财产保险的险种及其价格介绍.ppt

财产保险的险种与价格 第一页，共三十二页。 保费 保费= 保额 * 费率 = 保额 *（纯费率+附加费率） = （保额 * 纯费率） + （保额 * 附加费率） = 纯保费+附加保费 营业费、营业税、利润等 风险赔偿 保费低限 第二页，共三十二页。 费率 费率=保费/保额 即单位保额（千或万元）所交保费 即保险价格 费率=纯费率+附加费率 险种相关 公司营业状况相关 第三页，共三十二页。 费率厘定原则 充分性：足够公司支付赔偿 公平性：与预期支付对应，与险种、保额、期限、投保人风险状况对等。 合理性：保险人不能超额获利 稳定灵活：长期稳定保信誉，定期微调促发展。避免投保人投机心理。 促进防损：奖惩机制，对被保险人的费率优惠或加强政策。 第四页，共三十二页。 费率厘定办法 一 分类法 按一定标志对风险分类 同类标的同一风险，不同类标的同一风险 先分类，再分等级，制定成手册 据防灾防损措施增减保费 观察法 无法适用分类法，具体标的具体分析， 保险人主观确定，双方协商，多用于货运险。 第五页，共三十二页。 费率厘定办法 增减法 用“分类法”确定基本费率，再依经验修正 （某标的的风险明显不同于其他标的） A 表定法：按风险单位个别调整费率 B 经验法：据以往3年费率的均数，确定将行费率 C 追溯法：期初收费，期末调整。目的：促进防损， 较复杂，仅用于少数大企业。 第六页，共三十二页。 保险责任准备金 保险公司按法律规定，为在财产保险合同有效期内，履行赔付保险金义务，而将保费予以提存的各种金额。 目的：支付未到期保单，将来可能的损失 包括：未到期责任准备金 未决赔款准备金 保险保障基金 第七页，共三十二页。 保险责任准备金 第九十四条 保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。 第九十五条 保险公司应当按照已经提出的保险赔偿或者给付金额，以及已经发生保险事故但尚未提出的保险赔偿或者给付金额，提取未决赔款准备金。 第九十七条 为了保障被保险人的利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应当按照保险监督管理机构的规定提存保险保障基金。 第八页，共三十二页。 未到期责任准备金 指会计年度结算时，对未到期保单所提的准备金。 未到期责任准备金= 保费*（未到期天数/保险天数） 第九页，共三十二页。 未决赔款准备金 指会计年度结算时，对已发生事故，尚未赔付赔款的保单，所提存的一种准备金。 包括： A 已发生事故已报案----未决定赔否或赔多少 B 已发生事故未报案----较复杂，难估计 第十页，共三十二页。 未决赔款准备金 已发生事故已报案 逐案估计法：每案赔多少，累计为一总额，修正后提存。（用于各案相差悬殊的，如火灾保险、信用保险） 平均值估计法：据以往损失算出个案平均值，据趋势修正，再乘各案数。（用于赔付额读不大的，如车险） 赔付率法： 保额*赔付率=所有可能赔付额—已赔付额 第十一页，共三十二页。 保险保障基金 指保险人为应付巨灾和巨损而引起的特大赔款，从保费收入中提存的准备金。 每年积累1%，直到6%。 当且仅当某年业务收入和其他准备金不足以赔付时方能运用。 第十二页，共三十二页。 险种开发及其意义 险种开发：即保险产品的生产制造 意义： 经营的前提：有产品，是赢利产品 经营的手段之一：畅销品，市场竞争 第十三页，共三十二页。 险种开发的法律规定 第一百零七条 系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种,其保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。 　　其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。 第十四页，共三十二页。 险种开发的原则 市场性原则：以市场需求为导向，符合经济原则 技术原则：量力而行，据承保能力和经营技术，保证财务稳定性 社会原则：提高保险的社会效益。通过政策性保险，带动非政策性保险，宣传公司 国际性原则：与国际市场接轨。如计算机软硬件、数据、病毒、犯罪等 第十五页，共三十二页。 险种开发的要求 适法性：有法可依，有法必依 强制类、责任类，应多考虑 慎密性：作为纠纷时的法律条文和依据， 需严谨、规范 补偿性：以保障标的的原有价值的