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保险学基本知识 第一章 保险导论 第一节 保险形成和发展 一．危险与保险 ㈠危险客观存在 自人类诞生以来,就始终面临着各种各样危险。有些危险是自然规律使然,生老病死,谁 都难以避免;有些危险由自然灾害或意外事故导致,水火无情,谁都望而生畏 ;有些危险来自 人类自身,战火动乱,谁都难免遭劫;有些危险则源于法律责任,侵权违约,谁都应当承担补偿 责任……随着经济发展、社会进步,人类越来越理性化,保护自己和驾御自然能力也越来越 强,然而,危险却并不因而而退却,相反,旧危险消除了,新危险又浮现了 ;有些危险则不但难 以消除,反而呈现出复杂化演变趋势。可以说,危险就象人类影子,只要人类在地球上生存, 它就形影相随。 ㈡人类在抵抗危险活动中创造了保险 正由于危险如形影想随,因此,如何规避、消除各种危险;危险发生后,如何消解或弥补 危险导致损失,成为人类活动中一项重要内容。在长期抵抗危险活动中,人类不断积累经验, 创造了许多有效办法。 1．采用回避危险办法 采用回避危险办法,简朴易行,但往往不太可靠,并且需要有代替办法。如某人觉得乘飞 机太危险,就改坐火车或轮船,但这种回避办法,其实建筑在误解基本上,由于火车或轮船发 生意外事故概率,远高于飞机。有些国家发生了针对平民恐怖事件,其她国家便发布公示,告 诫本国公民避免前去,不啻是一种有效回避办法,但不从主线上消除恐怖组织,恐怖袭击还会 在其她意想不到地方发生。 2．居安思危,预作防备 有些危险是可以预想,人们就在危险尚未发生之时,居安思危,采用积极防备办法。如持 续储蓄以备年老之用;加强锻炼以防疾病;安装防盗门窗以防盗贼入室;安装煤气报警器以防 煤气泄漏等。在中华人民共和国,尚有 “养儿防老”古训,以几世同堂人们庭方式,防备生老 病死等人身危险。但这种防备办法,若仅在个人或家庭范畴内进行,其抵抗危险能力极其有 限,因素是随着市场经济不断发展,都市化、职业化、核家庭化趋势,均大大削弱了个人或家 庭抵抗人身、生活危险能力。 3．认知危险发生征兆 某些后果惨烈而宽泛,又经常发生危险,人类在痛定思痛后,就试图摸索其发生规律,以 便在危险浮现征兆时,及时逃离或防备危险。如地震、火山爆发、热带风暴、龙卷风等危害 严重自然灾害,人类始终在研究、预测、预报,并获得了一定成功。但是,就当前预报水准而 言,人类离成功还相去甚远,事实上,上述巨大劫难,每年都还在肆虐人类。此外,虽然预报成 功,人固然可以逃离危险区,但财物损失依然难以避免。 4．组织御险共同体 人类从诞生之日起就是群居,而群居因素之一,就是人类个体势孤力单,只有汇集在一 起,才干在险恶环境中生存下来。因而,以血缘为纽带原始部落,实质上就是一种御险共同 体,只但是其自然形成,并从事其她活动。 人类故意识地组织专门御险共同体,是由于某些群体面临着共同危险。如古埃及修建金 字塔石匠们,面临着被巨石砸伤砸死危险 ;古罗马士兵们,面临着战死危险,她们自发组织起 来,共同出资建立基金,资助死亡成员遗属,体现了互助共济崇高理念。这种自发组织御险共 同体,虽然在当代社会,也依然存在,继续发挥着一定作用。如单位里互助基金、同乡会等。 5,组织保险活动 保险萌芽,孕育在御险共同体中;保险活动,就在人类共同抵抗危险实践中发展起来。最 初御险共同体,由于其自发性质,职能简朴、规模很小,因而抵抗危险能力十分有限。于是, 人类逐渐意识到,抵抗危险能力,与组织规模密切有关,组织规模越大,危险就越分散,化险为 夷功能就越强。 人类为大规模组织御险共同体而努力。于是,浮现了专事组织活动商事主体,运用精心 设计保险商品,尽量多地吸引面临同类危险公众 ;运用集腋成裘汇集保险基金,提供经济保 障,补偿不幸遭遇危险事故参加者,商业保险活动由此产生。于是,政府运用其强有力行政权 力和行政体系,在国家范畴内组织保险活动,运用强制征缴保险费 (如下简称保费),构成保险 基金,予以遭遇危险公民以物质协助,社会保险应运而生。 二．保险形成和发展 ㈠保险雏形 保险雏形,产生于自发组织御险共同体中。 表 1-1 保险雏形 年代 区域