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关于中间业务对财务公司发展的金融效应分析 文档信息 ： 文档作为关于“金融或证券”中“金融资料”的参考范文，为解决如何写好实用应用文、正确编写文案格式、内容素材摘取等相关工作提供支持。正文10006字，doc格式，可编辑。质优实惠，欢迎下载！ 目录 TOC \o 1-9 \h \z \u 目录 1 正文 1 文1：关于中间业务对财务公司发展的金融效应分析 2 1 金融机构收入结构的历史及现状 2 1.1 我国金融机构的盈利依赖利差收入 2 文2：工商银行中间业务发展的思路探析 11 一、工商银行中间业务及其发展现状 11 二、目前工商银行中间业务发展中存在的问题 12 （一）中间业务收费不能得到有效支持和理解 12 （五）金融服务层次偏低，金融创新没有到位 13 （一）提高认识，更新观念，转变经营战略 14 （二）立足发展，建立和完善 科学 的组织管理体系 14 （三）加强宣传，积极做好市场营销工作 14 （四）进一步规范收费标准，合理解决成本收益问题 15 （五）进一步完善中间业务创新发展的软硬件支持条件。 15 参考文摘引言： 16 原创性声明（模板） 17 文章致谢（模板） 17 正文 关于中间业务对财务公司发展的金融效应分析 文1：关于中间业务对财务公司发展的金融效应分析 1 金融机构收入结构的历史及现状 1.1 我国金融机构的盈利依赖利差收入 一直以来，我国以商业银行为主的金融机构盈利因过分依赖利息收入，利息收入平均占到总收入的80%以上，甚至达到90%，并且此方面收入持续高速增长。 近年来，我国商业银行在不断完善内控机制和风险防范机制，运用正确的业务和科学的经营决策，使存、贷款各项业务得到了不断创新和发展，经营收入呈现逐年上升趋势，但利息收入仍占绝对比例。1998年-2000年间，大多数商业银行的利息收入在85%～90%之间，2000年以后，这一比重有降低的趋势。2001年，全国性股份制商业银行的利息收入平均为81.74%，而国有银行这一比例平均值为87.4%。中间业务收入方面，中资银行本外币中间业务收入（手续费和佣金收入）比重为3.1%，其中，国有银行为2.9%，股份制银行为3.796，比重最高的工商银行也只有8%，而外资银行这一比重高达40.7%。这足以体现利息收入在我国商业银行收入结构中的绝对地位。在招商银行在近三年的财务报表中显示，其利息收入分别为2005年的86.77%、2006年的86.83%、2007年的82.77%以及2008上半年的83.91%，利息收入净额上仍是逐年递增，为该银行的最主要的收入来源。 1.2 过分依赖利差收入的结构性缺陷 我国商业银行目前的以利差收入为主的收入结构存在着严重缺陷缺陷，利率市场化、过分地依赖经济周期都将影响我国现有的商业银行盈利模式。 利率市场化是将来发展的趋势，商业银行以利差为主的收入结构无法克服由此带来的不利影响。实践证明，各个国家和地区在利率市场化之后，利差下降都很明显。利率市场化后，韩国的利差由1980年的7.0%下降到2000年的2.6%；而中国台湾地区则由1980年的6.2%下降到2000年的2.9% 利率市场化将会从根本上颠覆传统商业银行现有的盈利模式，导致商业银行间竞争加剧。利率水平上升，出现逆向选择风险。高风险的借款人更愿意向银行借款，低风险的借款人可能退出，从而出现“劣币驱逐良币”的现象。同时，还将导致储蓄分流，资产价值波动性增大，商业银行还可能面临提前还贷风险。 与此同时，以利差为主的收入结构也无法避免经济周期的影响。信贷业务和宏观经济发展相关程度较高，具有相互促进作用，尤其是以利差收入为主的商业银行银行。在经济周期上行阶段，银行的资产质量总体水平会明显改善，相应需要配置的资本金减少，可以有更大的资本金规模用于新的贷款投放，进一步刺激经济增长。相反，在经济周期的下行阶段，银行资产质量总体水平的下降增大资本金的占用，挤压银行可以用于新的贷款投放的资金规模，影响商业银行的盈利水平，加剧经济的紧缩。因此，我国商业银行必须调整收入结构，着力发展中间业务，扩大非信贷盈利资产，“以利差收入为主”应该向“收入多元化”调整。 1.3 我国与发达国家商业银行收入结构的差异比较 1.商业银行业务种类差异 西方发达国家商业银行的管理模式通常采用金融集团的形式，经营方式则多数采取混业之中的分业经营，其经营范围不仅涵盖传统的商业银行业务，而且还从事信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务，既可以从事货币市场业务，也可以从事商业票据贴现和资本市场业务。以美洲银行为例，除了其利息收入外，仅非利息收入就达11大类之多，包括存款帐户服务费、银行卡服务费、信托服务费、其