某公司客户贷款的操作流程与技术支持概述.pptxVIP

第五章 公司客户贷款的操作流程与技术支持 云南财经大学金融学院有关贷款相关管理规定“三个办法一个指引”（贷款新规） 《固定资产贷款管理暂行办法》《项目融资业务指引》于2009年7月颁布。《流动资金贷款管理暂行办法》 《个人贷款管理暂行办法》2010年2月12日颁布施行 。云南财经大学金融学院（一）出台“三个办法一个指引”的背景1、贷款管理流程不够科学、细致 。从贷款调查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相扣的有机的精细化的管理理念。贷后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力和手段有限。2、对贷款合同或协议管理重要性认识不足，信贷风险管理水平亟待提升。3、缺乏对贷款支付环节的管理4、信贷资金挪用现象时有发生，极大威胁商业银行信贷资金的安全。违规进入股市、房市。5、虚假交易骗贷案件时有发生 。由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和交易行为约束不够规范，往往诱发虚假交易，甚至无交易划转套取银行贷款的案件频频发生。“四假”骗贷现象普遍：假权证，假按揭，假注资，假票据。6、岗位制衡、绩效考核和责任追究机制不完备，使得我国商业银行“重贷前、轻贷后”，业务激励“重数量、轻质量”，风险管理“重眼前、轻长远”等现象普遍存在。7、信贷管理法规不健全，不利于进一步完善我国商业银行信贷管理流程。云南财经大学金融学院（二）“三个办法一个指引”出台的目的1、维护贷款资金安全，保护好存款人和消费者利益 2、营造借贷双方良好信用环境和健康信贷文化3、强化贷款用途管理4、强化贷款全流程管理5、对信贷投放过快进行微调6、将贷款最佳做法纳入法治化轨道云南财经大学金融学院（三）7大指导原则云南财经大学金融学院 原则一：全流程管理原则 《固贷办法》《流贷办法》《个贷办法》?总则要求固定资产贷款应实行全流程管理。（第五条）?第二章至第七章针对贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要求，并建立制衡机制和问责制度。?项目融资在流程管理上适用固定资产贷款管理办法规定。??总则要求流动资金贷款应实行全流程管理。（第五条）?第二章至第七章针对贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要求，并建立制衡机制和问责制度。?总则要求贷款应实行全流程管理。（第五条）?第二章至第七章针对贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要求，并建立制衡机制和问责制度。云南财经大学金融学院贷款新规下的基本信贷流程贷款申请→受理与调查→风险评价→贷款审批→合同签订→贷款发放→贷款支付→贷后管理→回收与处置云南财经大学金融学院 原则二：诚信申贷原则 《固贷办法》《流贷办法》《个贷办法》?强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露（第十条）。?借款人应承诺向贷款人提供的材料完整、真实、有效（第十九条）。?贷款人应当追究借款人申贷文件信息失真的违约责任（第二十条）。??强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露（第十二条）。?借款人应承诺向贷款人提供的材料真实、完整、有效（第二十一条）。?借款人应承担未按合同承诺向贷款人提供真实、完整、有效材料的违约责任（第二十二条）。?贷款人应要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料（第十二条）。?借款合同应明确约定各方当事人的诚信承诺（第二十四条）。?贷款人应当追究借款人未按合同承诺提供真实、完整信息的违约责任（第三十八条）。云南财经大学金融学院 原则三：协议承诺原则 《固贷办法》《流贷办法》《个贷办法》?设立专章规定贷款合同的签订，明确借贷双方的协议与承诺事项。（第四章）?协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据，协议承诺的事项包括但不限于以下各项：承诺申贷的真实有效；承诺贷款的真实用途；承诺贷款资金的支付方式；承诺双方的权利义务；重点承诺资本金足额到位等。（第十九条） ?设立专章规定贷款合同的签订，明确借贷双方的协议与承诺事项。（第四章）?协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据，协议承诺的事项详见第二十一条。 ?设立专章规定贷款合同的签订，明确借贷双方的协议与承诺事项。（第四章）?借款合同应明确约定各方当事人的诚信承诺，并设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。（二十四条）?在贷后管理一章中规定了违背协议承诺的违约责任（三十八条） 云南财经大学金融学院 原则四：实贷实付原则 《固贷办法》《流贷办法》《个贷办法》?将实贷实存改为实贷实付，即贷款获批后，需要按合同约定由贷款人通过借款人账户即时划至借款人交易对手那里。?贷款资金划付方式有两种：贷款人受托支付、借款人自主支付。（二十四条）?要求贷款支付原则上都采用受托贷款人支付方式，即单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。（第二十五条）?银监