存款立行分析和总结.pdfVIP

坚持存款立行的商业银行根本。 存款是商业银行一切业务的基础。 过去的“存款大战”是应该反对的 ,它是存款至上思想把存款推到了 极致的地位后 ,使用了不规范手段的结果。但今天 ,我们要重新认识存 款立行的积极意义 ,特别是在贷款监控仍然是“以存定贷”的经营模 式、实行严格的存贷比控制的情况下 ,银行放贷的总量是由银行吸纳 存款的总量来决定的。这种“以存定贷”的经营模式、以存款作为放 贷标准的方式更有利于金融风险的防范。 坚持存款立行有利于提升商 业银行的市场形象 ,存款规模的大小从一定意义上代表着这家银行的 营销能力和客户服务能力 ,通过建立广泛的客户基础为银行产品提供 营销平台和客户基础 ;存款也为银行提供了稳定的现金流、稳定的业 务基础 ,从而为银行提供了稳定的盈利来源 ;通过存款立行可以有力地 推动银行品牌 ,可以通过存款客户为中间业务的发展创造条件。 一 . 目前我国银行业普遍存在的问题 1．过分强调“存款立行”，盲目拉存款 扰乱自身经营。对银行 业来说， “存款立行”几乎成了一条铁律，各银行都把拉储蓄做为自 己的头等要务。 由于银行业的扩张和竞争的加强， 银行的投资活动需 要找到足够的社会闲散资金，自然而然存款问题就被放在首要位置。 目前，各银行每年都分级下达当年存款任务指标。特殊情况下，上级 行还会给所属机构来个月度或季度的存款“大会战” ，并且将完成存 款任务与员工工资奖金挂钩、与评比先进挂钩。虽然央行三令五申， 不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩，但很多单位依然 我行我素，置若罔闻！在“存款立行”观念的支配下，各商业银行盲 目拉存，只重视存款数量不重视质量， 也给自身发展带来一系列不良 后果。自 1996 年以来，央行连续七次下调存贷款利率，旨在促进内 需的扩大，引导居民减少储蓄，扩大消费，以带动经济的发展。然而 在日常监管中一些机构一旦出现存款下降， 就把抓存款当作一个重要 监管内容来看待， 这样货币政策效应就被冲减掉了， 妨碍国家宏观调 控手段的实施，不利经济运行。存在着很大的弊端：首先，过分强调 抓存款，扰乱临柜业务的正常运转。违规高息揽存、上门收款、借助 行政干预等各种拉存手段的出台大大提高了银行经营成本， 同时也助 长了少数顾客的陋习。其次，银行经营管理重心偏移，风险加大。目 前各银行都把重心放在拉存款上， 忽视了投资环节， 事实上确保资金 安全，并使其有所增值，保持良性循环，增加收益，以此来扩大自身 实力才是银行最终的经营目的。 然而目前普遍的状况是存款没搞上去 一切免谈， 资产质量成了个别人的行为， 并在本质上与存款工作相分 离。我国商业银行实行的资产负债比例管理是通过指标体系来运作 的。按照 1994 年发布的《中国人民银行关于对商业银行资产负债比 例管理的通知》 等文件的要求开始推行。 为确保资产负债管理的各项 制度的顺利推行， 各行都成立了资产负债管理委员会。 同时明确规定 了以计划部为龙头的各管理部门的职责， 从而初步形成了资产负债管 理的组织构架和管理体系。该管理模式对商业银行合理灵活调度资 金，预测经营风险均大有裨益，尽管如此，此种管理仍然存在着一些 问题。最后，过分强调“存款立行” ，最终将导致银行经营困难。银 行拉大两存款， 必然使大量资金流入银行而不是市场，