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主要内容;全流程管理的必要性;一、我国商业银行信贷管理流程存在的主要问题;二、实施全流程管理的现实意义;贷款新规的全流程管理要求 ;一、 贷款新规的总体要求;相应法律责任;相应法律责任;相应法律责任;二、 贷款新规的一般要求;借款人需满足主体、经营、用途、还款来源合法合规及具备良好信用、还款能力等基本条件(固9,流11,个11)。
固9:贷款人受理的固定资产贷款申请应具备以下条件:
(一)借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记;
(二)借款人信用状况良好,无重大不良记录;
(三)借款人为新设项目法人的,其控股股东应有良好的信用状况,无重大不良记录;
(四)国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的,符合其要求;
(五)借款用途及还款来源明确、合法;
(六)项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策,并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序;
(七)符合国家有关投资项目资本金制度的规定;
(八)贷款人要求的其他条件。;贷款申请;借款人需用贷款资金时,应按照贷款人要求的方式和内容提出贷款申请,并恪守诚实守信原则,承诺所提供材料的真实、完整、有效(固10,流12,个12)。
固10: 贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求,并要求借款人恪守诚实守信原则,承诺所提供材料真实、完整、有效。
流12: 贷款人应对流动资金贷款申请材料的方式和具体内容提出要求,并要求借款人恪守诚实守信原则,承诺所提供材料真实、完整、有效。
个12:贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请,并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。
;案例;直观示意图;2. 受理与调查;法规要求;法律责任;银行信贷人员将调查结论和初步贷款意见提交银行审批部门,由审批部门对贷前调查报告及贷款资料进行全面的风险评价,设置定量或定性的指标和标准,对借款人情况、还款来源、担保情况等进行审查,全面评价风险因素,进而识别风险并提出控制措施。风险评价是贷款全流程管理中的关键环节之一。
风险评价体系建设要求:建立适应本??构特点的信用风险文化 ;建立完善风险评价的制度和方法 ;建立独立的审贷体系和专业化的风险评价人员队伍。 ;法规要求;法律责任;银行要按照“审贷分离、分级审批”的原则对信贷资金的投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件进行最终决策,逐级签署审批意见。
固14:贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则,规范固定资产贷款审批流程,明确贷款审批权限,确保审批人员按照授权独立审批贷款。
流17:贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则,建立规范的流动资金贷款评审制度和流程,确保风险评价和信贷审批的独立性。。
个20:贷款人应根据审慎性原则,完善授权管理制度,规范审批操作流程,明确贷款审批权限,实行审贷分离和授权审批,确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。
;审批决策要点
审贷分离:
1、建立审贷分离岗位制衡机制
2、建立贷款调查岗和贷款审查岗的考核与问责机制;合同签订强调协议承诺原则(固19,流21,个24)。借款申请经审查批准后,银行与借款人应共同签订书面借款合同,作为明确借贷双方权利和义务的法律文件。其基本内容应包括金额、期限、利率、借款种类、用途、支付、还款保障及风险处置等要素和有关细节。对于保证担保贷款,银行还需与担保人签订书面担保合同;对于抵质押担保贷款,银行还须签订抵质押担保合同,并办理登记等相关法律手续。;法律责任;强调贷放分离、实贷实付。贷款人应设立独立的责任部门或岗位,负责贷款发放审核(固21,流23,个27)。实行信贷业务前台和后台彻底分离,使相互之间产生有效制衡;分管行领导分开。
贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件,并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制,监督贷款资金按约定用途使用(固22、26、27、2,项目15,流24、27、28)。;法律责任;贷款人应设立独立的责任部门或岗位,负责贷款支付审核和支付操作(固21,流23,个27)。采用贷款人受托支付的,贷款人应审核交易资料是否符合合同约定条件(固26条、项目16、流27、个31)。在审核通过后,将贷款资金支付给借款人交易对象(固24、流24、个29)。采用自主支付方式的,贷款人应要求借款人定期 汇总报告贷款资金支付情况,并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途(固27、流28、个34)。;法律责任;贷后管理是银行在贷款发放后对合同执行情况及借款人经营管理情况进行检查或监控的信贷管理行为。其主要内容包括监督借款人的贷款使用情况、跟踪掌握企业财务状况及其清偿能力、检查贷款抵押品和担保权益的完整性等三个方面。其主要目的是督促借款人按合同约定用途合理使用
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