保险学之财产损失保险概述.ppt

* 在分析本案的时候，我们还注意到中国人寿保险公司在它的行业规章《中国人寿保险公司国寿简易人身保险条款》的第五条第四款的规定：“被保险人因疾病身故，本公司给付身故保险金，本合同终止。”根据这一规定，具有一般社会观念的人都可以作这样的解释，即如果被保险人是因为疾病身故的，不管他与保险公司订立的保险合同有多久了，都可以获得身故赔偿金。如果是这样的话，那么本案中，死者王某的精神分裂症是不是病昵？这恐怕不是一个问题：死者王某所患的精神分裂症与死者的自杀身亡又有无因果关系昵？据死者的家人和当地群众的反映，死者生前是一个安分守己的手艺人且家有妻儿、老父，全家安居乐业，因此，他是没有故意自杀的动机的。换句话说，如果没有突发精神病，他是不可能通过自杀导致身亡的。因此，死者是由于疾病(精神分裂症)导致身亡的，本案案情是完全符合上述简易人身保险条款的。反过来，是不是可以这样推测，如果保险公司不给予死者之妻周某保险金，那就是中国人寿保险公司失信于社会的一个例证，因为，上述条款是该公司向社会的公开承诺，是它自己面向社会的“格式条款”。因此，根据这一条款，我们认为保险公司是应该给付保险金的。 第三十页，共七十七页。 * 第三节 意外伤害保险 一、意外伤害保险的概念 （一）意外伤害的含义 意外伤害保险中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。 1.伤害 伤害亦称损伤，是指被保险人的身体受到侵害的客观事实，由致害物、侵害对象、侵害事实三个要素构成。 第三十一页，共七十七页。 * 2.意外 意外是就被保险人的主观状态而言： （1）被保险人事先没有预见到伤害的发生，可理解为伤害的发生是被保险事先所不能预见或无法预见的。或者伤害的发生是被保险人事先能够预见到的，但由于被保险人的疏忽而没有预见到。 （2）伤害的发生违背被保险人的主观意愿。 第三十二页，共七十七页。 * （二）意外伤害保险的定义 意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。 意外伤害保险的特点： （1）只承担意外伤害责任，不承担因病死亡等责任； （2）被保险人面临的风险程度不因被保险人的年龄、性别不同而有太大差异； （3）费率厘定不以死亡表为依据，主要根据以往各种意外伤害事故发生概率的经验统计来确定； （4）高龄者可以投保且不必体检。（劳动能力完全丧失、精神病、癫痫病患者不能投保。） 第三十三页，共七十七页。 * 第三节 意外伤害保险 1.意外伤害保险的基本内容 投保人向保险人交纳一定量的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡、残废、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人一定量的保险金。 2.意外伤害保险的保障项目 （1）死亡给付 （2）残废给付 意外死亡给付和意外伤残给付是意外伤害保险的基本责任，其派生责任包括医疗给付、误工给付，丧葬费给付和遗族生活费给付等责任。 第三十四页，共七十七页。 * 第三节 意外伤害保险 二、意外伤害保险的保险金与期限 （一）保险金的给付 保险事故发生时，死亡保险金按约定保险金额给付，残废保险多按保险金额的一定百分比给付。 （二）保险期限 意外伤害保险的保险期较短，一般不超过一年，最多三年或五年。 第三十五页，共七十七页。 * 第三节 意外伤害保险 三、意外伤害保险的可保风险分析 （一）不可保意外伤害 不可保意外伤害，也可理解为意外伤害保险的除外责任，即从保险原理上讲，保险人不应该承保的意外伤害，如果承保，则违反法律的规定或违反社会公共利益。 第三十六页，共七十七页。 * 不可保意外伤害一般包括： 1. 被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。 2. 被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害。 3. 被保险人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如海洛因、 鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂）后发生的意外伤害。 4. 由于被保险人的自杀行为造成的伤害。 对于不可保意外伤害，在意外伤害保险条款中应明确列为除外责任。 第三十七页，共七十七页。 * （二）特约保意外伤害 特约保意外伤害，即从保险原理上讲虽非不能承保，但保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，一般不予承保，只有经过投保人与保险人特别约定，有时还要另外加收保险费后才予承保的意外伤害。 特约保意外伤害包括： 1. 战争使被保险人遭受的意外伤害。 2. 被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、赛车、拳击、江 河漂流、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中