2022年保险基础知识电子版.pdf

第一节风险概述 一、风险含义 风险是指某种事件发生不拟定性。从广义上讲 , 这种不拟定性既涉及赚钱不拟定性 , 也 涉及损失发生不拟定 性。只要某一事件发生存在着两种或两种以上也许性 , 那么就以为该 事件存在着风险。在保险理论与实务 中 , 风险是指保险标损失发生不拟定性。风险不拟定性涉及风险与否发生不拟定、何时发生不拟定和产生成 果不拟定。 二、风险构成要素 风险是由各种要素构成。普通以为 , 风险由风险因素、风险事故和损失三个要素构成。 ( 一 ) 风险因素 风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增长其发生也许性或扩大其损失限度因素 或条件。风险因素是风 险事故发生潜在因素 , 是导致损失间接因素。例如 , 对于建筑物而言 , 风险因素是指其所使用建筑材料质 量、建筑构造稳定性等 : 对于人而言 , 则是指健康状况 和年龄等。 依照风险因素性质不同 , 普通可将其分为有形风险因素和无形风险因素两种类型。 1、有形风险因素。有形风险因素也称实质风险因素 , 是指某一标自身所具备足以引起 风险事故发生或增长损失机会或加重损失限度因素。如一种人身体健康状况 : 某一建筑物所 处地理位置、所 使用建筑材料性质等 : 某一类汽车刹车系统可靠 性 : 地壳异常变化、 恶劣气候、疾病传染等都属于实质 风险因素。 2 、无形风险因素。无形风险因素是与人心理或行为关于风险因素 , 普通涉及道德风险 因素和心理风险因 素。其中 , 道德风险因素是指与人品德修养关于无形因素 , 即由于人们不 诚实、不正直或有不轨企图 , 故 意促使风险事故发生 , 以致引起财产损失和人身伤亡因素。如 投保人或被保险人欺诈、纵火行为等都属于道 德风险因素。在保险业务中 , 保险人对因投保人 或被保险人道德风险因素所引起经济损失 , 不承担补偿或给 付责任。心理风险因素是与人 心理状态关于无形因素 , 即由于人们疏忽或过错以及主观上不注意、不关怀、 心存侥幸 , 以致 增长风险事故发生机会和加大损失严重性因素。例如 , 公司或个人投保财产保险后产生了 放松对财物安全管理思想 , 如产生物品乱堆乱放 , 吸烟后随意抛弃烟蒂心理或行为 , 都属于 心理风险因 素。由于道德风险因素和心理风险因素均与人密切有关 , 因而 , 这两类风险因素合并 称为人为风险因素。 ( 二 ) 风险事故。风险事故 ( 也称 风险事件 ) 是指导致人身伤害或财产损失偶发事件 , 是 导致损失直 接或外在因素 , 是损失媒介物。即风险只有通过风险事故发生 , 才干导致 损失。例如 , 汽车刹车失灵酿成 车祸而导致车毁人亡 , 其中刹车失灵是风险因素 , 车祸是风险事故。如果仅有刹车失灵而无车祸 , 就不会导 致人员伤亡。 ( 三 ) 损失。在风险管理中 , 损失含义是指非故意、非预期、非筹划经济价值减少 , 即经济损失 , 普通以丧 失所有权、预期利益、支出费用和承担责任等形式体现 , 而像精神打击、 政治迫害、折旧以及馈赠等行为成 果普通不能视为损失。 在保险实务中 , 普通将损失分为两种形态 , 即直接损失和间接损失。直接损失是指风险事故 导致财产自身损 失和人身伤害 , 此类损失又可称为实质损失 : 间接损失则是指由直接损失引起 其她损失 , 涉及额外费用损 失、收入损失和责任损失等。在风险管理中 , 普通将损失分为四类 : 即实质损失、额外费用损失、收入损失 和责任损失。 从风险因素、风险事故与损失三者之间关系来看 , 风险因素引起风险事故 , 而风险事故导 致损失。也就是 说 , 风险因素只是风险事故产生并导致损失也许性或使这种也许性增长条件 , 它并不直接