人进行赔偿和给付。 9/24/2021 二、保险费率的含义及组成 2、附加费率 附加费率是保险费率的次要部分，按照附加费率收取的保险费叫附加保费。它是以保险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等。 9/24/2021 三、保险费率厘定的基本原则 （一）充分性原则 （二）公平性原则 （三）合理性原则 （四）稳定灵活原则 （五）促进防损原则 9/24/2021 第二节 财产保险费率的厘定 一、损失分摊与大数法则 二、财产保险纯费率的确定 三、财产保险附加费率的确定 四、财产保险毛费率的确定 9/24/2021 一、损失分摊与大数法则 （一）保险是一种风险分散和损失分摊机制 保险提供了一种帮助人们分散危险、分摊损失的机制，这就是保险的本质。其方法是以确定的成本支出（缴纳的保费）取代不确定的损失。 9/24/2021 一、损失分摊与大数法则 （二）大数法则 所谓大数法则，是用来说明大量的随机现象由于偶然性相互抵消所呈现的必然数量规律的一系列定理的统称。 大数法则在保险损失分摊机制中起着重要的作用。 9/24/2021 一、损失分摊与大数法则 总结： 大数定律应用于保险的意义是：当保险标的的数量足够大时，通过以往统计数据计算出来的估计损失概率与实际概率的误差将很小。 9/24/2021 二、财产保险纯费率的确定 （一）选择一组适当的历年保额损失率Xi （1）必须有足够的年数； （2）每年的保额损失率须建立在大量统计资料基础之上； （3）选择的每组保额损失率必须是相对稳定的。 9/24/2021 二、财产保险纯费率的确定 （二）计算平均保额损失率。 9/24/2021 二、财产保险纯费率的确定 （三）在平均保额损失率的基础上附加稳定系数K，确定纯保险费率： 其中， 9/24/2021 三、财产保险附加费率的确定 （一）根据以往年度各项费用的总额加上预期利润除以同期的保险金额总额。可以用公式表示如下： 附加费率＝(各项费用总额＋预期利润)／保险金额×100％ （二）根据经验按纯费率的一定比例确定。 9/24/2021 四、财产保险毛费率的确定 毛费率即习惯上所说的保险费率，是纯费率和附加费率之和，公式表示为： 毛费率＝纯费率＋附加费率 9/24/2021 第三节 人寿保险费的厘定 一、人寿保险费概述 二、寿险保费厘定的工具 三、人寿保险趸缴纯保险费的计算 四、人寿保险均衡纯保险费的计算 五、人寿保险毛保险费的计算 9/24/2021 一、人寿保险费概述 （一）人寿保险费的构成 和财产保险费一样，人寿保险费也由两部分构成： 1、纯保险费 2、附加保费 9/24/2021 一、人寿保险费概述 （二）寿险保费的厘定原则 寿险保费计算的基本原则是收支平衡原则，“收”是指保险机构收取的保险费总额；“支”是指保险机构的保险金给付和支出的各项经营费用。这里所说的收支平衡，并不是数学意义上的简单相等，它要考虑货币的时间价值等一些重要因素。 9/24/2021 一、人寿保险费概述 （二）寿险保费的厘定原则 寿险保费计算的基本原则是收支平衡原则，“收”是指保险机构收取的保险费总额；“支”是指保险机构的保险金给付和支出的各项经营费用。这里所说的收支平衡，并不是数学意义上的简单相等，它要考虑货币的时间价值等一些重要因素。 寿险保费厘定的基础：预定死亡率、预定利率和预定费用率。 9/24/2021 二、寿险保费厘定的工具 （一）利息 利息是货币的时间价值，它是借款人借入资金运用一定时间后，支付结放款人的报酬。即一定资金在一定时间期内的收益。计算利息有三个基本要素：本金、利率和期间。利息的数额取决于本金的数量、利率