信用担保贷款.pdfVIP

信用担保贷款 目前在大多数国家中小企业占到企业总数的 95 ％以上。 与大企业相比中小企业最大的优势在于经营机制灵活能迅速转 换和开发新产品及新业务、捕捉市场新机会、开拓基于个性化 的市场。尽管如此中小企业的融资问题仍是一个世界性难题。 因此各国政府特别是经济发达国家的政府都将信用担保作为扶 持本国中小企业发展的一项重要经济政策。根据加拿大卡尔顿 大学 A.L.Ridim 的统计截至 1999 年 8 月末全球已有 48 ％的国 家和地区建立了中小企业担保体系。 1993 年 11 月我国试点成 立了中国经济投资担保公司。 1998 年后在全国范围内推进信 用担保机构的“试点”建设。这一时期我国一边鼓励以财政资 金投入为主的政府主导型信用担保机构的建立一边鼓励以民营 资本为主的民间主导型信用担保机构的建立。国家发改委的数 据表明截至 20__年 6 月列入“全国中小企业信用担保体系试 点”范围的两类担保机构有 966 家。 20__年 1 月 1 日施行的 《中小企业促进法》标志着中国的信用担保制度建设进入了依 法推进阶段。该法规定中央财政预算应当设立中小企业科目安 排扶持“中小企业发展专项基金”支持建立中小企业信用担保 体系。 第 1 页 共 5 页 我国的信用担保机构大多数规模较小只能承保小宗贷款。 信用担保机构设立门槛低造成了机构数量的泛滥。目前存在着 一些亟待解决的问题。 一是制度目的不明确。 1998 年后信用担保机构的数量以 每年 25 ％的速度增长。此问新设立的担保机构的性质、担保 基金的来源和受保对象出现多样化运营上与制度本来目的相背 离的担保机构越来越多。信用担保机构的性质有政策性的、商 业性的以及政策和商业混合型的。组织形态多样：有行政机构 的事业单位有国有独资股份制公司有民营股份制公司有以各种 基金进行管理的组织还有企业团体设立的机构。 二是担保基金 ( 资本金 ) 匮乏。如果担保基金的来源主要依 靠民间而且担保机构规模有限就不能筹集到可以满足社会需求 的资金量那么信用担保机构就无法保证在高放大倍率下的运 营。财政部对担保放大倍率的指导性要求为最大 10 倍一般来 说各担保机构的担保放大倍率平均为 2-4 倍担保基金为 2000 万-3000 万元左右年均业务量 100 件各项指标已达到极限。 三是专业性信用担保机构发展滞后。专业性信用担保机构 很少相关的抵押物处理和各种权利关系的法律规定也没有完 善。 从社会需要出发信用担保制度必须具备以下五个条件。否 则即使投入了再多的资金和资源早晚也会背离其宗旨化为一个 第 2 页 共 5 页 只能处理不良债权的“废物处理场”不能保证信用担保业务的 可持续发展。此外如果金融机构把信用担保制度看成这样一种 制度――金融机构可以把自身应该承担的事后监督管理责任及 回收责任都转嫁给信用担保机构的话制度一建立就会伴随道德 风险的发生。 信用担保制度应具备的五个条件。 1．必须是全国性的、公益性高的组织。 2．必须有业务熟练的々业人员凭其丰富的办案经历正确 判断企业的信用度。为了对数量、种类众多的中小企业进行调 查评审最终正确判断其信用度信用担保机构必须培养出具有专 业知识、拥有丰富经验的职员积累作为评估证据的丰富的个案 数据库进而构建一个可以有效、灵活地利用这些资源的业务处 理程序。目前我国平均每家信用担保机构的年业务处理量只有 100 件大部分担保机构规模小业务范围有限。这使得职员的业 务范围受到局限无法提高专业能力。 3．信用担保制度必须向所有的中小企业和所有的金融机