校园贷之金融风险防控及对策分析.docxVIP

校园贷之金融风险防控及对策分析 　　摘要：本文首先阐释了校园贷的概念，以及校园贷由此引发的风险现状，然后提出对校园贷金融风险的对策，以实现在校生的金融安全。 　　关键词：校园贷;金融风险;防控 　　1校园贷现状 　　校园贷是指，基于互联网金融平台向在校学生提供贷款，并允许通过分期付款的方式还款的金融行为。互联网金融时代，已经颠覆了人们传统的生活及消费方式。将传统的线下消费转向为线上消费，在这个转变当中，支付方式也已经发生了翻天覆地的变化，第三方支付的出现改变了原有的消费模式。大学生已经成为网络消费的主力军，他们在其中也扮演了越来越重要的角色。随着由网络消费带来的总消费量的增加，网上贷款也成为了一些大学生选择超前消费的方式。鉴于校园网贷的便利性和快捷性，部分学生法阻挡这项有吸引力的网络贷款行为。目前校园贷的形式主要由以下几种类型组成： 　　（1）传统电商提供的网络信贷服务。如京东、阿里、腾讯、网易等传统互联网平台提供的信贷服务，常见的比如“蚂蚁花呗”。 　　（2）p2p等网络借贷平台，一般用于大学生助学和创业贷款。如“投投贷”。 　　（3）专门针对大学生开展借贷业务的分期付款平台，如“趣分期”。 　　（4）专业银行针对大学生提供的校园借贷产品，如招商银行的“大学生闪电贷”。 　　众所周知，互联网金融的发展，给包括大学生在内的各类互联网使用群体提供了前所未有的便利。但是随着校园贷的不断发展，其带来的不规范的后果也随之显现。任何事物都具有两面性，随着校园贷在校园环境的蔓延，我们可以逐渐看到其负面作用逐渐大于了其积极作用，给在校大学生带来了极大的危害。不仅影响了在校学生的身心健康，挑战了在校学生的消费观念，同时带来了一系列社会问题。 　　2在校生参与校园借贷的动因 　　随着在校学生网络消费的不断增长，在校学生的经济压力也随着网络消费的增长而增长，出现了较大的经济压力。2015年，中国人民大学针对在校生收入来源和经济压力状况做了一次调查，该调查显示：在校生缓解财务压力的途径通常为，小额贷占比5.33%，网络贷款占比3.44%。在校生群体本身就有易于接受新生事物、快速便捷使用网络工具的特点。校园贷的出现，为还款能力较弱、易于受到消费品诱惑的大学生，带来了极大的危害。一些人自身家庭经济能力不佳、大学生没有工作收入来源，就在这个时候，校园贷的趁虚而人，成为了他们攀比、超前消费的救命稻草。校园贷通常门槛低、申请手续简洁，因而很容易吸引大学生前来贷款。大学生通过校园贷一般会提前享受目前经济能力所达不到的最新电子产品（如新款苹果手机）、网络游戏装备（王者荣耀的皮肤、装备等）、名牌衣物、奢侈品、高端旅游等高消费产品。一旦他们的经济能力无法满足日常开销的时候，们就会将目光投向校园贷。以上种种动因，也给校园贷的产生和发展提供了温床，因此造成了各种恶性借贷事件，引发社会问题。具体体现在以下几个方面： 　　2.1在校生信贷制度体系建设尚未建立 　　当我国的信贷体系发展到今天，已经有较多制度性规定。但是针对在校生的信用贷款操作规范仍是空白，亟待建立健全。这就带来了此领域的金融风险。这与我国整体的信贷机制尚不健全有着直接的关系，主要表现在：借贷人个人信息系统尚未完全建立，目前还处于建设的初级阶段，同时也缺乏对于贷款者的信贷审查，具体来说就是针对在校生的保险制度不健全。对在校大学生而言，他们目前尚无独立的收入来源，一般都需要依靠家庭的经济支撑。在目前没有信用制度的管理和监管的情况之下，相关贷款机构就开始放款的行为，这必然会增加金融信贷的风险，给整个金融行业注入不稳定的因素。 　　2.2平台监管漏洞较多 　　目前的网贷平台审批过于简单，易于冒用他人身份证进行贷款，这给互联网金融的监管带来极大的风险。虽然大多数的网络贷款平台会进行在校生网络视频在线审批，核查申请人身份的真实性。但是这样的简单审批，与银行柜台的面对面审批相去甚远。网络贷款平台仅仅依靠申请人提供的网络信息，而银行是使用在线联网的机制开展监管措施，相比之下，网络贷款平台的风险控制水平严重不足。同时网贷平台也缺乏对贷款用途的监管，即便贷款平台会对申请人的贷款用途进行一定程度的调查，但是最终无法确认贷款的最终走向，若在校生申请人将贷款的使用途径用于非法领域，则将会对社会造成极大的危害。此外由于政策限制和保护商业秘密、个人隐私的需要，大多数的小微金融机构无法与中国人民银行的征信系统进行有效的信息对接，也就是说，他们无法真正了解借款人的金融信息，不了解用户的真实情况，也陡增了金融风险。通常情况下，校园贷的实际年利率极高，一些校园贷的金融产品实际贷款利率往往高达20%以上，远高于同期银行的贷款利率水