公司类贷款贷后管理常见的法律问题及法律风险防范建议 .docxVIP

第 1 页 共 29 页 法 律 建 议 书 主题： 关于公司类贷款贷后管理常见的 法律问题及法律风险防范建议 【背景情况】 贷后管理是信贷管理的一项基础工作，虽然各级行均加大了贷后管理 的工作力度，但由于主客观方面尤其是主观方面风险经营理念不到位、工 作不尽职、素质和技能欠缺等原因， “重贷轻管，管理不到位”的现象依 然存在，贷后管理仍然是我行信贷管理的薄弱环节。随着外部法律环境的 变化，如《物权法》的颁布、银监局“三个办法、一个指引”的出台，对 贷后管理都提出了更高的要求，要将有效的管理行为贯彻到贷款业务全流 程中。因此强化法律风险教育，加强基层和业务一线部门客户经理的法律 知识宣传和讲解，提升客户经理在业务处理过程中的风险防范意识彰显重 要。 为配合我行现阶段加强贷后管理工作的开展，总行合规部从操作细节 的角度出发，针对公司类贷款贷后管理各个环节可能涉及的法律风险进行 提示并提出相应防范建议， 供业务部门和客户经理参考。 实践操作过程中， 如有疑义，请及时向总行合规部反馈。 第 2 页 共 29 页 目 录 一、合同文本常见问题 (一)合同文本的选用错误 (二)合同文本填写常见错误 1、对借款用途描述不规范，重组贷款用途含混，可能导致担保责任 免除 2、关于合同的生效条款 3、提前还款补偿金条款填写不明，客户提前还款时，容易引起争议 4、抵押物约定不明，可能导致抵押合同不成立 5、关于保证金质押 6、合同签署不规范，直接导致合同不生效 (三)差别化服务合同履行过程中应注意的法律问题 二、担保物的登记、管理常见的法律问题 (一)房地产抵押登记常见法律问题 1、以房产和土地进行抵押，仅办理土地或房产其中一项抵押登记 2、抵押人仅以房产抵押，将增加抵押物的处置难度，进而影响债务 的清偿 3、以共有财产设定抵押应注意的事项 4、办理抵(质)押登记手续时，应正确填写抵(质)押权的存续期 间和担保范围 (二)变更最高额抵押合同可能导致的法律问题 (三)谨慎对待作为贷款抵押物的房屋的出租问题 (四)账户质押管理常见法律问题 三、借款人与贷款人变更的法律问题(即债权转让与债务转移问题) 第 3 页 共 29 页 四、贷款展期常见法律问题 (一)借款展期必须在贷款到期日之前由借款人提出申请，经银行同 意后签订展期协议 (二)展期协议不能仅仅表达银行准许展期的意向，还应由银行与借 款人明确约定展期期限 (三)展期协议签订后，除原还款期限条款外，原合同的其它条款仍 然有效 (四)在签订展期合同时，应征得保证人的书面同意 五、借新还旧应注意的法律问题 (一)签订新的《借款合同》和《担保合同》 ，并重新办理抵(质) 押登记 (二)在新签订的《借款合同》和《担保合同》中明确约定新贷款的 真实用途 (三)注意担保方式的变化 (四)注意帐务处理 (五)注意审查借新还旧的担保物是否存在出租情况 (六)注意办理抵押物财产保险手续 六、借款人违约后，可采取的常见救济措施 (一)依法催收，中断诉讼时效 1、直接送达催收(逾)到期贷款通知书 2、现场公证催收 3、邮寄催收 4、还款和扣款 5、债务人同意履行债务 第 4 页 共 29 页 6、向法院起诉或向仲裁委申请仲裁 7、向有关部门主张债权和公示债权 (二)补救诉讼时效的几种具体方法 1、继续设法让借款人和担保人在催收到(逾)期贷款通知书上签字 或盖章 2、向借款人和担保人送发银行贷款本息对帐单, 并要求其签字盖章 3、签订还款协议 4、借款合同的更新 5、债务转移 (三)依法行使抵销权，直接回收债权资产 七、依法起诉或申请仲裁 (一)准备证据 (二)调查财产 (三)委托诉讼代理人 (四)选择向法院起诉或申请仲裁 八、申请强制执行 (一)申请执行的期限 (二)抵押物优先受偿权与查封优先处置的冲突 (三)调查被执行人财产情况 (四)变更或追加被执行主体 (五)执行中的各种优先权 (六) 执行异议 (七)中止执行和终结执行 第 5 页 共 29 页 以下按照贷后管理操作的先后顺序，逐一进行风险提示并提出建议。 总体原则要求客户经理重点关注有无逾期记录、 他行授信退出、 涉及诉讼、 有民间借贷传闻、高危行业以及零售贷款客户 , 及时了解债务人的还款能 力、家庭情况等,提前预判风险。 一、合同文本常见问题 (一)合同文本的选用错误 根据“物权法定原则”，我行在开展经营管理活动过程中，应严格遵 循该原则，避免因担保物权存在瑕疵而危及自身债权的安全，对无明文规 定可抵、质押的财产或权利，我行不得接受，同时在实际操作中要正确选 择合同文本：如账户质押应选用《保证金质押合同》， 贷款业务采用最高 额