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五户联保贷款制度实施现状及成效研究 五户联保贷款制度实施现状及成效研究 作为世界上最大的发展中国家，中国自20世纪90年代开始小额信贷的试点。虽然小额信贷在一定程度上填补了农村金融的空白，但是其在蓬勃发展的同时，在实际中也遇到诸多困难，特别是信贷担保机制缺失已成为制约我国农村金融发展的关键性问题。本文作者通过走访黑龙江省桦川县农信社及贷款农户，深入分析该地的小额信贷发展模式――五户联保制度的运行机制和特点，并剖析了其存在的现实问题，在此基础上，提出相应的对策建议。 　　 　　桦川县五户联保贷款制度的发展历程 　　黑龙江省是我国粮食生产大省，农业生产缺少流动性资金，贷款需求相对旺盛，该省桦川县在小额贷款制度上已经有一定程度的创新，在具体实施过程中具有较为丰富的经验和教训，主要经历了三个发展阶段。 　　两级担保和征购粮预付款制度阶段（从1978年12月到2000年1月）。当时桦川县农民贷款由村一级统筹安排，实行县、乡两级担保并以粮食为抵押物，实行征购粮预付款制度。桦川县信用社年初将贷款发放给贷款村。等到秋季粮食征购完毕，国家将购粮款项汇入该村在信用社的账户上之后，信用社再从该村账户上将贷款扣除。由于1999年国家取消征购粮政策，两级担保和征购粮预付款制度随之终结。 　　五户联保贷款制度初步实行阶段（从2000年1月到2021年7月）。2001年根据中国人民银行总行指导意见，桦川县信用社推出了五户联保贷款制度。同年，农户小额信用贷款也在该县开始实行，该贷款制度根据农户的信用评定分为三个等级，最高等级可贷到3000元。事实上，由于两个制度相互分离且贷款额度偏小，因而难以满足当地农民的生产需求，实施效果不理想。 　　五户联保贷款制度步入正轨阶段（从2021年8月至今）。2021年8月，黑龙江成立信用社省联社，将联保制度与小额信用贷款结合起来，推出了“一证通”（授信贷款证）试点政策。“一证通”是指信用社通过五户联保的形式，对农民实行最高限额授信，一次发放贷款证，三年周转使用。农户可凭贷款证、有效身份证、个人名章，随时到信用社贷款，且可在授信额度内自行决定贷款的金额。2021年，根据省联社下发的《黑龙江省农村信用社联保贷款管理办法》，桦川县信用社开始正式推出“一证通”制度。根据该制度，信用社将农民的信用程度划分优秀、良好和一般三个等级，与之相对应的授信额度分别为3万元、1万至3万元和1万元以下。随着2021年10月黑龙江省联社将农户最高授信额度调高至10万元，“一证通”制度在桦川县得到了进一步的普及，受到了农户的广泛欢迎。 　　 　　桦川县五户联保制度的运行特点 　　我国的五户联保贷款制度始于中国人民银行2000年1月24日出台的《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》（以下简称《意见》），该意见指出要在北方粮食主产区推广实施以有效地防范信贷风险、降低交易成本为主要优势的五户联保贷款制度。 　　所谓五户联保贷款制度是指由居住在同一辖区内有借款需求的没有直系亲属关系的五户借款人自愿组成联保小组，小组成员签订联保协议，共同承担连带担保责任，并依靠联保小组向金融机构获取信贷。这一贷款制度契合了农村信贷额度小、频率高、缺少抵押质押物的特点。这不仅有效地解决了农村金融机构对农户信用状况难以评价的问题，而且能最大限度地降低金融服务的交易成本、防范信贷风险。具体而言，五户联保制度具体以下四个特点和优势。 　　一是人保取代物保，降低了贷款门槛，一定程度上弥补了农业生产资金的短缺。当地未实施小额信贷之前，农民因缺乏必要的抵押品而难以获得贷款，即使贷到款，额度也相对较小，难以满足当地农民的生产需求，导致资金要素的缺乏，进而严重制约了当地农业生产的发展与农民收入的提高。现在农户只需要加入联保小组签署联保协议，无需任何抵押品就可以得到贷款。五户联保制度的实施降低了农户贷款的门槛和贷款的难度，有助于农户申请小额贷款，弥补了资金要素的短缺，推动了农民生产生活水平的提高。 　　二是自愿组合，降低了逆向选择风险和减少筛选成本。五户联保最基本的条件就是借款人须自愿参加一个由不含直系亲属关系的当地农户组成的互助互保贷款小组。由于贷款小组有互保与互助的责任，农户往往会根据两条原则来选择联保小组成员以规避自身风险：一方面是财务和信誉状况要良好，另一方面是成员间比较了解，一般是朋友或同村居民。在桦川县的联保小组中，成员均签订了为期一年的联保协议，而且联保小组成员之间的关系都较为密切，有些为同村关系，有些为朋友或邻居。这种密切的关系使这联保小组成员之间可以相互了解，尤其是对彼此的财务和信誉状况非常清楚，相互之间易于建立一种牢固的信任关系。与此同时，由于五户联保贷款制度使原来分散的农户组成一个贷款主体，这就降低了信用社及其他放贷机构对贷款申请者的信用评价成本和交易费用