保险与个人理财规划.docxVIP

— PAGE \* Arabic 1 — 保险与个人理财规划 坚定信念、永续经营  保险与个人理财规划  什么是个人理财？  个人理财就是对个人（家庭）的财务进行科学的、有计划的、系统的全方位管理，以实现个人财产的合理使用和消费、有效地增值和保值。  保险与个人理财  个人理财包括个人生活的各个重要方面：住房、汽车、大学教育、资产分配、保险、养老、退休保障、遗产、避税、债务管理等。个人理财充分利用各种理财工具，如现金、银行存款、股票、债券、基金、期货、房产、保险等，达到合理分配资产、满足理财安全性、收益性等多样化的目的。  保险是进行个人理财的重要工具，与住房、大学教育、养老、退休保障、遗产、避税等人生各方面息息相关，涉及到资金的安全、运动和增值。人们的经济状况和年龄各不一样，因此保障理财的重点各有不同。  以保险来妥善管理风险，使无常的人生能获得最稳当的调控与最大的预期收益，至为重要和富前瞻性。正确和完善的保险产品组合与规划有助于个人理财规划的实现。  我们的优势  如何投保意外险  买意外伤害类保险应主要注意以下几方面的事项：  1/ 最好和寿险主险搭配投保。有人认为，意外伤害保险的保费低廉，只买意外险就够了，这其实是一个误区。当然买意外险是是非常有必要的，但只是对安全保障、短期性质的风险承担，约定的时间过  了之后，没有出事，保险自然失效，交出去的钱也拿不回来。因此，在经济许可时，最好把意外险附加在一个适当的寿险里同时办理，要有一个完整的保险计划，除了保障生命安全外，还能兼顾疾病、年金、养老、医疗等问题，使自己和家庭有一个全面而长久的保障。 2/ 注意保险条款中的除外责任 在意外伤害保险合同中，一般都有关于除外责任的规定，了解保险事故中的除外责任很有必要。 主要有：  （1）原因除外：规定何种原因使被保险人遭受伤害属于除外责任。  （2）期间除外：规定被保险人在从事某种活动期间遭受意外伤害为除外责任，如在跳伞、漂流、摔跤等活动期间。  （3）地点除外：即规定被保险人在某些地点遭受意外伤害属于除外责任。 如建筑工人意外伤害保险，在保险合同中规定被保险人在建筑工地以外所遭受意外伤害属于除外责任。  （4）项目除外：规定某些保险责任项目属于除外责任， 如一份意外伤害保险合同只保意外伤害造成的死亡及残废，就会规定意外伤害支出的医疗费属于除外责任。  3/ 遭受意外伤害后的索赔程序  （1）报案：被保险人遭受意外伤害后，应当在规定的期限尽快通知保险公司。报案期限根据当时当地的交通条件和通讯水平而定。有24小时、三天、七天等规定；报案者可以是被保险人本人，也可以是受益人、投保人、被保险人亲属、被保险人所在单位以及其他人员。报案可以采用口头、打电话、信函等多种方式。  （2）索赔：即被保险人或其受益人必须在保险合同中规定的索赔期限内向保险人请求保险金给付。被保险人遭受意外伤害后，有时可以立即向保险人请求给付保险金，如被保险人在意外事故中死亡；大多数情况下，被保险人经过一段时间治疗后才能确定残废程度或确定  支出医疗费数额。索赔时间要注意保险合同的规定，从遭遇意外伤害受伤，到确定伤残程度，是需要一定时间的。为此，意外伤害保险条款中，都规定了保险人承担保险责任的期限，只要在此期限内（一般是3个月至1 年），就不会失去要求赔偿的权利。  被保险人或其受益人向保险公司请求给付保险金必须提交以下单证：  ①保险单（如果团体投保，还应提交被保险人名单）  ②死亡证明（请求给付死亡保险金时提交）  ③残废证明（请求给付残废保险金时提交）  ④医药费报销单（请求给付医疗保险金时，应提交医疗费支出的原始凭证）  ⑤丧失劳动能力证明  附加保险是以保险商品相互搭配的方式来满足所需保障的一种附带保险产品。它可以附加在生存保险、定期保险、养老保险、终身保险、健康保险上作为主险保障的一种额外补充。突出特点在于交费低廉、保障全面、保额较高。  如何选择附加险  1/ 意外伤害保险通常可与定期保险、终身保险相互搭配，除获得普通寿险的死亡保险金给付之外，还可获得高达主险数倍的附加意外伤害保险金给付。  2/ 一些具有特殊功能（如家庭保单）的附加保险，通常与健康险搭配比较好。除了承保被保险人之外，也可扩大至被保险人的配偶及子女，实现一张保单，全家受益，即方便又经济。  3/ 针对因意外伤害而发生的医疗行为时，可以利用意外伤害保险附加意外伤害医疗保险，来承担意外门诊费用。 落实到具体