保险原理与实务第4章(1)课件.pptxVIP

第四章 保险的根本原那么 第一节 保险利益原那么 一、保险利益及其成立的条件 〔一〕保险利益原那么的含义 保险利益原那么是指在签订和履行保险合同的过程中， 投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益。如果投 保人对保险标的不具备保险利益，签订的合同无效；保险 合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险 利益，保险合同随之失效，但人身保险合同除外。 〔二〕保险利益成立的条件 保险利益是保险合同得以成立的前提，无论是财产保 险还??人身保险合同，必须以保险利益的存在为前提。; 保险利益成立的条件： 1.保险利益应为合法的利益。投保人对保险标的所具 有的利益要为法律所成认。只有在法律上可以主张的合法 利益才能受到国家法律的保护，因此，保险利益必须是符 合法律规定的、符合社会公共秩序的、为法律所认可并受 到法律保护的利益。 2.保险利益应为经济上有价的利益。由于保险保障是 通过货币形式的经济补偿或给付来实现其职能的，如果投 保人或被保险人的利益不能用货币来反映，那么保险人的承 担和补偿就难以进行。因此，投保人对保险标的的保险利 益必须是经济上有价。〔由于人身无价，一般情况下，人 身保险合同的保险利益有一定的特殊性，只要求投保人与 被保险人具有利害关系，就视为具有保险利益〕。; 3.保险利益应为确定的利益。保险利益必须是一种确 定的利益，是投保人对保险标的在客观上或事实上已经存 在或可以确定的利益，不是当事人主观臆断的利益。 这种客观存在的利益一般包括现有利益和期待利益。 现有利益是指在客观上或事实上已经存在的经济利益；期 待利益是指客观上或事实上尚未存在，但根据法律、法规 有效合同的约定等可以确定在将来某一时期内将会产生的 经济利益。 在投保时，现有利益和期待利益均可作为确定保险金 额的依据。但在受损索赔时，这一期待利益必须成为现实 利益才属于索赔范围，保险人的赔偿或给付，以实际损失 的保险利益为限。; 4.保险利益应为具有利害关系的利益。利害关系是指 保险标的的平安与损害直接关系到投保人的切身经济利益。 保险法规定：在财产保险中，保险标的的毁损灭失直接影 响到投保人的经济利益，视为投保人对保险标的具有保险 利益；在人身保险中，投保人的直系亲属、债务人等，与 投保人有一定的经济关系，视为投保人对这些人具有保险 利益。 二、主要险种的保险利益 〔一〕财产保险的保险利益 财产保险的保险标的是财产及其有关利益，凡因财产 及其有关利益而遭受损失的投保人，对其财产及其有关利 益具有保险利益。财产保险的保险利益有以下情况：; 1.财产所有人、经营管理人的保险利益。财产所有权 人、经营管理人，对其财产具有保险利益。 2.抵押权人、质押权人的保险利益。抵押权人与质押 权人因债权债务关系对财产具有经济上的利害关系，因而 对抵押、质押的财产均具有保险利益。 3.负有经济责任的财产保管人、承租人等的保险利益。 财产的保管人、承租人、承包人等，对他们所保管、使用 的财产只要负有经济责任，就具有保险利益。 4.合同双方当事人的保险利益。在合同关系中，一方 当事人或双方当事人，只要合同标的的损失会给他们带来 损失，就视为其对合同标的具有保险利益。 〔二〕人身保险的保险利益 人身保险的保险标的是人的身体或生命，虽然其价值;难以用货币计量，但人身保险合同的签订同样要求投保人 与保险标的之间具有利害关系。保险法53条规定:人身保 险的保险利益可分为以下四种情况: 1.本人对自己的身体或生命具有保险利益； 配偶、子女、父母的生命或身体具有保险 利益； 抚养、赡养或 扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益； 4.除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立保险 合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 在国外，判定投保人是否对被保险人具有保险利益, 主要有两种观点：利害关系论〔英美等国〕；同意或成认 论〔德国、日本、瑞士等国〕。; 我国保险法第53条规定：人身保险合同的保险利益的 确定方式应采用：限制家庭成员关系范围并结合被保险人 同意的方式。 〔三〕责任保险的保险利益 责任保险的保险标的是被保险人对第三者依法应付的 赔偿责任。因承担经济赔偿责任而支付损害赔偿金和其他 费用的人具有责任保险的保险利益。主要有以下四种： 1.公众责任保险。各种固定场所的所有人或经营人如： 饭店、商店、影剧院等，对其顾客、观众等人身伤害或财 产损失，依法承担经济赔偿责任的，具有保险利益。 2.职业