商业银行几类特殊贷款的管理.pptxVIP

第五章商业银行几类特殊贷款的管理;第五章 商业银行几类特殊贷款的管理;第一节 房地产贷款的管理;第一节 房地产贷款的管理;一、房地产贷款与银行危机 1、经济扩张—房地产需求增加，价格上涨 2、房地产价格下降---收入下降，价格下跌，贷款减少---价格下降;一、房地产贷款与银行危机 20世纪80年代的美国储贷协会，90年代的日本银行危机和东南亚金融危机，2007年美国次贷危机 爱尔兰的银行危机如此（2009年底，住房贷款占比33.5%，还不包括银行发放给房地产开发企业的贷款） 截至2010年12月末，韩国银行业总贷款余额为1315万亿韩元，对公和对私房地产贷款469万亿韩元，占比高达35.7%。;一、房地产贷款与银行危机 整体安全难保结构性风险。韩国金融服务委员会曾表示，在韩国104家储蓄银行中，有94家银行的自有资本充足率是符合监管要求，总体情况是健康稳定的 得益于韩国金融服务委员会的紧急救助措施，2月份发生的韩国储蓄银行挤兑事件，基本上已经归于平静。 ;一、房地产贷款与银行危机 美国次贷危机发生在美国房价下降阶段（美国CS房价指数2006年7月份见顶） 韩国储蓄银行危机发生时，韩国的房价仍处于上行区间（2009年3月即触底回升，今年2月份已经创出104.7的历史高位）。 打破房地产信贷风险的观点：只要房地产价格继续上涨甚至保持稳定，银行的房地产贷款就不会出现风险。;二、房地产贷款的种类;2、土地储备贷款;3、个人住房贷款: 个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款、个人住房转让贷款 4、商业用房贷款： 法人商业用房按揭贷款、商业用房抵押贷款、个人商业用房贷款 ;三、房地产贷款的管理;3、个人住房贷款的管理 首套90平方以下首付20%；90平方以上首付30%；二套首付大于40%；贷款成数、月供收入比（小于50%）和债务率（小于55%） 4、商业用房购房贷款的管理 首付大于50%，期限小于10年；商住两用房首付不得低于45%，贷款期限和利率水平按照商业性用房贷款管理。 ;第二节 个人贷款的管理;第二节 个人贷款的管理;一、个人贷款的概念和特点;（三）个人贷款与企业贷款的差异 贷款金额???数量 还款意愿：无限责任，个人贷款比较强 信息数量和质量：无外部审计，报告标准，借款人的信誉更重要 利率弹性：企业选择渠道多，个人贷款利率弹性比较低，所以个人贷款利率平均高于企业贷款的利率 宏观经济影响：个人贷款满足的是借款人的消费需求，更能促进经济的健康发展 ;二、个人贷款的种类;个人消费贷款;个人经营性贷款;三、个人信用评分;第三节 票据承兑与贴现的管理;第三节 票据承兑与贴现的管理;一、票据及其种类;一、票据及其种类;二、票据承兑;三、票据贴现;票据贴现与贷款的比较;融资利率：贴现利率低于贷款利率 还款人和还款金额：贴现中，偿还银行的是票据承兑人 流动性：贴现流动性高于贷款，可以转贴现和再贴现 融资风险：贴现风险低于贷款 办理手续：贷款手续比贴现复杂 ;第四节 小企业贷款的管理;第四节 小企业贷款的管理;一、小企业贷款的风险和收益;（二）小企业贷款的收益;二、小企业贷款管理的“六项机制”;4、激励约束机制：提取一定比例的小企业贷款业务净收益奖励一线业务人员 5、专业化人员培训机制：特殊的技能 6、违约信息通报机制 ;三、小企业贷款管理中的软信息;（二）软信息对小企业贷款管理的影响;第五节 弱势群体贷款的管理;第五节 弱势群体贷款的管理;一、弱势群体贷款的概念和内容;二、助学贷款;国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。;目前全世界约有 50 多个国家实行各种形式的助学贷款。我国于 1999年开始实施，仅 2004 年上半年，全国就有 100 多所高校被银行列入暂停发放助学贷款的“黑名单”;助学贷款工作的瓶颈制约;其次，高校落实助学贷款工作的进展不均衡。 东部和中部地区助学贷款总额度相对较高，西部高校落实的贷款额度相对较低，导致获得贷款的学生比例过小;另外，因隶属关系不同，也造成校际间助学贷款实施的不均衡。 一般说来，中央部委所属高校获贷比例最高，省属高校其次，市属高校和新办学校获贷比例极低，有的高校至今尚未启动助学贷款;最后，商业银行承担过多贷款风险。 助学贷款的利润空间小、周期长、成本大、催还难而引发的还贷风险过多由商业银行自身承担;三、小额贷款风险及其影响因素 ;四、小额贷款风险管理 ;（一）信用控制;（二）担保与联保控制;Morduch(1999)和Ghatak（1999，2000）认为小组贷款之所以有显著的效果，是由于乡村经济体中的亲密关系和社会约束性。 Bes