我国商业银行个人理财产品市场现存问题及对策.docVIP

我国商业银行个人理财产品市场现存问题及对策 目录 TOC \o 1-9 \h \z \u 目录 1 正文 2 文1：我国商业银行个人理财产品市场现存问题及对策 2 一、目前我国商业银行个人理财产品的品种与现状 2 （一）债券和票据类产品 3 （二）信贷资产类产品 3 （三）结构性产品 3 二、目前我国商业银行个人理财产品市场中存在的问题 3 （一）银行理财产品品种结构不合理 3 （二）商业银行个人理财产品同质化问题明显 4 (三)商业银行个人理财产品风险问题突出 4 （一）商业银行要构建稳定合理的理财产品品种结构 5 （二）解决银行理财产品同质化问题的关键在于创新 6 （三）客户和银行、监管部门共同作用来控制个人理财产品的风险 6 文2：我国商业银行个人理财业务分析 7 一 、 我国商业银行个人理财业务的发展 8 1、我国商业银行理财业务的发展历程及其动因 8 2、我国商业银行理财产品运作模式的演进 9 二、我国商业银行理财产品市场的特点 10 1、信托贷款类产品成为理财市场的主导 10 2、公益性、专属性创新产品彰显理财业务价值 11 3、产品预期年化收益率更趋规范合理 11 4、产品短期化趋势更为显著，期限结构日臻完善 12 5、理财业务分层服务体系逐步构建，财富管理职能日益凸显 12 三、我国商业银行理财市场存在的问题 13 1、信托理财集合资金用于贷款可能引发潜在风险 13 3、熟悉国际交易规则的专业人才异常匮乏 14 4、营销宣传不够 14 5、个人理财业务同质现象严重 14 四、加快发展我国商业银行理财业务的对策 15 1、发挥理财业务对银行经营转型及客户关系管理的重要作用 15 2、打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚 16 3、加大创新力度，探寻理财市场发展新空间 16 4、由单一产品向综合平台转变，由大众化产品向分层次服务转变 17 5、建立健全理财业务风险管理体系 17 参考文摘引言： 18 推荐阅读文献： 19 [3] 林功实《个人投资理财》,清华大学出版社2003年版 19 原创性声明（模板） 19 文章致谢（模板） 20 正文 我国商业银行个人理财产品市场现存问题及对策 文1：我国商业银行个人理财产品市场现存问题及对策 近年来，我国银行理财产品无论品种数量还是发行规模都增长迅猛， 中国 已进入一个前所未有的理财时代。富裕居民和高端富有人群数量扩大的同时，人们的理财理念与理财需求不断提升，为我国理财产品市场的 发展 带来了巨大的推动力。而随着银行业的全面开放，我国银行业正面临着以理财业务为核心的外资银行的全面竞争。在内在需求急剧增加与外部竞争不断加大的双重推力作用下，商业银行个人理财产品市场面临着风险与机遇并存的局面。 一、目前我国商业银行个人理财产品的品种与现状 近几年，理财产品种类越来越多，很多产品还涉及到相关衍生品，结构越来越复杂，商业银行竞相推出的各种个人理财产品，名目和花样繁多。目前银行理财产品按投资方向不同主要有三类，分别为信贷资产类、票据类和结构性产品。 另外据公布的最新数据显示，其中信贷资产类占比大约在60%左右，其次为票据类产品，而风险相对较大的结构性产品占比最低，仅10%左右。 （一）债券和票据类产品 债券和票据类产品投资的主要对象包括银行间债券市场上流通的国债、政策性 金融 债、央行票据、 企业 短期融资券等。这类理财产品的特点之一是流动性强；二是风险较低，收益比较固定。 （二）信贷资产类产品 信贷资产类理财产品本质上是企业通过银行向投资人借钱，并在到期后向投资人支付本金和收益的一种类似企业债券的产品。虽然目前发行的信贷资产类理财产品基本不承诺保证本金，但由于此类产品的借款人大多是能源企业或国有垄断企业，以及政府机构，信用主体信用等级较高，很大程度上降低了产品的风险。 （三）结构性产品 结构性产品是一种组合产品，是通过一定的技术手段将几种不同的基本产品（比如股票、利率、汇率、股指等）与期权等衍生产品相互组合构成的综合性产品。结构性产品的最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，其特点是高风险、高收益。 二、目前我国商业银行个人理财产品市场中存在的问题 （一）银行理财产品品种结构不合理 2009年上半年信贷额度高速增长使各发行主体只能通过信贷类理财产品替换存量贷款或新发贷款，导致信贷类理财产品发行数量大幅增加。从结构性理财产品方面来看，理财产品越做越复杂，金价走高银行扎堆发行挂钩黄金的理财产品，能源涨价银行又推出挂钩能源的理财产品。商业银