信贷支农发展的国外实践与启示支农信贷.pdfVIP

信贷支农发展的国外实践与启示 :支农信贷 摘 要 : 总结孟加拉国乡村银行、印度国家农村发展银行、 印尼人民银行、玻利维亚团结银行的信贷支农发展实践 , 然后 对此进行了分析 ^p 比较 , 指出我国农村信用社发展必须从 选择合适的政策、强化自身建设、加强监管等三方面来推动我 国信贷支农的发展。 【关键词】： ^p : 信贷支农 ; 农村信用社 ; 农村金融 一、国外主要金融机构信贷支农发展的实践 目前世界上各国实行小额农贷的机构多种多样 , 有非政府 组织、社区合作金融组织、非银行金融中介、商业银行等形 式。小额农贷的模式也有很大差异 , 有银行担保贷款模式、合 作社模式、社区银行模式、信用联盟模式、乡村银行模式、小 组贷款模式、个人贷款模式和村镇银行模式等等。在所有国家 的小额农贷制度中 , 最典型的是孟加拉国的乡村银行 (GB), 此外 , 印度尼西亚人民银行村行系统成功实现“降级”从事小额农贷 服务并且实现了其可持续性的发展。 ( 一 ) 孟加拉国乡村银行 (GB) 的农村信贷支农体系 1976 年 , 乡村银行首先在孟加拉国的 Jobra 村得以创 办 ,1983 年当局允许其注册为银行。在此之后的 30 年间 , 乡村 第 1 页 共 10 页 银行逐渐发展成为组织遍及全国的金融机构 , 服务于全国 64 个 地区的 68000 个村 , 而还款率也达到 97%以上。孟加拉国乡村 银行具有典型的层级组织结构 , 这包括乡村银行自身组织结构 和借款人组织结构两个相互连接的部分。首先 , 设在首都的 GB 总行构成自身组织的第一个层次 , 分布在各地的分行构成第二 个层次 , 每个分行之下有 10 个左右的支行 , 支行是 GB的基层组 织。每个支行有 6~7 名工作人员、 2~3 个培训人员、一个会计 和一个经理。每个支行管理 120~150 个乡村中心 , 支行在财务 上自负盈亏。支行之下设有营业所 , 直接面向贷款小组开展业 务。 在孟加拉国乡村银行发展的历程中 , 经历了所谓“传统模 式”的第一代乡村银行和称为“广义化推广模式”的第二代乡 村银行两个阶段。改革发生在 20__年 , 但其酝酿过程却始于 1998 年的严重洪涝灾害 , 灾害使许多农户变得一无所有 , 不再 能够适应传统模式中严格而明确的还贷规则 , 这些规则事实上 不允许任何的偏离 , 而一旦客户偏离规则 , 就很难重新回到正常 轨道上来。在矛盾不断扩散并可能导致普遍危机的时候 , 乡村 银行对其自身进行了影响深远的改革 , 从而塑造了所谓第二代 乡村银行模式。 ( 二