银行小额贷款业务制度培训课件.pptx

小额贷款业务制度培训;上岗培训包括理论培训和实践培训，理论培训由总行、一级分行或二级分行组织，时间不少于1周，培训结束要进行考核；实践培训可选择在业务发展较好的支行进行，也可以在各自支行进行，时间不少于3周，实践培训完成后由二级分行组织岗前考核。考核均通过的，方可颁发信贷员岗位资格考试证书。所有信贷从业人员必须持证上岗。;信贷员 等级;1.暂停贷前调查资格。信贷员所管户的小额贷款中，不良率超过3%（不含已经移交给资产保全部门的贷款，下同）或不良金额超过100万元（原制度为可疑损失率2%和20万元）且持续时间超过一个月的，或信贷员发生重大违规操作、存量贷款发现较大潜在风险时，二级分行三农金融部门应暂停其贷前调查的资格。 2.恢复贷前调查资格。 （1）不良率降至3%以下（含3%），或不良金额降至100万元以下的，可由二级分行三农金融部门抽查核实有关情况后，予以恢复。 ;（2）不良率虽未降至上述标准，但完成了以下全部工作的： a.对违规责任人进行了责任认定和追究，并落实到位，经责任认定信贷员无道德问题，并且将不良贷款移交至资产保全部门。 b.对该信贷员名下不良贷款逐笔进行了严格的检查排查，查明了不良贷款成因，明确了清收责任人，采取了得力措施，清收效果明显，逾期得到有效控制。 c.对停业信贷员进行了业务再培训，经二级分行培训并且通过考试。;1;;;;根据担保方式不同。信用贷款，保证贷款，联保贷款，抵押贷款，质押贷款。 1.信用贷款：是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。 2.保证贷款：保证贷款由一到多个满足条件的自然人或法人提供保证，又分为普通保证贷款（保证人为单笔借款合同作保证）和最高额保证贷款（保证人在最高债权额限度内为一定期间连续发生的借款合同作保证）。 3.联保贷款：联保贷款由联保小组成员相互承担连带保证责任，联保小组成员之间需经济独立，联保小组由3户组成，在本办法下发前已经生效的4-5户联保额度继续有效，额度失效后重新按照本办法规定执行。 ;4.抵押贷款：是指借款人或者第三人以《担保法》规定的财产为抵押物，从我行获得的贷款。 5.质押贷款：是指借款人或第三方以《担保法》规定的动产或权利为质押物，从我行获得的贷款。 ;;;1.联保小组额度确定方法。小组额度为各单户授信额度的最高值，且成员最高额度不得大于最低额度的150%。小组成员单笔贷款金额不得大于小组额度和各自授信额度中的较低值。;原制度;3.资产负债率限制。 1.对于商户小额贷款：以借款人获得我行贷款后的资产负债数据为准，服务行业客户资产负债率不得超过70%，其他行业不得超过50%。 2.对于农户小额贷款：对于资产负债率指标可不做限制。;1.贷款期限。小额贷款期限可以以月、季、半年或年为单位，具体贷款期限以总行授权书或批复为准。 2.贷款利率。 （1）利率定价原则。小额贷款利率实行风险定价原则，由总行综合考虑资金成本、央行基准利率、通货膨胀率、贷款损失风险、经营管理成本及市场竞争状况等因素后，制定全国的贷款产品利率的浮动范围。 （2）利率管理方式。各一级分行应根据自身实际经营情况和当地信贷市场竞争程度，在总行制定的贷款产品利率浮动范围内，自行确定辖内的利率水平。各一级分行可根据实际情况，对不同的二级分行或一级支行、不同的贷款产品、不同的客户群体确定不同的利率，但利率标准必须明确、统一，在同一时间、同一县（市）内不得由信贷人员擅自决定对客户提高或降低利率。各一级分行三农金融部门在利率执行方案发生变化时，应及时向总行三农金融部报送备案。;;;;;一、初次申请贷款的客户。 1.申请人有效身份证件的原件和复印件。目前接受的有效身份证件仅指身份证；使用临时身份证的，必须同时提供户口簿（在贷后工作中，应要求客户补充提供身份证）。申请人已婚的，还须提供配偶的身份证原件与复印件，以及婚姻证明材料（结婚证或夫妻户口在一起的户口簿）的原件与复印件。 6.有限责任公司个人股东申请贷款的，应提供机构代码证、税务登记证、纳税证明材料、贷款卡及密码，证明股东股权结构的材料（如出资协议）、上年度和最近三个月的财务报表、有限责任公司主要结算账户最近6个月的交易明细。同时，有限责任公司须签署企业征信查询授权书，授权我行查询其企业征信报告。 材料若客户在申请时没能提供，由管户信贷员负责在贷款审查前收集完整。 　　　;二、再次申请贷款的优质老客户。 优质老客户是指：正常结清（含提前结清）2笔及以上小额贷款，且累计用款期限在12个月以上（含12个月），征信报告等级为正常类或瑕疵类。对于符合优质老客户准入资格的客户，可由管户信贷员查档（电子档或纸质档）核实、二级支行小额贷款业务主管复核确认后，有条件地简化须客户提供的申请资料。具体要求如下： 1.申请人仅须提供居民身份证及其复印件即可。 2.保证人的