担保公司风险防范.docxVIP

在实际操作中，由于信用担保的立法相对滞后，执法环境也存在一定的问题，从而使信用担保缺乏必要的法律保障和约束，贷款保证效力缺乏导致法律追索风险，贷款抵押效力缺乏导致法律追偿风险。 ? 1.4政府干预风险 1.5市场风险 1.6流动性风险 是指信用担保机构发生代偿时因流动资金缺乏而造成的信用支付风险。担保机构需要根据市场环境、被担保企业信用等级、以及自身的担保能力等因素，将业务量控制在一定范围内。如果同一时期担保总金额过大，反担保资产难以变现，那么一旦发生代偿，担保机构流动资金缺乏将会导致对外资信水平下降，严重影响其担保能力。 1.7操作风险 这一点从目前社会环境来看，只能依靠从业人员的敬业负责精神来克服。 只有识别清楚以上种种风险，担保机构才能在实际经营过程中，有效的躲避这些风险，最大程度上降低风险发生的可能性，从而保证顺利经营。 ? 2风险的控制 每个机构风险控制的机制不一样，对风险的认识也不一样，所以具体程序就不一样，结合我公司的一些操作经验和行业的惯例，提出以下想法： 2.1工程评审是担保机构风险管理的第一道程序，也是防范和控制担保工程风险最重要的措施之一。 担保工程的评审一般包括企业和工程根本情况评估、企业财务状况和偿债能力评估、企业盈利能力和市场竞争力评估、反担保方式的可行性和可变性评估、反担保物价值和法律合同关系的评估等方面，根本上包含了风险识别、风险预测、风险评价以及风险防范等风险管理的大局部内容。 一般来说，盈利企业比亏损企业的还款能力要大，但并不等于盈利企业就一定有现金归还到期债务，亏损企业一定无法归还到期债务。利润是归还债务的来源，但利润不等于现金，归还债务最终靠的是现金，因此，有人称现金就是企业生命中的“血液〞。 在很多时候，企业用款工程的资金回收周期与贷款担保期限是不一致的，当我们在评价一个建设周期与贷款周期不一致的担保工程时，不要过分关注工程最终会产生多少效益，而要把重点放在评价贷款到期日企业的现金流量情况和偿债能力情况。担保机构不要轻易把企业认为或政府部门推荐的“好工程〞都当成担保机构的“香饽饽〞，特别是流动资金贷款担保工程，“好工程〞的定义是非常狭义的，通常仅指“能够按期还本付息的工程〞。 盈利能力是企业通过生产和经营活动获取利润的能力。利润是企业归还债务的重要资金来源，债务人盈利能力越强，其还款能力就越有保障。所以，债务人的盈利能力直接关系到为其提供担保的担保机构风险的大小。 资产收益率反映了企业资产运营的效率，资产周转越快，资产收益率越高，企业取得的收入和盈利就越多，说明其还款能力就越强。 资产负债率是反映企业偿债能力的一项重要指标，流动比率和速动比率能够反映企业短期负债的合理性以及偿债能力的大小。企业的资产负债结构越合理，其经济根底就越牢靠，说明偿债能力也就越强。 2.2 建立权责对称、责任明晰、科学标准的工程议事规那么和决策制度，是提高担保机构决策水平、有效防止工程风险和道德风险的一项重要措施。担保机构应该严格按照“按权限决策、按程序决策、按制度决策〞的原那么，全面标准担保业务各个流程中所涉及的工程经办、工程评审、工程审批、代偿支付等各个环节的责任和行为。 〔1〕实行“审保别离〞，强化工程决策的约束机制 〔2〕严格授权管理，强化决策程序的制约作用 ---评审部门评审---委员会审议表决---决策人员审批---1〕 ? 〔3〕标准评审委员会审议规那么和决策人员审批行为 工程评审委员会应该由担保机构内负责工程评审、风险管理、法律事务、方案财务等有关人员担任评审主任，评审委员会既要对决策者起到智力支持作用，也要对决策者起到制约作用。为了保证评审委员会的独立性和公正性，担保机构的决策者一般不是评审委员会的成员，或者在评审委员会中没有表决权。 〔4〕建立工程责任制度，严格责任监督和责任追究 根据担保工程的不同阶段，可建立不同的工程责任制：建立工程经理责任制，对报批工程的初审和资料的真实性负责；建立工程评审责任制，对工程评审的结果和工程操作的合规合法性负责；建立工程审批责任制，对担保业务的审批负责；建立在保工程管理责任制，对在保工程和追偿回收负责。 〔5〕提高担保业务决策的科学性和准确性 通过建立担保业务的信息管理系统，使担保决策行为建立在全面、及时、真实的经济和技术信息根底上，从而提高决策的准确性；通过建立专家咨询制度，对一些重大工程选聘行业技术专家进行工程的行业、技术产品和市场风险的评估，从而提高决策的科学性。 2.3加强对在保工程的动态跟踪管理 开出保证合同只是担保机构承当责任的开始，如何对在保工程的动态情况进行跟踪管理，才是担保机构进行风险管理的重要内容。在保工程管理主要包括工程动态跟踪和反担保物监管两方面工作。 〔1〕在保工程动态跟踪 1〕。如果发现债务人生产和经营恶化、企业现金流量严重缺