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国外银行多渠道经营策略研究
近年来, 在客户消费习惯变化和自身经营成本压力共同作用下,
国外银行经营模式已进入快速转型期,一种追求传统物理网点与
新兴电子银行渠道相融合的多渠道经营策略(Mu 1t i - Cha nne 1
S t rategy) 渐渐成为发达市场和新兴市场银行业的共同选择。 本
报告将对多渠道经营策略的兴起背景、 主要特点、将来趋势等进
行深入分析,为我行的渠道转型策略供应参考。 一、 多渠递经
营策略兴起的主要背景 (一)网络和现代通讯技术的发展重塑
银行客户的消费习惯 近年来,互联网和智能手机的快速普及正
在全方位地转变人们的生活方式和消费偏好, 越来越多的客户更
偏好通过网上银行、 手机银行等新兴渠递,随时随地获得便捷的
金融服务。依据普华永道对美国市场的调查, 在银行各类服务渠
道中, 201 1 年有 62%的受访者表示更喜爱使用网银,而 2007 年这
一比例仅为 2 5%, 而更喜爱使用网点渠递的受访者占比则从2007
年的 40%,降至 2011 年的 2 0%左右。 凯捷咨询的问卷调查则显
示,零售银行客户对手机银行渠递的认可度也在快速提升。在全
球各地的受访者中,使用手机银行的受访者占比已由 2 0 05 年的
29%上升至 2 01 1 年的 42%, 其中每月至少使用一次的受访者占比
由 2005 年的 1 5%上升至 2011 年的 33%。 估计到 2 01 5 年,手机银
行在全球零售银行客户中的渗透率将超过 6 0%, 其中每月至少使
用一次的客户占比将达到 45%左右。 与此同时,传统银行网点
1
的业务量却呈下降态势。普华永道的调查发觉,美国银行业网点
每个客户经理每年办理的新开户数量的中位数由2007 年的 48 个
下降至 2011 年的 37 个。相关统计也显示,目前发达市场 90%以
上的金融交易是通过非银行网点渠递完成的。 客户偏好变动
的新趋势要求银行对渠递策略进行相应调整,加速拓展各类非网
点业务渠递,为客户供应更丰 富的选择和更优质的服务体验。
(二)成本压力下,银行具有开拓非网点业务渠道的内在动力 受
金融危机影响,全球银行业经营业绩普遍下滑,很多欧美银行出
现巨额亏损。在营业收入持续低迷的状况下, 掌握和削减经营成
本成为各国银行摆脱经营逆境的全都选择。而物理网点由于租金、
水电费、员工费用等大量固定成本的存在,其经营成本远高于其
他非网点渠道。依据普华永递的调查,目前美国银行业一笔交易
通过网点完成的平均成本(4 美元)比通过手机银行 (0. 19 美元)
高 20 倍,比 通过网银 (0. 09 美元)高 40 倍(图 1) 。 数据来
源: Rebooting the Branch: Re invest ing Branch Banking in
Multi-channel, Global En vi r onment, Price Waterhouse
Coope r s, Dec . 2012 . 图 1 美国银行业不同业务渠道单笔交
易平均成本比较[ 交易成本中包括员工费用和科技成本。] 严
峻的外部环境和昂扬的经营成本令很多网点的盈利力量出现问
题。依据 《亚洲银行家》 的相关研究,目前亚太地区的新兴市场
和成熟市场分别有 43%和 32%的银行网点无法实现盈利,而成本
压力已成为亚太地区银行业推动网点转型的最主要动力。 同样的
2
问题在美国也非常突出,很多银行已经开头转变渠道策略, 削减
网点数量。美国银行在 2011 年提出关闭 10%的物理网点方案,并
实行向使用网点服务的客户收费等措施引导客户 更多使用电子
渠道。 而 2007-201 2 年间,美国关闭的银
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