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W农商行扶贫贷款信用风险管理研究 摘 要 从上个世纪开始，脱贫攻坚就成为我国非常重要的一项工作目标。党的第十九届全 国代表大会，对脱贫攻坚的成绩给予了高度认可，脱贫攻坚也取得了更好的效果，在贫困 7000 10% 人口中，实现脱贫的就有接近 万的人员，贫困发生率从原来的 左右下降到现在 的不到3%。失业人口也有相当程度的下降，就业状况较原来改善情况较为明显，城镇新 增就业人口年均高达千万人以上。为了支持国家的政策，解决农民融资困难的问题，W 农村商业银行开展了扶贫贷款的项目。长期以来，W农村商业银行一直都是将服务 “三 农”作为自己的责任，在发展农业和建设经济以及增加农民收入方面起到了重要的作用， 在一定程度上改善了本地部分农户的资金需求。不过，随着时间的慢慢推移，扶贫贷款上 的风险也开始显露端倪。跟别的种类的贷款比较，其不良率正在连年攀升，严重影响W 农商行信贷业务健康发展步伐。面对国家对三农的强烈支持，以及银行内部农户贷款 W 不良率持续飙升的不良状况， 农商行必须严格控制农户扶贫贷款将产生的风险。 本文把农户扶贫贷款不良率持续飙升的问题作为主要研究方向，深入研究国内国外关 W 于农户扶贫贷款风险研究的有关文献，在相关理论基础上进一步分析了 农商行在 办理农户扶贫贷款业务上对信用风险有影响的因素。 文章的第一部分就是将文章主题的背景、研究的动机和作用进行了阐述，将国内 和国外一些研究扶贫贷款中信用风险影响因素的较好文献整理出来，然后就是将国内 和国外一些管理扶贫贷款信用风险方面的相关数据进行整理。第二部分把我国实际情 况进行探讨说明，主要是分析了我国农村地区扶贫贷款表现出的几点基本特征，和农 村地区扶贫贷款的信用风险的主要表现形式，在分析农户扶贫贷款发生违约的情况时 主要是从信息不对称理论的角度入手。此文的第三部分内容，着眼于W 农商行业内 部整体组织框架及信贷业务流程发展状况，重点围绕农户扶贫贷款从开展到现在的进 展现状以及W 农商行对于扶贫贷款如何运行的，在构建Logit 实证分析模型中筛选了 W 农商行2017 年到2018年农户扶贫贷款的实际数据。此文第四部分内容主要是对 Logit 模型得出的最终结果进行认证，并在此基础上并结合W 农商行目前的经营现状 对农村扶贫贷款信用风险防范提供切实可行的建议。希望能够提供一些指导意见在W 农商行在管理农户扶贫贷款信用风险上。 关键词：农村商业银行；信用风险；管理现状；风险控制 I W农商行扶贫贷款信用风险管理研究 目 录 第一章 绪论1 第一节 研究背景1 第二节 研究目的与意义2 第三节 研究方法与主要内容2 第四节 国内外文献综述3 一、农户扶贫贷款信用风险影响因素研究3 二、农户扶贫贷款信用风险管理研究4 三、 国内外相关研究评述5 第二章 农商行扶贫贷款信用风险管理的理论基础6 第一节 扶贫贷款信用风险的特征和表现形式6 一、扶贫贷款的概念6 二、扶贫贷款信用风险的表现形式6 第二节 扶贫贷款信用风险管理的含义及特征7 一、信用风险管理的涵义7 二、信用风险管理的内容8 三、信用风险管理的程序8 第三节 扶贫贷款信用风险管理理论基础及其内容8 一、贫困理论8 二、逆向选择理论9 三、道德风险理论10 第三章 W农商行扶贫贷款信用风险管理分析11 第一节 W农商行扶贫贷款信用风险分析11 一、W