中国农业银行产品创意大赛获奖作品 (2).docxVIP

— PAGE \* Arabic 1 — 中国农业银行产品创意大赛获奖作品 (2) 附件3   第四届产品创意大赛参赛申报表  （产品组合创意）  组合命题：存单质押快溢宝、农民进城安家贷  申报人：  一、基本情况   二、主要内容  一、产品组合创意概述  （一）存单质押快溢宝、农民进城安家贷  （二）创意背景  随着城镇化进程的稳步推进，农民出于结婚、养老及子女教育等原因，在中小城市购房的需求不断增长。为破解农民进城按揭买房难的瓶颈，农行创新推出了国内首个专门针对农民群体的个人住房贷款产品—农民安家贷。山东省分行与省住建厅实施银政联动，支持农民进城购房，是落实中央“房地产去库存”要求的重要举措，是服务三农的新使命。截至3月6日,省行共发放“农民安家贷”945笔,贷款余额2.78亿元。  然而农民进城买房需要付首付，但定期存款没有到期提前支取利息受损失怎么办？手里有闲钱，但不知道哪天交首付款，贷款批下来了，钱放卡里睡大觉等着银行扣款，这笔闲钱活期利息怎一个少字了得？农行存单质押贷款+快溢宝，轻松解决农民存款未到期急用钱、筹款期还款期活期利息收益低的难题。  二、产品组合创意详述  （一）功能详述  农民安家贷：农业银行向符合条件的农民发放的，用于在城镇购买商品住房的贷款。  存单质押贷款：以储户未到期的定期存单和凭证式国债作质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期偿还贷款本息  快溢宝：“快溢宝”可实现将签约客户指定账户中超过最低留存金额的资金申购指定货币基金（自动申购），自动赎回偿还信用卡或住房按揭等个人贷款（自动还款），支持T+0赎回。（二）组合策略及优势分析  组合策略：农民客户在意向买房时，先签约农行快溢宝，享受T+0快速赎回的同时享受超过普通定期的高收益；通过简化贷款手续、利率优惠的农民安家贷产品轻松申请住房按揭贷款；付首付定期存款未到期时通过存单质押贷款获取90%的本金，不损失未来利息收入；快溢宝自动还款房贷，闲钱理财享收益优势分析：  1、业内首家推出，对象范围广。面向农民工、种养殖户在内的所有农民，是首个专门为农民设计的专享房贷组合产品。  2、准入标准实、办理手续简。专门设计了符合农民特点的评分标准，允许收入证明书等形式，破解农民收入证明难问题。存单质押贷款和快溢宝更是手续简单易操作，各网点均可办理  3、还款方式活、贷款定价惠。除按月外，还增加了按季、半年或按年的灵活还款方式，更可以通过快溢宝自动还款。对首付款比例较高的贷款，还提供更优惠利率，提前还款免收违约金  4、降低利息支出、提高资金收益。存单质押贷款不损失定期未来利息收入、农民安家贷房贷利率优惠，快溢宝使首付和未来偿还房贷的闲置资金高流动性的同时获得高于定期的收益三、成本效益分析  （一）成本分析：只是对原有产品功能的整全，开发成本较低；我行的网点优势和网络优势可充分得到运用，从而节省大量营销成本。  定价策略：贷款利率执行个人住房贷款利率和存单质押贷款政策，快溢宝业务开通免费，百元起存。对于首付款比例达到30%及以上的客户，可以执行更加优惠的利率优惠  （二）效益分析：  1、带来直接经济效益，增加信贷收入及基金中间业务收入  2、产品组合员工绩效收入较高，提升员工凝聚力与战斗力  3、提升我行产品市场竞争力，拓展三农信贷优质客户  4、拓宽银政（政府）、银企合作平台，提升社会影响力  四、风险控制  （一）风险分析  1、房价下行风险：中小城市库存比较严重，房价下行压力较大。  2、项目停工或烂尾风险。易出现借款人集体断供的现象  3、虚假按揭风险。一些开发商为套取银行资金，制造虚假按揭  4、客户违约及存单造假风险。农民收入波动较大，违约率高（二）防范措施：  1、加强辖内地区房地产市场的监测，重点在经济发展状况较好、房价总体合理且波动较小的区域开展业务，防范市场风险。  2、加强按揭合作楼盘的准入管理、做好已开展合作的楼盘监测。  3、强化借款人购房和贷款行为的真实性审核。及时排查多贷一还等线索，提高识别“假按揭”能力  4、业务受理时，优选低风险、高收入客户，增加客户联系渠道，确保贷款违约后能及时找到客户，有效开展催收工作。  五、推广营销计划  1、目标客户群体：因工作、结婚、养老以及子女教育等购买商品住房的贷款需求的农民。  2、营销目标：确保农民安家贷产品营销在短期内取