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村镇银行发展论文 存在的困境 1.1 农户抵押担保物缺失目前，新疆农业以种植业为主，各地多种植棉花、特色农产品等作物。这些作物的种植，在产前、产中需要大量的资金购买农机、化肥、地膜、滴灌等农资，而农户资本金有限，急需银行的贷款。但是，当前的农村土地制度规定土地属于集体所有，很难作为抵押物进行贷款。加上农机、运输工具等固定资产的评估还不完善，致使农民没有合适的担保物作物抵押。最终，村镇银行面对有贷款需求的农户，因其担保物的缺失，虽想贷却不给贷。 1.2 风险管控存在隐患当前，新疆村镇银行风险主要包括操作风险与信贷风险。在操作风险上，由于开发银行数据库网络系统成本高昂、维护费用高，多数村镇银行无力支付。对此，新疆村镇尚未建立自己的数据库，不能与央行的支付系统、支票影像交换系统、账户管理系统联网，无法准确预警金融风险［2］。在信贷上，村镇银行的贷款客户主要为农民与小微企业。而一些农户素质低下、法律意识淡薄，时常出现欠账不还、签字不认等情况。村镇银行本身注册资本就比较少，死账、坏账等不良账积累过多，会影像银行资金周转，严重时可能导致钱荒。 1.3 非农化现象日渐突出村镇银行成立的初衷是有效的解决“三农”融资问题，弥补农村金融资金短缺困难。然而，新疆绝大多数村镇银行受利益驱动，将贷款资金优先安排给易于收回贷款的优质项目，即使给企业放贷，也多是打擦边球，贷给一些以工业为主且附带从事农产品加工