防范和化解保险企业风险的对策取向.pdfVIP

文档来源为 :从网络收集整理 .word 版本可编辑 .欢迎下载支持 . 防范和化解保险企业风险的对策取向 我国保险业自改革开放以来 , 随着市场经济的发展和变化已开始进入 经营多元化和规模化 , 由于保险业是一种具有特殊的经营活动性质和 承担着重要的经济补偿职能的行业 , 因此对防范和化解保险业的风险 不得不提到我们的议事日程上来。 一 自十一届三中全会以来 , 我国保险市场发生了巨大的变化 , 截至１９９ ７年保险市场上共有１３家全国性保险公司 , ５家区域性保险公司 , ４ 家外资或中外合资保险公司 , 在北京已有１０多个国家的２３家保险 公司设立了１００多家办事处。保险市场的开放改变了过去由人保公 司一统天下的格局 , 国外保险业进入我国保险市场 , 对我们学习国外先 进经验提供了优越的条件 , 但是问题的另一面则是面临与国外保险业 的竞争 , 有竞争就有风险。 保险公司的风险主要表现为以下几种 : ①经营风险。它是保险公司在日 常业务经营中因各种自然灾害、意外事故引起的风险损失。这是我国 保险企业最需要关注和化解的风险。因为我国的保险业还处于初级的 发展阶段 , 在风险管理上技术水平和手段都相对落后。 ②标的风险。 它 是保险公司的主要风险。 保险公司承保的标的种类和数量较多 , 金额高 低不等 , 标的本身风险大小不同 , 对这类风险保险公司可以通过共同保 险和再保险方式加以分散 , 保证其经营的稳定性。 ③利率风险。 这是保 险公司面临的基本风险。保险公司的利率是根据国家银行的利率来确 定。银行利率的涨跌 , 影响保险公司寿险储蓄利率的上升或下跌。 当银 1 文档来源为 :从网络收集整理 .word 版本可编辑 .欢迎下载支持 . 行利率高于保险公司的利率时 , 人们对寿险的需求减少 ; 当银行利率低 于保险公司的利率时 , 人们又纷纷购买保单 ; 保险需求量增加。今后随 着利率市场化 , 将对寿险业的冲击和影响更大。 ④市场竞争风险。 它是 保险公司外部环境造成的风险。主要是卖方之间为了争夺顾客而降低 险种费率 , 提高各种名目繁多的费用返还比例 , 从而影响保险公司抵御 风险的准备能力 , 而且是一种潜在风险。以上四种风险中 , 标的风险和 经营风险是保险公司的内部风险 , 利率风险和竞争风险是保险公司的 外部风险。 内、外风险的存在是市场经济体制下的必然结果 , 它影响着 保险公司的生死存亡。 投保人是保险业发展的支柱。由于一些保险公司的员工业务不熟悉 , 经营基础差 , 许多投保人的利益受到损害 , 由此败坏了保险业的声誉 , 加之保险是一种无形产品 , 投保人支付了保费以后 , 并没有马上受益 , 而仅是保险人对投保人所承担