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互联网金融对传统金融的挑战 　　摘要：当今世界经济的迅速发展，加之互联网在现代生活的广泛应用，催生了互联网金融。近年来，随着经济的进一步发展，互联网金融俨然成为我国金融发展的主流。互联网经济以其方便、快捷、亲民等优势受到了各个年龄段的追捧。相比起传统金融而言，互联网金融的优势显而易见。这就对传统金融产生了不小的冲击，在此背景下就要求传统的金融机构和人员看清经济的发展方向，顺应时代的发展潮流，采取有效的措施改变现有的状态。传统金融和互联网金融并不是水火不相容的，两者既是相互竞争的关系也是相互合作的关系，正确认识两者的关系对中国经济朝向健康、积极的方向发展有着重要的意义。 　　关键词：互联网金融;传统金融;挑戰 　　中国的金融业一直是以银行、证券和保险为主流的传统金融，传统的金融业一直处于垄断地位，非金融企业无法从事相关的金融活动。但随着我国经济的发展，特别是在网络技术飞速发展的今天，互联网和经济的进一步融合使得互联网经济的发展呈现出一种飞速上涨的势头。现在的金融体系已然出现了不同的发展格局，互联网金融的发展对传统金融产生了巨大的冲击，尽管传统经济也在分析现代经济格局后引入互联网技术，但仍然存在着很多的问题与矛盾。这就需要传统金融机构的领导者转变发展方向，不再因循守旧。在互联网金融的冲击下寻求自己的立足之地，保持与互联网金融的竞争合作关系。为中国金融的健康发展起到积极的作用。 　　一、互联网金融的相关理论 　　1.互联网金融的概念 　　互联网金融是现代经济环境下的特殊产物，它主要依托互联网技术，将互联网技术与金融企业有机地结合起来，改变了传统金融只能由金融机构提供金融服务的现状，非金融机构同样可以提供金融服务。 　　2.互联网金融的发展史 　　我国的互联网金融不同于国外，其起步较晚但是发展很快，目前可以将我国的互联网金融的发展分为三个阶段：第一个阶段是20世纪末期-21世纪初期的传统阶段;第二个阶段是2005年-2012年的飞速发展阶段;第三个阶段是2013年-至今的互联网金融实质性改变阶段。 　　二、互联网金融的特点 　　1.互联网金融的成本比较低 　　相比于传统金融成本，互联网金融依靠的是互联网，其实现了互联网支付、互联网借贷、互联网众筹。消费者可以根据自己的需求在互联网上寻求适合自己的金融产品，这就避免了中介的介入，很大程度上减少支出。一方面，传统金融需要有实体的办公场所，这就会增加相当大的成本;另一方面，消费者去金融机构的营业场所，就避免不了等待所花费的时间成本。 　　2.互联网金融的效率更高 　　互联网金融依赖的是计算机的处理，其操作的程序更标准化、更透明化。比起传统金融去营业网点的处理速度，使用计算的效率会更高，简单来说就是单位时间内可以处理的数据更多。其次，互联网金融的数据计算主要是依靠大数据处理，这就会大大减少人工计算产生的错误，各种信贷以及风险模型的建立更加准确快速。 　　3.互联网金融的覆盖面更广 　　互联网金融的发展真正突破了时间和地域上的限制，可以跨时间跨地域的约束。众所周知，在互联网金融还不发达时，银行卡的使用受到地域和跨行的限制，高昂的手续费很容易出现一人数卡的现象，不仅容易忘记密码而且易丢失。互联网金融的出现，很大程度上改变了这种状况。此外，互联网金融的受众更倾向小微企业，弥补了传统金融无法覆盖小微企业的缺陷，在中国90%左右都是小微企业，这就提升了小微企业的资源配置，提高了效率，改善了实体经济。 　　4.互联网金融的发展速度更快 　　互联网金融从2012年出现，2014年便列入政府的工作报告，其发展速度超出我们的想象，到现在不过短短几年的时间，互联网金融便在现代经济中呈现出“一枝独秀”的状态，互联网金融从出现以来一直影响着中国的经济，虽然美国等一些发达国家的互联网技术的出现和发展比我国更早，但是并没有出现互联网金融的概念，互联网金融从最初集中于后台支付到现在的网上众筹、网上借贷等，每一次的发展都对中国的经济产生很大的影响。 　　5.互联网金融的管理较弱 　　首先是征信系统不够完善。传统金融在1997年开始实行，个人征信系统也在2006年1月份正式开始运行，征信系统的使用节省了银行的时间、给借款人提供一个更公平的信贷机会而且更方便借款，好的信用还会让银行给予一定的利率优惠。互联网金融还没有接入到人民银行的征信系统，其风险比传统金融要更大。其次是监管比较弱。互联网金融的出现时间较短，虽然国家出台了一些法律法规来降低风险，但是并没有覆盖互联网的各方各面，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。 　　6.互联网金融的风险比较大