消费信贷对经济增长影响思索.docxVIP

PGE \* MERGEFORMT PGE \* MERGEFORMT 1 消费信贷对经济增长影响思索 近年来，在现代市场经济的进展中，消费信贷发挥着越来越重要的作用，积极促进经济增长的作用已是无争的事实。本文首先简单介绍了一些消费信贷相关的内容，然后在对GJ改革开放以来经济的进展趋势的基础之上，结合我国当前消费信贷现状，深入阐述了消费信贷的宏观环境对经济的影响。 一、消费信贷的简介  1.消费信贷的定义。现实生活中，一方面，人们对消费品的需求欲望无止境，却奈何眼下购买力有限；另一方面，商品生产者和销售者为加快资金周转、扩大再生产，需要尽快将商品转为货币，为突破供求受购买力约束的障碍，消费信贷在这种情况下应运而生。对消费者而言，通过消费信贷实现“用明日钱圆今日梦”。广义的消费信贷又称消费信用，指金融业或者商业机构为有偿还能力的消费者所提供的信贷；狭义的消费信贷即消费贷款，指以居民未来收入为担保，由金融机构向消费者发放，用于购买耐用消费品、支付其他费用的贷款，其目的在于提高居民的生活水平、刺激消费。目前，金融机构所提供的消费信贷占绝对的市场。  2.消费信贷的特点。前已叙及消费信贷对消费者而言是“寅吃卯粮”，通过银行等金融机构进行借债消费，实现全社会资金大融通。这种经济行为具有以下特点：  (1)消费信贷可以使远期的消费在当前实现；  (2)消费信贷属于家庭理财方式之一；  (3)消费信贷也是一种投资行为。  3.消费信贷的分类。消费信贷种类多样，分类标准不同，划分类型亦不同。根据贷款发放是否需要明确贷款实际用途，将贷款分指定用途贷款与不指定用途贷款两类；在指定用途的贷款中，再根据贷款用途的不同，可分成住房贷款、汽车贷款、教育与旅游贷款、耐用消费品贷款和其他用途贷款如医疗贷款、住房改良贷款等。根据偿还方式差别划分成分期付款、周转贷款以及一次偿还贷款。根据消费信贷保障程度分担保贷款、信贷贷款等等。  4.消费信贷的意义。进展消费信贷，对GJ、企业和RM均有极其重要的意义：是市场经济进展之内在要求，是保证国民经济健康持续进展之客观需要，也是GJ和地区经济迅速增长以及RM生活水平快速提高之必由之路。可以用以下五个“有利于”进行集中概括：  (1)进展消费信贷有利于刺激消费、扩大内需、促进国民经济的稳定增长；  (2)有利于改善商业银行的资产结构、降低信贷风险；  (3)有利于完善GJ货币政策的传导机制；  (4)有利于金融机构进行金融创新；  (5)有利于促进全社会的信用制度进展。  二、消费信贷的现状  近年来，我国金融业快速进展，举国上下随处可见各级银行机构，而且RM银行、国有商业银行、地方性商业银行、股份制银行共同构成了我国十分庞大的银行体系，从而坚实地支撑着我国金融业务的进展。在欧美等大多的西方GJ，在整个GJ的信贷额度中，消费信贷占大约20%-40%的比重，有些甚至可高达60%。我国政府是从1999年开始对国有银行实施改制注资，单在20XX-20XX年期间，贷款新增了12000-13000亿美元，相当于20XX年全年GDP总值的一半。现今更是进展迅速，消费贷款额度不断上升，20XX年消费贷款额总计37210亿元，同比20XX年就超出了4481亿元，增幅可达13.7%；20XX年的消费贷款额总计55333亿元，同比上年远远超出了18123亿元，计算增幅高达48.7%。伴随我国社会医疗保险、养老等制度日趋成熟，传统的以原始积存方式进行消费的观念逐步为信贷消费理念所替代，并且越来越多的居民已经开始享受消费信贷服务，采纳信贷消费。贷款业务的兴起主要建立在两个基础之上：稳定的、合法的个体经济收入以及良好的个体社会信用，消费信贷产品的种类也在不断增多，涉及个人住房消费信贷、住房装修贷款、汽车消费贷款、存单质押贷款、耐用消费品贷款、个人助学、留学贷款、个人旅游贷款等等，有些金融机构甚至开设个人小额信贷、综合授信额度贷款等方面的业务。  三、消费信贷的宏观环境对经济的影响  自1978年施行革开发以来，我国的经济开始了迅速的进展，从1978年至20XX年30年的时间里，GDP年平均增长率上升到9.88%，这期间的经济也经历了非常剧烈的周期性波动，其中，就有90年代上半年经济加速增长致使严峻的通货膨胀和90年代下半年经济减速所带来的持续通货紧缩。而且，每当我国经济繁荣时，经济增长率可高达13%-15%；而每当经济低迷时，经济增长率就跌至3%-4%的水平。总体来看，这30年间的经济持续而又稳定的增长着，当然，很大一部分原因要得益于全球经济平稳的运行。但是，我国经济从20XX年的下半年开始，通胀压力急剧