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试论保险法防范道德风险的意义和对策
一、道德风险的概念及表现
保险中的道德风险不仅存在于保险客户，而且存在于保险公司和保险中介机
构。但对保险市场危害最大的当属保险客户的道德风险，本文探讨的即为保险中
保险客户的道德风险。
保险客户的道德风险一般是指被保险人在购买了保险以后改变其行为方式
的一种倾向，即保险的存在影响了客户的减损动机，增加了因为大意、不负责任
或违法行为而造成的可能性。道德风险不仅存在于投保人、被保险人，而且存在
于受益人；主要发生在保险合同订立后，有时在保险合同订立之前就存在，并往
往与逆向选择交织在一
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