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警惕担保公司下游企业客户变空壳逃债务 近期，随着中担、华鼎等几家民营担保公司资金链危机事件 的持续发酵，不仅仅是违规担保公司的个案，整个事件背后，是 银行、担保公司和中小企业的三方博弈。而在中小企业融资难的 大背景下，银担企利益链破裂最终伤到的或许就是处于这个链条 最末端的中小企业。在这一场资金运作的游戏中可以看到，银行、 担保公司、企业联系紧密，任何一个环节出问题都会绷紧整个链 条。值得银行关注的是作为华鼎的下游客户，部分轻资产的贸易 公司开始了隐秘的资产转移，准备变身空壳公司来应对这场危 机。除了关注这些企业主的东西外，银行自身也应深入反思，在 这场危机中，银行是否审核不严的漏洞并为其负责。 一、华鼎担保危机愈演愈烈 华鼎、创富融资担保公司的资金危机正在向其客户——广东 800多家中小企业主蔓延。华鼎、创富的担保客户贷款到期集中 在 2、3、4 月份，目前银行已经每日催促快到期的企业还贷， 多家通过华鼎和创富做担保贷款的企业已被央行征信系统列为 关注类。 1、下游企业遭遇银行催债或引发多米诺骨牌危机 “理财”，其余的9.9亿元属于从银行贷款中截留。3月份将 有 200 多家企业的银行贷款即将到期，随着还款期限的来临， 企业的压力越来越大。如广州花都区一家企业贷款在1月6 日到 期，银行以该企业逾期拖欠贷款为由起诉到法院，2月21 日企 业被查封了抵押物，初定于3月20 日开庭。被上诉的企业如果 败诉，要归还包括担保公司挪用和占用的贷款，届时这些企业绝 大多数只能选择破产，90%的企业或将倒闭，危机或涉及上下游 的近千家企业，生产企业是一个产业链，倒逼会形成连锁反应， 至少放大5-10倍 2、企业脱壳应对银行追债 陷入中担事件的部分企业组建了“自救委员会”称，通过华 鼎和创富担保贷款主要分4种情况：一是贷款全部被截留；二是 部分贷款被截留；三是企业有意放大融资需求，并将全部贷款金 额留于企业自用；四是一些资金雄厚的企业主拿自有资金给华鼎 和创富“理财”。截至2月26 日，“自救委员会”统计的144家 企业中，被华鼎和创富挪用于理财的资金高达8.4亿元，其中有 1.1亿元属于第四种情况，其余的7.3亿元则属于从银行贷款中 截留。而这7.3亿元被截留的贷款总担保额度是8.6亿元，意味 着，这部分企业中被华鼎和创富截留客户贷款的比例高达85%。 目前，华鼎担保与创富担保的危机持续发酵，尽管华鼎宣布积极 解决，但银行提出的协商方案却让华鼎客户难以接受。作为华鼎 的下游客户，部分轻资产的贸易公司开始了隐秘的资产转移，准 备变身空壳公司来应对这场危机。华鼎事件后，很多老板都已把 资产转移走了，企业变成了空壳公司。100多家华鼎、创富的客 户大约有15%的企业属于轻资产企业，如贸易公司、文化公司， “转移资产——留下空壳——华鼎代偿”这一模式可能会被迅 速拷贝。 二、企业、担保公司和银行的三方博弈在加剧 就此次的华鼎担保资金链危局，近日工行广东分行对外发表声明 称，“华鼎、创富融资担保公司目前资金链紧张的主要原因，系 其自身经营不标准、出现违规操作，从事非担保业务所造成。据 初步了解，华鼎、创富存在挪用客户保证金(反担保) ，或以代为 理财名义占用客户资金的情况。”结合近期银行的现实表现—— 大面积催债，说明了银行态度的转变。具体操作是：如果企业在 银行的账户中有钱，银行立刻扣下款项；此后，银行又选择把担 保公司账户中的20%保证金作为企业的部分还款。并提出方案， 希望企业先归还贷款，再由企业向担保公司追回挪用的贷款。银 行希望企业还清担保公司用掉的钱，以后企业再找担保公司要 债，银行撇清了放贷未尽职调查和监督的责任。目前华鼎、创富 的企业客户陆续收到了银行的通知，称可在原来基础上续贷八 成。一些企业收到的通知里甚至不需要再经担保公司担保或补充 新的抵押物就可续贷，通过这些新贷归还之前的旧贷。 但企业主们并不打算接受银行续贷“借新还旧”的做法，认为这 样掩盖了担保公司和银行的责任。尽管企业主一时脱困，缓解了 被催债的压力，但明年新贷款到期后，企业照样被催债。而银行 通过新贷款覆盖了担保旧贷，在其账目上再担保贷款余额归零。 而在新贷到期之时，贷款性质变了，企业面临所有贷款债务，而 原本需华鼎归还的挪用贷款也不需华鼎来归还。企业主认为这种 障眼法，最后受苦的仍是企业。因此企业主们不能接受这种做法。 企业主们认为，诚然在这过程中，企业主亦有责任，令华鼎有机 可乘挪用了贷款。但银行在发放贷款用途时就负有