民间借贷不同地区规模差异分析.docVIP

民间借贷同银行贷款的利率对比 民间借贷的月利率大致在3%－10%不等,各地异比较大，以民间借贷比较发达的江、浙、山西为例，2006年的民间借贷加权平均利率在35%左右，而比较偏远的中、西部2006年的加权平均利率在40%－60%之间.而银行的利率受国家调节，一般商业贷款的年息最高不超过10%。同期情况下民间借贷是银行利率的5到7倍，部分达到10倍以上。 民间借贷中借贷双方关系特点; 一是借贷双方关系密切。在民间借贷活动中，出于对资金借贷安全性、可获性的考虑，借贷双方一般保持较为密切的关系。据统计，分别40%的民间借贷行为发生在朋友之间,35%-40%的借贷发生在亲戚之间,余下的20%－25%则是通过典当、钱庄及中介机构借贷。而在经济不发达地区，一般金融市场不够成熟或是没有资本市场的地区，民间借贷几乎全部发生在朋友和亲戚之间。 二是融资期限较短。无论是从供应或需求的角度来说，保持较短的融资期限均是有利的。一方面，较短的融资期限有利于供应方加快资金的周转速度以获取更多的收益；另一方面，较高的利率也促使需求方不得不考虑尽可能地缩短融资期限。65%以上的民间借贷在1年以内。? ? 三是以投资性、生产性需求为主。在调查资金的用途时，我们发现目前的民间借贷热点集中于投资性、生产性消费等方面。排在被调查者借贷意愿前四位的分别是生意投资、购买农资、购置住房和转手放贷，其占比分别为37.97%、24.85%、18.64%和9%。? ? 四是以信用放款为主。抵押担保难以落实是借款人无法从银行获得贷款的最主要原因。与此恰恰相反的是，民间借贷主要依据借款人本身或第三方的信用担保进行放款，调查中此二项的占比分别为65%和30%。同时，只要能从银行借贷的优先考虑银行借贷。银行发放贷款主要是具有信用及有抵押担保的借款人，借款人主要用于商业经营、建造工程、工业生产等。在贷款人群中，政府部门、企事业单位、企业主等占绝大部分。 民间借贷一般单笔数额都比较小，从最小的几百几千元到几千万不等，区间跨度比较大。 而银行贷款一般数额都比较大，一般从几万元到数亿元不等。 银行和民间借贷所受的法律监控和政策指导不同。银行受相关法律法规约束，并且受国家宏观金融政策的调节，所以在市场中不能按市场调节而影响其本身的业务。而民间借贷受到约束的法律法规相对比较少。同时，民间借贷的业务量及利率是受市场调节的，能影响的是当地的经济发展状况及社会流动资金的多少。 民间借贷发达地区的借贷心理 在借贷发达的地区，一般借贷心理比较成熟，具有借贷习惯，特别是经济比较发达的地区，商业行为的借贷更加频繁，借款人具有成熟的借贷心理才有借贷业务的产生。在偏远地区或是资本市场不够发达的地区，个人借贷行为通常发生在亲戚朋友之间，并且大多都是无成本的。而据观察，南方人愿意背负债务经营事业，北方人则更愿意、用自有资金经营，不愿意背负债务。这样形成了地区差异。 民间借贷发达地区资本充足性存在两极分化状态。 在大城市民间借贷发达的地区，资本充足，借贷形成资本市场的供给流通，同时，经济发达的大城市民间借贷大多都具有投资性质，也就是在利率的形成中包含了利益的分成。借贷行为为商业行为。借贷双方关系大多是商业往来关系。借贷用途多为商业经营。 而在偏远经济落后地区，民间借贷发达是因为资本市场上资金的严重不足，而自然人在金融系统中没有信誉，同时有价值的抵押物也很少，所有在急需资金时不得不走民间借贷，面对高利。借贷双方的关系大多是朋友、亲戚。借贷用途大多为应急性较多。