农业保险与农村信贷合作模式.doc.docxVIP

农业保险与农村信贷合作模式 ［提要］近年来，随着市场经济的不断发展，农业保险与农村 信贷合作模式己经成为未来发展的必然趋势。目前，我国农村金融的 供需不平衡严重制约我国农村经济的发展。农户和农村企业贷款难、 农村保险机制缺失和农民贷款担保难的问题正是制约农村贷款难所 面临的根源所在。本文认为，应加强立法监督制度，并且制定相关法 律，加大创新农村金融产品扶植力度，建立风险分散和控制机制，完 善金融业信息共享系统，促进社会信用体系建立等措施，解决农村企 业和农户贷款难问题，促进农村经济金融持续健康发展。 关键词：农业保险；农村信贷；金融产品；可持续发展 一、农业保险与农村信贷合作的现实可行性 通过对农业保险和农村信贷合作过程中农业保险对农村信贷 的保障作用，农村信贷对用于农业保险的资金保障，分析农业保险与 农村信贷合作过程的现实可行性。 （一）政策性农业保险是农业保险与农村信贷合作的前提条 件。因为政策性农业保险覆盖的范围广泛，而且在服务的目的、风险、 对象等方面与农村信贷存在着很多的共性，使得二者在开发设计新的 农业产品方面存在合作的基础。首先，通过农村信贷机构使保险机构 减少了因为信息不对称而产生骗保的现象等；其次，农村信用社也可 以通过保险公司获得更多的信息，确保投放的资金安全可靠。总之， 农业保险与农村信贷合作可以达到取长补短的目的，降低双方的交易 成O （二）农业保险可以提高农村信贷资金使用价值。在信贷机构 借款的农户，其生产经营的农业生产资料大部分属于抵抗灾害能力较 差的农作物。由于这种情况的出现使得信贷机构经常出现借出款项无 法收回的现象，虽然国家规定可以适当的调节利率，弥补损失，但是 利率提高后并不能真正地改变现状。而具有政策补贴以及缴费低等特 点的农业保险改变了农户贷款难的状况。 （三）由于政策性农业保险使得农户的收入有了一定的保障。 即使发生一些意外使其农业遭受损失，保险机构也会给予一定的赔 偿，改变了农户所面临的收入不稳定性的状况，而且提高了向信贷机 构借款的能力，贷款不再是农民的困难，介入资金后投向农业，创造 更多的财富，实现资金的良性运动。 二、农业保险与农村信贷合作中存在的问题 把农业保险与农村信贷结合起来，是借鉴美国等国家开展农业 保险的经验，我国对于农业保险和农村信贷的合作尚处于基础阶段， 仍然有很多的不足之处和需要完善的地方，需进一步的分析。 （一）金融产品缺乏创新力度。当前，无论是保险公司还是信 贷机构都是按照其实际的需要以及内部要求为主要出发点各自制定 符合自己的发展策略，农业信贷产品与农业保险产品在设计方面有不 匹配的现象，由于基层金融机构的金融产品创新缺少自主权，由于农 业保险为农村信贷提供的风险保障的作用有限，是由其上级掌握产品 的服务和创新，很难充分有效地参与保险与信贷产品的开发与创新。 （二）无抵押且交易成本高。农业保险与农村信贷都具有收益 低、风险高、相对分散的特点，由于农户的贷款额度相对较小，而且 缺少财务资料记录和风险抵押，信贷机构很难用传统的贷款分析技术 来确定贷款的对象。所以，贷款机构很难确定贷款对象的成本。从农 业保险的角度看，农户与保险公司之间信息不对称使其交易成本提 高。但是，其问题是因为监督成本与获取信息的成本过高，保险公司 想完全消除道德风险与逆向选择极其困难。 （三）保险理赔慢，信贷资金及保险补贴拨款时间久。农村信 贷与农业保险合作的是起始阶段，农民的补贴和信贷资金很难准时地 到农户的手中，使贷款的农户无法及时购买生产使用的各种生产资 料，阻碍了农业的生产。很多农民在与农村信用社签约后信贷资金都 没有到账，申请贷款的合作社在偿还贷款后没有收到政府的补贴。另 外，在投保农户的经营过程中有意外事故出现时，农业保险公司的理 赔都是很缓慢的，不能及时得到高效率的理赔服务 三、解决农业保险与农村信贷合作问题的对策 （一）加强立法监督制度，并且制定相关法律。规定合作过程 中信贷和保险的权利、义务和责任，加快农业保险立法进程。由于我 国农村经济发展水平落后，农村信贷和农业保险之间的合作主要是采 取兼业代理模式，农村信贷机构并不承担法律风险，保险公司承担着 所有的法律风险，从而导致合作的进程受到一定的阻碍，因此应该建 立相应的法律体系，明确规定二者的法律责任。加速制定《农业保险 法》，并且明确主体的权利以及农户、保险机构、政府机关、信贷机 构的责任，这使得农业信贷和农村保险之间合作的利益得到保障。 （二）加大创新农村金融产品扶植力度1、加强村镇银行的扶 植政策。着重解决资金短缺的难题，建议可以由政府出面，成立专门 的资金拆借公司，或者地方政府也可以一些财政的大户，将存款入存 村镇银行，这样一来不仅可以提高村镇银行的资金实力，同时也可以 起到提升示范的效应。国家应该针对村镇银行发