银行信贷基础知识btXXXX0901.ppt

* * * * 商业银行信贷业务基础知识 报告人：边涛 中国，北京 2010年2月 安邦保险股份有限责任公司 This document was created for the exclusive use of our clients. It is not complete unless supported by the underlying detailed analyses and oral presentation. It must not be passed on to third parties except with the explicit prior consent of RittenHouse Partners. 内容Content A. 商业银行信贷的定义、管理原则与分类 B. 流动资金贷款 固定资产贷款 房地产开发贷款 * A. 商业银行信贷业务的定义原则与分类 信贷（credit ） 【释义】：信贷是从属于商品货币关系的一种行为。具体是指债权人贷出货币，债务人按约定期限偿还，并支付给贷出者一定利息的信用活动。信贷有广义和狭义之分。广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称，包括存款、贷款和结算业务。狭义的信贷通常指银行的贷款，即以银行为主体的货币资金发放行为。 * 信贷管理的基本原则 信贷管理的基本原则主要有： 　　1、安全性原则，指银行在经营信贷业务的过程中尽量建设和避免信贷资金遭受风险和损失。 　　2、流动性原则，指商业银行在经营现贷业务时能预定定期限收回贷款资金或者在不发生损失的情况下将信贷迅速转化为现金的原则。 　　3、收益性原则，指通过合理的运用资金，提高信贷资金的使用效益，谋取利润最大化，力求银行自身的经济效益和社会效益的统一。 * 信贷=贷款吗？ 区别：通常，有人会将商业银行的信贷业务和贷款业务混为一谈，二者实际上是有区别的，前者的外延及内涵比后者大的多。主要区别在于商业银行的贷款活动一定伴随着资金运动，是商业银行将自己筹集的资金暂时借给企事业单位使用，在约定时间内收回本金，并收取一定利息的经济活动；而商业银行的信贷业务除了贷款业务外，还包括担保性业务、保理业务和授信业务等，虽然这些业务与贷款业务的关系非常的密切，但不完全相同。 * 银行信贷业务的分类 贷款业务 银行信贷业务 授信业务 担保性业务 保理业务 * 贷款(Loans) 【释义】：贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。 * 贷款的种类（一） 1、按照贷款的期限不同 长期贷款 中期贷款 短期贷款 短期贷款，是指贷款期限在1年以内含1年的贷款。 中期贷款，是指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷 款。 长期贷款，是指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。 * 贷款的种类（二） 2、按照贷款方式不同 信用贷款 保证贷款 低（质）押贷款 票据贴现 信用贷款，是依据借款人的信用状况好的借款人发放的贷款，没有找“保人”，也没有别的担保。 保证贷款：是按照《中华人民共和国担保法》规定，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，有其按照约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 低（质）押贷款：是指按照《担保法》规定，以借款人货第三人的财产作为抵押物，或以动产或权利作为质物发放的贷款。 票据贴现：是指贷款人用信贷资金购买未到期商业汇票，在汇票到期被拒付时，可以对背书人、出票人及汇票的其他债务人行使追索权的一种资金融通行为。 * 贷款的种类（三） 3、按照贷款对象不同 商业贷款 农业贷款 个人贷款 商业贷款：是商业银行对工商企业发放的用于扩大生产经营规模，购买设备，增加流动资金等方面的贷款。 农业贷款：是商业银行对农业生产企业和个体工商经营户因生产经营需要而发放的用于购买种子、化肥、农药、改良土壤，购买农用机械设备等方面的贷款。 个人贷款：是商业银行针对个人发放的主要用于满足个人消费支出的贷款。目前主要有住房贷款、购车贷款、教育贷款、旅游贷款等。 * 贷款的种类（四） 4、按照贷款用途不同 固定资产贷款 流动资金贷款 贸易融资贷款 消费贷款 固定资产贷款：是指商业银行为解决企业用于基本建设、技术改造项目的工程建设、技术设备的购置安装等方面的长期性资金需求而发放的贷款。包括基本建设贷款和技术改造贷款。 流动资金贷款：是商业银行为解决企业在生产经营活动中流动资金不足而发放的贷款。按照期限不同，又可以分为临时贷款、短期