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银行保险发展模式 银行保险是一种融“产品、服务及组织创新”为一体的金融创新。它通过向消费者提供兼有银行、保险等多重特征金融产品的方式，实现银行与保险公司的客户资源和信息资源共享，有利于营造银行、保险公司和消费者多赢的格局。20 世纪 80 年代以来，银行保险在欧、美等西方发达国家得到了长足发展，并为银行业和保险业创造了新的赢利模式。我国在 20 世纪期也尝试推出了类似产品，并产生了良好的经济和社会效益。但是，由于市场环境及相应的制度安排和发展模式尚待完善，银行保险进一步发展受到制约。因此，这就需要结合我国的社会经济背景以及借鉴国际发展经验来探讨我国银行业和保险业未来发展模式。 二、探求我国银行保险发展模式的意义 我国自恢复保险业务以来，逐步引入国际先进的保险营销模式和技术，获得了极大发展。1995 年，国内市场开始出现银行保险销售形式，随着保险市场主体的明显增多和竞争的日益激烈，各保险公司急需通过以代理人为中介的展业来扩大市场份额，1997 年纷纷与各商业银行签订了保险代理协议。从 1999 年开始，我国开始出现银行和保险公司合作的热潮。国内各大保险公司已和十几家商业银行建立了业务合作关系。从银保双方签订的合作协议看，合作范围包括代收保险费、代付保险金、代销保险产品、融资业务、资金汇划、网络结算、电子商务、联合发卡、保单质押贷款、客户信息共享、金融咨询服务等方面。2001 年，银行保险在寿险总收入中占 3.5％。2002 年，银行保险在寿险总收入的比例达到17.08％，银保收入 388 亿元；2002 年国内寿险总保费收人增长 16.56％，同期银保增长则达到 400％。各大银行纷纷做大代理保险务，工行银保业务量 2002 年达到 150 亿元，比上年增长近 6 倍；建 2002 年代理保险业务总量达 230 亿元，手续费收人达 1.85 亿元。根据 2002 年的业内数据，银行保险已成为中国寿险公司的三大业务支柱之一。2003 年银行保险保费收入 765 亿元，同比增长 63％，为当年寿险业务增长作出了 80％的贡献，名副其实地成为占人身保险保费收入的第三支柱(占人身险业务收入 26％)，而达到这个程度，银行保险只用了 三、四年时间。瑞士再保险的一项预测曾指出，尽管银行保险在亚洲的保险市场起步较晚，但发展迅速。未来 5 年内，亚洲保险市场中，银行保险在寿险领域和非寿险领域的市场份额将分别达到 13％和 6％。而在新增业务中，到 2006 年末，银行保险将有望达到 5.5％的保费增长。新保费收入中将有约 1 ／3 来自新的业务，而不是现有业务的替代品。若以保费衡量，到 2006 年末，中国将成为寿险产品的第五大银行保险市场。 然而，经过几年的初步发展后，我国银行保险发展却走到了转折点上。2003 年，我国银行代理的寿险保费收入为 765 亿元，占人身险保费收入的 26%，到了 2004 年是 795 亿元，与 2003 年比，从总量上来说略有增长，但其占人身保险保费收入的比例是 25%，下降了 1 个百分点。2005 年一季度，银行代理的保费收入是 205.5 亿元，同比下降了 19.5%。2005 年 6 月 3 日，“银行保险深层次合作与发展论坛”资料显示，我国银行保险业务自 2004 年下滑并进入了持续低迷的状态，整个业务增长速度放缓。在经历了前期快速成长之后，今天的银行保险业务增速出现放缓甚至负增长的态势，如今的银保业务走到了十字路口。究其主要原因是由于我国目前的银行保险还只限于单一的银行兼业代理经营保险形式，是浅层次的合作，与真正意义的银行保险还有很大差距。并且随着近年来，西方金融机构在降低成本、提高效率和提升国际竞争力的压力下，为适应客户多元化服务的需求，纷纷通过收购和兼并等方式组建新的金融集团，迅速扩张其资本，扩大经营领域、占领市场。全球金融业开始经历由分业经营向混业经营的历史转变，在这个整个金融业的格局发生一系列的深刻变革的关键时期下，如何来为解决我国银保发展问题寻找出路，就需要深入地研究探求我国银行保险的未来发展模式。这既是切实解决目前诸多问题的关键所在，也是我国银行保险业能否成功转型的决定性因素。 三、银行保险的四种发展模式介绍 从西方国家尤其是欧洲国家银行保险的发展情况来看，银行保险的组织形式大致可分为四种，根据一体化程度的不同，可依次为协议代理、销售联盟、合资公司和设立新公司直接进入。(一)银行保险的协议代理模式 在四种发展模式中协议代理形式是银行从事保险经营的最为简单的一种方式，这种方式只需要双方进行有限的投资，其中银行可以将保险公司的产品单独销售，也可以将保险公司的产品与银行产品捆绑销售。协议代理方式在法国最为流行，法国 CNP 保险公司就完全没有自己的代理人队伍和销售队伍，其保险产品除团险产品外