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商业银行个人理财产品创新分析方案 我国商业银行个人理财产品创新报告1一、我国商业银行进展个人理财产品创新的必要性，我国商业银行开头了办理个人理财业务，各银行的竞争中主要以银行储蓄及国债为主，人们的理财方式也只是通过简洁的存储业务来获得微薄的利息收入；起步阶段(2002年—2006年，2002年10月招商银行推出的“金葵花理财〞业务拉开了国内商业银行个人理财业务竞争序幕，随着我国经济的不断进展，城乡居民的收入程度的稳健递增，中国开头进入前所未有的理财阶段，国内商业银行的理财业务快速进展；初步进展阶段(2006年至今，我国银行个人理财产品的规模不断扩大，种类在不断的创新，不断满足消费者日渐进步的理财要求。按此分类，目前我国正处于理财产品规模不断扩大、创新力度日益加深的阶段，此时正是进展个人理财产品创新的最正确时期，详细表如今以下几个方面。一〕商业银行个人理财产品规模不断扩大在经受了近两年的高速进展后，商业银行个人理财产品市场规模得到了大幅提升，从2007年到2009年发行量年复合增长率在60%左右。2008年由于金融危机，商业银行个人理财产品发行量受到了较大影响。2009年随着国内外投资理财市场环境的改善，商业银行个人理财产品在数量上复原快速增长的势头。至2018年，我国商业银行个人理财产品的进展已复原了高速进展的势态，其在各银行内的地位不断进步，效劳掩盖面也越来越大。二〕商业银行个人理财产品种类日益丰富从产品种类来看，各商业银行连续推出不同风险类别的多样化产品，理财产品构造设计日趋冗杂，产品挂钩的对象越来越丰富，涉及到汇率、指数、债券、股票、贵金属、期货、大宗商品、房地产等。但目前85%以上的个人理财产品仍是投资于债券市场、货币市场以及信贷资产，个人理财产品随着金融市场的进展将渐渐多元化。另外，各银行供应的个人理财效劳品牌也日趋多元化。如招商银行推出的金葵花〞理财效劳，中信实业银行打出“理财宝〞品牌，工行细心打造的“理财金账户〞，及交行的“圆梦宝〞等理财品牌，大有“百花齐放〞的趋势。纷繁冗杂的理财品牌大大进步了银行效劳的附加值。三〕产品期限呈现短期化趋势投资者的风险偏好和之前相比有肯定改变，金融危机对理财产品的明显影响之一就是产品的期限缩短了。据银率网数据库统计，2009年期限在6个月以内的短期产品占比71.2%，而2008年这一数字为63.5%。金融危机还影响了投资者的风险偏好。总体来看，2009年投资者更青睐于保本保收益的产品，而此前那么更青睐于风险产品。2009年共发行保本保收益的产品1999款，占比33.3%，同比增长了77.5%。四〕效劳人员日益专业化，效劳质量日益提升商业银行建立了优秀的客户经理队伍，通过信息整合和软件系统开发，供应较强的信息和技术支持，通过产品、渠道、流程的创新全面进步了效劳程度。如建行推出个人理财中心，使客户不仅可以享受到综合性、全方位的个人银行效劳，而且还可以得到经过培训的客户经理所供应的一对一的、专业化的、独特化的效劳，具有丰富理财学问的客户经理成为建行理财业务的核心，其效劳质量得到大大提升。三、国外商业银行个人理财产品的特点一〕以富有的私人客户为目的，供应高品质的VIP效劳国外主要大型商业银行往往依据客户的不同风险偏好或人生进展阶段将客户分类，然后对不同类型的客户供应倾向点不同的理财效劳。如瑞士银行将客户分为追求财宝最大化者、财宝制造者、保守的管理者和财宝的爱护者四大类。其中追求财宝最大化者有较高的需求，承受新事物快，不惧风险，简单改变；财宝的制造者注重实际，对风险实行中立看法，服从掌握，较为波动。这两类是新型的客户，侧重于信贷、资产管理、冗杂产品等方面的金融效劳。保守的管理者的特点是比拟传统、行为慎重，忠诚牢靠、贵族化品质，富有责任感；财宝的爱护者对外界环境的改变有抵抗力量，比拟忧虑，厌恶风险，有引退的趋向。这两类客户是传统客户，爱好资产管理类理财效劳。二〕细分市场，注重业务的针对性国际知名银行在个人理财业务方面高度重视客户市场的细分，根据银行界通行的客户奉献“二八〞法那么，特殊对优质客户供应差异化的效劳，塑造自身效劳品牌，进步个人银行业务的盈利程度。如万国宝通银行个人银行业务客户定位于香港高收入阶层的5%，设贵宾理财中心，效劳对象是存款100万港币以上的客户，为其供应全方位的理财效劳，对月均存款达不到3万港币的小额存款账户那么收取手续费。恒生银行那么将个人客户按资产数额分为四个层次，分别配套相应的效劳内容。三〕充分利用现代科技，管理网络全球化西方兴旺国家的大型银行在利用科学技术供应个人理财效劳方面具有以下特点：一是全面电子化，除其综合业务系统电子化外，稽核、统计、监管、信誉卡、分销渠道等均实现了电子化，电脑和网络在银行中的浸透率极高；重视网络银行