浅析我国商业银行金融业务产品创新现状及对策.docxVIP

浅析我国商业银行金融业务产品创新现状及对策 　　【摘要】我国金融市场与国际市场的联系越来越紧密，也让我国金融行业面临的挑战越来越大，在市场竞争中想要不被淘汰就要不断的创新新的产品。在我国经济的高速发展下，商业银行也顺应其发展推出了一批又一批的创新金融产品。银行想要实现多元化的发展就要创新金融产品，转变以往单一的业务模式。只有正确认识我国商业银行的发展现状，创新金融产品，学习国内外成功的案例和经验，不断改进商业银行的管理模式，才能进一步推动我国经济的发展。 　　【关键词】商业银行;产品创新;金融产品 　　商业银行为了适应不断变化的市场需求，需要通过创新产品来提升商业银行的核心竞争力，以此来吸引更多的客户在商业银行进行理财和投资。在我国金融市场竞争日趋激烈的情况下，商业银行业务模式的转型势在必行，必须抛弃以往传统的经营模式，创新产品和经营理念，才能满足不变化的市场和客户的需求。在全球金融行业稳步发展的大背景下，我国商业银行创新产品发展有了逐渐的改善，但是其中依然存在一些问题，需要进一步分析我国商业银行在创新产品方面的现状和问题，提出更加完善的解决对策。 　　一、创新金融产品的发展现状 　　1、产品与客户需求存在较大差距 　　虽然目前我国商业银行的金融产品已经有数千种，但是仅仅是产品数量的庞大，产品内容相似度高，客户对于产品的接受度低，主打产品较少等问题都限制了创新金融产品的发展，同时商业银行还面临着监管要求和风险，都制约了金融产品的开发。许多金融产品的开发仅仅是在原有的基础上完善或改进，并没有满足客户对于产品的需求，金融产品还未真正做到突破，不具备吸引客户的能力。而开发产品的技术人员也存在素质差异，创新能力较差等问题，导致金融产品在创新和开发中还存在着许多的问题，银行内部各个产品的地位也存在着不平衡情况。 　　2、当前业务发展模式严重耗损银行资本 　　我国商业银行目前的金融资产量已经超过了200万亿，四大商业银行在全球的金融行业中也占据着重要的地位，近年来银行投资融资、债券、理财等投资产品不断扩大的规模，也让商业银行发展得到了更广阔的空间。根据调查数据显示，2016年上半年浦发银行的表外融资已經占据传统贷款的33.68%。但是中国银行在同一时间，却呈现净利润增速下降的趋势，国内的商业银行虽然有了一定发展，但是大多都是受益于我国国内庞大的发展体量和经济的发展政策，对外国同行业先进的资本经营道路相比，还存在一定的差距。 　　3、中小企业创新金融产品的开发 　　虽然针对银行的主要考核指标，银监会有专门制定“三个不低于”的原则，但是在实际的操作中仍然存在着许多的问题。中小企业融资难是其中比较突出的问题。作为我国经济发展中金融行业的新兴发展代表，中小企业的发展是我国提出社会创新发展的重要动力，但是由于商业银行对于融资贷款等各项的审核制度和条件，对于中小型企业来说难以满足，或者有其他方面的阻碍，因此也制约着中小型企业的发展。而我国的大型企业的融资也在寻求新的方向，开始逐渐摆脱以往依赖于银行的状况，而中小型企业又无法满足商业银行的融资贷款条件。 　　4、商业银行的主打理财产品已经不能适应市场发展的需求 　　我国已经有越来越多理财产品开启市场化的运作，比如产业基金的发展，很多产业基金为切实形成带动效应不再规定有固定的收益，但是银行还未根本改变对接理财产品的固定利率;对于产业基金投资来说，许多银行的评审机制还比较落后，基本不参与劣后级投资，大多还是以信贷评审的标准来审核产业基金的投资;同时还需要提升办理产业基金投资人员的专业性，需要跳出传统银行的运作模式，相关人员需要加强操作水平和风险控制的能力，同时吸纳更多专业的金融行业人才，以此来提升商业银行主打产品在当前市场发展中的适用性。 　　5、互联网金融与商业银行的融合 　　在互联网融资实践中，国内目前已经形成了两种模式的信贷模式，第一类是p2p模式，第二类是线下信贷线上化。p2p模式主要是通过第三方机构进行贷款业务的管理和运营，减小风险发生的概率;第二类主要是通过核心企业打通各流程，提供授信服务。国内商业银行受到风控、处理信息以及维护客户能力的限制，与互联网金融的合作仍处于初级阶段，目前的规模还比较小，仅局限于供应链产品上。 　　二、创新金融产品中存在的问题 　　1、金融产品创新度不够 　　在金融产品创新方面，西方发达国家的商业银行做的相对比较完善，他们更加注重全方位的创新产品，比如资产、负债以及第三方业务等都能够做创新产品，这样既增加了银行的收入，也改善了银行资产与负债的结构。相对来说，我国商业银行这方面做得还不够到位，金融产品创新体系还处在初级阶段，没有重视资产类