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我国农民平等信贷机会研究 摘要：在我国现行的市场经济运行体系中，就金融资源的可获得性而言，农民是最弱势的市场主体之一。我国农村的个人信用基础数据尚未健全，农民欠缺可用于抵押担保的财产，获取信贷的机会远低于城镇人口。对农村的多种产权模式进行确权，赋予农民一定的信贷资源风险配置，限制银行对农民信贷的最高利率，可以改善农村信贷资源配置不足的现状。本文以新制度经济学的视角，研究在我国确立平等信贷机会法、公平信用报告法，完善失信惩罚制度等个人信用制度体系，促使农民理性申贷、按时还贷，从制度上降低农民信贷风险成本，提高效率，以期在农村普遍建立起农民个人信用的基础数据库，促进我国信用经济的发展。 关键词：农民信贷机会新制度经济农村产权 作者简介：张晓冉，中国社会科学院大学研究生院讲师、应用领域经济学博士后。 2018年1月发布的《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》指出，“要开拓投融资渠道，强化乡村振兴投入保障”。 农村农业经营与生产迎战略机遇，然而农业技术创新经营和农民独立自主生产受资金短缺的管制，农民信贷容易沦为制约我国农村经济与农业发展的注重问题。使农民赢得更多的信贷机会，可以并使国家人均财富快速增长，同时实现信贷资源的公平布局，就是建立健全我国个人信用体系，推动信用经济的必然选择。 一、农民平等信贷机会的规范分析 根据国家统计局数据，截止2017年末，我国乡村常住人口近6亿人，占到总人口41.48%。农村的信贷需求量不容忽视，但农民以获取信贷的几率与需求量容易成正比。从社会福利最大化，优化信贷资源配置的角度来看，应减少农民的信贷布局，并使农民以获取信贷的方式双边。 （一）有利于社会福利最大化 我国农村常住人口比关键性，贷款需求量小，信贷机会却远高于城镇居民，不合乎社会福利最大化。福利经济学指出，“一项发生改变如果并使每个人的福利都加深了，或者一些人福利加深而其他的人福利不增加，这种发生改变就不利”。假设社会中共存有n个人，u则表示个人福利，w则表示社会福利。n个人的福利总和形成社会福利，社会福利函数用公式则表示即为：w=（u1，u2，……，un）。当n个人的福利最大化，就是同时实现社会福利最大化的前提。但受到环境、教育、财富等因素的影响，人都具备个体差异，个人福利并不总是相等的，社会福利大小还受到个人的效用差异影响。 因为境况最糟的人的效用最小，社会福利最大化标准应该是使境况最糟的人的效用最大化。假设社会中共有a、b两个人，a为城镇人口，b为农民，此时的社会福利函数用公式表示即：w=（ua，ub）。通过合理配置信贷资源，增加b的效用，将促使整个社会福利得到改善，趋近帕累托最优的状态。通过政策倾斜增加农民的信贷机会，并不影响城镇人口获取信贷资源，这种改变就是有利的。尽管我国城镇化率逐年升高，短期内并不能实现百分之百的城镇化率。农业人口是社会人口构成中不可或缺的要素，关系着国计民生，将所有农民全部转化为城镇人口并不现实。我国农业人口的信贷机会关涉社会福利，应当在一定时期内给予信贷政策上的倾斜。 （二）有助于提升农村产权的可以受让性与效率 “产权是一种通过社会强制而事先的对某种经济物品的多种用途进行选择的权利……这种强制有赖于政府的力量、日常社会行动以及通行的伦理和道德规范。”它有别于所有权，主要体现人与人之间的经济行为关系。我国农村存在多种产权，但农村产权的流转模式尚处于探索阶段。目前，各省市针对农民土地承包经营权的流转出台了不同的政策，例如山东省尝试赋予农民股权合作经营，重庆九龙坡区曾试点农村宅基地置换城市房产的模式。尽管各省都在积极推动农村产权的流转，但由于缺乏全国统一的流转政策以及对农村多种产权的规范、确权，导致农民通过产权获取信贷的成本过高。 农村产权确权的便捷将提升农民以获取信贷的效率：第一，農村的集体产权包含农民所处集体经济非政府的土地、集体资产、宅基地所有权等。其中宅基地的所有权归属于集体经济非政府，使用权归属于农民个人，应容许农民将其宅基地的使用权以及按份共计的其他集体产权用作抵押借款，减少农民以获取信贷的机会。第二，农民的私有产权包含土地承揽经营权、农村地上建筑物、宅基地使用权、耕地的地上衍生物、劳动力（无形产权）等。关于土地承揽经营权的确权各省市已经存有租赁、参股、合作等多种模式的尝试，其他农民私有的有形或无形的产权因为缺少稳定性和可以确认的估值，使抵押借款的成本过低。存有学者表示：“在任何时候，如果社会无法界定资源的所有者，且不想开价最低的人采用它们，必然引致低效率。资源就可以被浪费或者可以不以生产率最低的方式去予以采用。”通过立法和服务设施政策提升农村产权的可以受让性，为农村的多种产权林权，势必减少农民信